Desať z trinástich bánk, ktoré sa zapojili do projektu HN Zaostrené na banky, poskytuje hypotekárne úvery a úvery na bývanie. Niektoré s týmto biznisom začínali už koncom 90. rokov, keď sa táto forma podpory bývania začala na Slovensku iba rozvíjať, iné nastúpili do takpovediac idúceho vlaku. To však neznamená, že ich pozícia tak bola jednoduchšia. Iste, niektorým začiatočníckym chybám sa mohli vyhnúť, no aby obstáli v konkurencii a dokázali sa presadiť na trhu, museli prísť so zaujímavými ponukami - najmä z hľadiska úrokovej politiky, kritérií či ďalších služieb spojených s poskytnutím hypotekárneho úveru. Ale najmä: museli nájsť vhodných odborníkov, ktorí by hypotekárny biznis riadili. Čerstvým nováčikom na trhu hypotekárnych obchodov je internetová mBank. Poštová banka hypotéky neposkytuje, rovnako ako HSBC, pobočka zahraničnej banky, a tiež Privatbanka vzhľadom na špecifické zameranie jej klientely. HSBC sa však na hypotekárny trh chystá už v najbližších mesiacoch.
Prevládajú ekonómovia...
Manažéri zodpovední za hypotekárne obchody nie sú len tí, ktorých podpis si klient nájde na zmluve o poskytnutí hypotéky, sú to ľudia, ktorých úlohou je prichádzať s nápadmi, ako túto oblasť podnikania banky zlepšiť.
Zodpovedajú za riadenie rizika hypotekárnych úverov a retailových úverov zabezpečených nehnuteľnosťou. Hľadajú a navrhujú nové efektívne postupy pri posudzovaní rizikovosti a schvaľovaní úverov pre oblasť retailu. Ich úlohou totiž je, aby sa aj pri vysokom tempe rastu poskytovaných úverov zachovala kvalita úverového portfólia, aby počet rizikových klientov bol minimálny.
Plánujú a nastavujú predajnú stratégiu, zodpovedajú za obchodné kampane, profitabilitu a manažovanie produktov, cenovú politiku a riadenie strategických projektov týkajúcich sa retailovej klientely. Zabezpečujú tiež školenia a metodickú podporu predajnej siete.
Významnou súčasťou práce "hypotekárnych manažérov" je produktová oblasť. Vystihujú to slová Rastislava Patzelta z Istrobanky: "Konkurencia je silná a to je dôvod, prečo je v oblasti hypotekárnych úverov stále čo zlepšovať a vymýšľať novinky." Michaela Trojčáková zo Slovenskej sporiteľne dodáva: "Úverové procesy musia byť v banke pre klienta nekomplikované a rýchle. Dôležité je, aby dostal všetky potrebné informácie vtedy, keď ich potrebuje. Čím ďalej, tým viac bude záležať nielen na predaji, ale aj na servise."
Na rozdiel od niektorých iných pozícií v bankách, ako sú napríklad šéfovia asset managementov či dílingov, u ktorých prevažuje technické, často hlavne matematické, vzdelanie, hypotéky majú pod palcom ekonómovia. Jednoznačne dominujú absolventi Ekonomickej univerzity v Bratislave so zameraním priamo na bankovníctvo a financie alebo na zahraničný obchod a Ekonomickej fakulty Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici.
...a ženy
Z desiatich manažérov, ktorí zodpovedajú v bankách za hypotekárny biznis, je šesť žien. Niektoré z nich sa tejto oblasti venujú od jej začiatkov. Riaditeľka odboru hypotekárnych úverov vo Volksbank Slovensko Jana Valkučáková už od roku 1996, vtedy ešte vo VÚB. "Hypotekárne financovanie patrilo k tým oblastiam bankových služieb, ktoré sa v 90. rokoch začínali na Slovensku len rozvíjať, hoci vo svete bol tento spôsob financovania bývania bežnou záležitosťou. V hektike týchto rokov sme sa učili všetci - pracovníci bánk aj samotní klienti," spomína. V roku 2002 prijala ponuku vtedy ešte Ľudovej banky a vrátila sa akoby na začiatok: jej úlohou bolo vybudovať v banke hypotekárne financovanie.
Vedúca oddelenia úverov obyvateľstva Dexia banky Renáta Čajková stála pri začiatkoch poskytovania hypotekárnych obchodov touto bankou, pri spracúvaní podkladov pre Národnú banku Slovenska, na základe ktorých im dala súhlas na tento úverový produkt, pri vytváraní metodiky a pri nastavení parametrov pre posudzovanie rizika. "Pamätám si na to nadšenie, keď Dexia banka, vtedy Prvá komunálna banka, v roku 2003 získala súhlas s vykonávaním hypotekárnych obchodov. Odvtedy sme prešli kus cesty," konštatuje.
Niekedy cesta špeciálne k hypotékam viedla cez retailové produkty. Vedúca oddelenia hypotekárnych úverov Tatra banky Petronela Slovíková nastúpila do banky ako produktová manažérka. Podieľala sa na zavádzaní bankopoistných produktov. Od roku 2006 riadi produkt manažment hypotekárnych úverov. "Ide o dynamický produkt, ktorý sa v podmienkach konkurenčného tlaku neustále vyvíja," pripomína.
Ako produktová manažérka pri metodike platobného styku a elektronického bankovníctva začínala aj manažérka Platformy Bývanie a mobilita ČSOB Dáša Polláková. Po piatich rokoch sa začala venovať metodike retailových úverov. A odtiaľ je už len krôčik k hypotékam. "Je to pozícia, z ktorej môžem ovplyvniť, zlepšiť, zviditeľniť a podporiť predaj produktov pre klientov," hovorí.
Michaela Trojčáková, najnovšia akvizícia Slovenskej sporiteľne, šéfuje hypotékam od začiatku marca. Prišla z VÚB, kde takmer tri roky viedla oddelenie retailových úverov. Ako produktová manažérka spolu so svojím tímom inovovala a vytvárala nové produkty v oblasti úverov na bývanie.
Je to aj mužský biznis
Riaditeľ odboru Segmenty a produkty pre občanov UniCredit Bank Marian Burian začínal pred desiatimi rokmi vo vtedajšej Poľnobanke ako špecialista plánovania a kontrolingu/ekonóm. Hypotéky má spolu s kompletným portfóliom produktov pre občanov pod palcom od fúzie UniBanky a HVB Bank Slovakia v apríli 2007.
Od roku 2003 sa problematike retailových úverov, a teda aj hypotekárnych, venuje Peter Štanceľ, vedúci oddelenia retailových úverov OTP Banky. Skúsenosti získal aj na predchádzajúcom pôsobisku v Istrobanke ako úverový poradca.
Tak, ako v niektorých ďalších bankách, aj v Istrobanke sú hypotekárne úvery začlenené pod odbor retailu. Vedie ho Rastislav Patzelt, ktorý riadi predajné aktivity všetkých retailových pobočiek a venuje sa aj tvorbe úverového portfólia.
Ondrej Chovanec má na starosti hypotekárne obchody v mBank. Predtým bol koordinátorom predaja hypotekárnych úverov cez developerské projekty v ČSOB.
Nabudúce druhý najvyšší predstaviteľ banky
| Pre zväčšenie kliknite na obrázok |
VÚB |
| Vyštudovala zahraničný obchod na Ekonomickej univerzite a Pedagogickú fakultu Univerzity Komenského. Už počas štúdia pracovala v Bank Austria Creditanstalt a neskôr aj v HVB Bank Slovakia, kde sa venovala retailovým produktom. Vo VÚB banke pracuje od roku 2003, z toho od roku 2005 ako vedúca oddelenia vkladov, kde bola okrem iného zodpovedná za uvedenie flexiúčtu na trh. Od februára 2008 je riaditeľkou odboru Produktový manažment a pod jej pôsobnosť patria všetky úverové, vkladové a bankovopoistné produkty pre občanov a malých podnikateľov. Podľa Ľubice Foltánovej sú pre VÚB inovácie a vývoj produktov jednou z kľúčových oblastí. „Snažíme sa na trh prinášať nové riešenia, a to sa nám aj darí. Napríklad väčšina zásadných noviniek na trhu hypotekárnych úverov pochádza práve z našej kuchyne.“ O úspechu produktov VÚB svedčia aj výsledky súťaže finančných produktov Zlatá minca 2007, kde banka zvíťazila v šiestich z deviatich bankových kategórií vrátane spotrebných úverov a úverov na bývanie. Jonathan Locke sa narodil vo Veľkej Británii. Absolvoval ekonomické štúdiá na University of Exeter, ktoré ukončil v roku 1985. Od roku 1990 je členom Inštitútu akreditovaných audítorov Anglicka a Walesu. |
Tatra banka |
| Po ukončení štúdií na Ekonomickej fakulte Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici začala svoju kariéru v Allianz poisťovni na Oddelení controllingu a reportingu. V roku 2002 nastúpila do Tatra banky ako produktový manažér a v oblasti retailu pôsobí dodnes. Do roku 2005 bola súčasťou produktového tímu, ktorého cieľom bolo zavedenie bankopoistných produktov do produktovej škály banky. Neskôr participovala na projekte IT stratégie ako zástupca businessu. Od roku 2006 riadi produkt manažment hypotekárnych úverov. „Riadenie hypoték považujem za výzvu vo svojom pracovnom živote. Ide o dynamický produkt, ktorý sa v podmienkach konkurenčného tlaku neustále vyvíja. Je skutočne radosťou pracovať na jeho neustálom zjednodušovaní, zvyšovaní flexibility a zatraktívňovaní pre klientov. Najväčším zadosťučinením je, keď vidíte, že vaše úsilie oceňujú samotní klienti, ktorí pri svojom často celoživotnom rozhodnutí volia Tatra banku.“ Pod jej vedením zaznamenalo portfólio hypoték dynamický rast, čo sa podpísalo na výraznom náraste trhového podielu. |
Slovenská sporiteľňa |
| Hypotékam v banke, ktorá je lídrom na trhu úverov na bývanie, šéfuje od začiatku marca. K bankovníctvu a financiám sa nedostala náhodou. „Táto oblasť ma vždy zaujímala, preto som sa rozhodla pre Ekonomickú univerzitu v Bratislave so zameraním na financie, bankovníctvo a investovanie. Po škole som začala pracovať v poradenskej firme Accenture na projektoch zefektívnenia procesov v bankách. Odtiaľ to bol už len krôčik na prechod priamo do bankového sektora.“ Od roku 2005 pracovala takmer tri roky vo VÚB banke ako vedúca oddelenia retailových úverov. Ako produktová manažérka spolu so svojím tímom inovovala a vytvárala nové produkty v oblasti úverov na bývanie. Napriek mladému veku má dostatok manažérskych skúseností. O sebe tvrdí, že je priama a tvrdohlavá. „Viem ľudí motivovať, dávať a prijímať spätnú väzbu a som tímový hráč. Rada posúvam hranice, ktoré sa na začiatku zdajú nedosiahnuteľné, vždy sa snažím, aby sa spolu so mnou posúvali aj ľudia v mojom tíme, profesionálne aj osobnostne.“ Má skúsenosti aj s dlhodobým projektom redizajnu procesov pri vybavovaní a splácaní hypoték v banke. „Úverové procesy musia byť v banke pre klienta nekomplikované a rýchle. Dôležité je, aby dostal všetky potrebné informácie vtedy, keď ich potrebuje. Čím ďalej, tým viac bude záležať nielen na predaji, ale aj na servise.“ Hypotekárny biznis rastie každý rok na Slovensku o vyše 50 percent. Ambíciou novej šéfky hypoték v Slovenskej sporiteľni je udržať a posilniť pozíciu lídra na trhu úverov na bývanie. „Je to oblasť, ktorá sa veľmi rýchlo rozvíja a je veľmi dynamická. Je tu obrovský potenciál, stačí ho len správne uchopiť.“ |
Dexia Renáta Čajková |
| Vyštudovala zahraničný obchod na Ekonomickej univerzite v Bratislave a vzdelanie si doplnila dištančným štúdiom bankového manažmentu na Inštitúte bankového vzdelávania pri Národnej banke Slovenska. Pre Dexia banku Slovensko začala pracovať od polovice roka 2003, na pozícii špecialistky pre komunálne úvery. Stála pri začiatkoch poskytovania hypotekárnych obchodov Dexia bankou, pri spracúvaní podkladov pre Národnú banku Slovenska na poskytnutie súhlasu s týmto úverovým produktom, pri vytváraní metodiky a pri nastavení parametrov pre posudzovanie rizika. „Pamätám si na to nadšenie, keď Dexia banka, vtedajšia Prvá komunálna banka, v roku 2003 získala súhlas s vykonávaním hypotekárnych obchodov. Odvtedy sme prešli kus cesty a práca v bankovníctve je pre mňa stále veľmi dynamická a zaujímavá, aj keď som v tomto odbore už 15 rokov,“ hovorí. Hlavnou náplňou jej pracovnej činnosti je riadenie rizika pri poskytovaní úverov pre obyvateľstvo. Jej hlavným cieľom je zavedenie nových efektívnych postupov pri posudzovaní rizikovosti a schvaľovaní úverov pre oblasť retailu. Jej cieľom je, aby aj pri vysokom tempe rastu poskytovaných úverov obyvateľstvu bola zachovaná kvalita úverového portfólia pri optimálnej miere kreditného rizika úverových obchodov. |
Istrobanka Rastislav Patzelt |
| V Istrobanke zastrešuje oblasť retailových úverov, vrátane hypotekárnych. Od svojho nástupu do banky riadi predajné aktivity všetkých retailových pobočiek. Venuje sa tvorbe úverového portfólia. Hypotekárny úver predstavuje pre klienta dlhodobý záväzok. Svoj nesmierny význam zohráva predovšetkým vzájomná komunikácia. Konkurencia je silná a to je dôvod, prečo je v oblasti hypotekárnych úverov stále čo zlepšovať a vymýšľať novinky. „To, čo je možné a samozrejmé teraz, sme si pred niekoľkými rokmi nevedeli ani len predstaviť. Spomeňme napríklad hypotéku bez dokladovania príjmu a až do 120 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Nikdy nemôžete mať pocit, že teraz je to dobré a takto to stačí na dlhé obdobie,“ konštatuje. a dodáva: „Nie je to len o mne. Na vývoji produktov participuje celý môj tím.“ A práve motiváciu svojho tímu považuje za jeden zo svojich strategických cieľov. Akých spolupracovníkov uprednostňuje? Silné a flexibilné osobnosti, ktoré vedia „hrať“ tímovo a zároveň dokážu samostatne myslieť. Za najdôležitejšie považuje, že sa na svojich kolegov môže spoľahnúť. Za najväčšie výzvy považuje prípravu takých produktov, ktoré sú vo svojej podstate veľmi jednoduché a zároveň atraktívne pre klienta a trh zároveň. Ak mu zostane voľný čas, najradšej ho trávi so svojou rodinou na bicykli alebo golfovom ihrisku. |
ČSOB Dáša Polláková |
| Narodil sa v Prahe, kde v roku 1997 ukončil aj štúdium na Vysokej škole ekonomickej so zameraním Informatika a Účtovníctvo a finančné riadenie podniku. Po jej dokončení získal ďalším štúdiom na ACCA britský certifikát účtovného znalca. Svoju pracovnú kariéru začal v audítorskej spoločnosti Ernst & Young, konkrétne vo finančnej skupine auditujúcej banky a poisťovne. Neskôr, v roku 2001, začal pracovať v spoločnosti GE Capital Bank (terajšej GE Money Bank), kde bol v divízii financií zodpovedný za projekty týkajúce sa manažérskeho informačného systému. Neskôr v banke postúpil na pozíciu riaditeľa interného auditu pre Českú a Slovenskú republiku. V roku 2004 sa stal členom predstavenstva Poštovej banky. Do jeho kompetencií a zodpovednosti patrí aj oblasť riadenia rizík. Od polovice minulého roka je zodpovedný aj za koordinovanie projektu EURO. V divízii riadenia rizík pracuje tím 20 ľudí, ktorých hlavnou náplňou je strážiť kreditné, trhové a operačné riziká v banke. „Hlavným cieľom tejto divízie je, aby všetky riziká, ktorým je banka pri svojej činnosti vystavená, boli známe, merateľné a kontrolované a aby banka vedela, aké straty z týchto rizík plynú alebo môžu plynúť a aby bola z výnosov schopná tieto straty absorbovať a byť zisková. Okrem toho sme tiež zodpovední za dodržiavanie pravidiel obozretného podnikania a všetkých súvisiacich limitov,“ vysvetľuje. Okrem toho šéfuje úverovému výboru, výboru pre riadenie aktív a pasív a výboru pre riadenie operačného rizika Poštovej banky. |
OTP Peter Štanceľ |
| Na oddelení retailových úverov OTP Banky pôsobí od roku 2003, od roku 2006 toto oddelenie aj riadi. V rámci toho zodpovedá aj za metodiku a vývoj retailových úverov – hypotekárnych, spotrebných – a tiež kreditných kariet. Zabezpečuje tiež školenia a metodickú podporu predajnej siete v danej oblasti. Na oddelení správy retailových úverov začínal v roku 2003 ako odborný komerčný pracovník. Skúsenosti získal aj v predchádzajúcom zamestnaní, v Istrobanke, kde pôsobil od roku 1999 ako likvidátor a neskôr úverový poradca. Po gymnáziu pokračoval v štúdiu na Obchodnej akadémii, ktoré ukončil v roku 1999. V súčasnosti študuje na Univerzite Cyrila a Metoda v Trnave odbor informatika. Je slobodný a vo voľnom čase sa venuje najmä fotografovaniu a informatike. Rád cestuje a k jeho každodenným povinnostiam tiež patrí starostlivosť o domáceho maznáčika rotvailera Kennyho. Prečo si vybral práve bankovníctvo? „K bankovníctvu som sa dostal viac-menej náhodou, keď som po strednej škole rozmýšľal, či ďalej študovať, alebo sa zamestnať,“ vysvetľuje a dopĺňa: „Práca v banke ma zaujala svojou rozmanitosťou a dynamikou.“ V živote sa riadi citátom Leonarda da Vinci: „Ak môžeš ísť k rieke, nechoď k džbánu.“ |
mBank Ondrej Chovanecmanažér predaja hypoték |
| Na túto pozíciu novovzniknutej on-line banky nastúpil 1. septembra 2007. Do spoločnosti prišiel z ČSOB, kde zastával funkciu koordinátora predaja hypotekárnych úverov cez developerské projekty. Pred pôsobením v oblasti bankovníctva pracoval v oblasti daňového poradenstva pre spoločnosť BMB Leitner. Odborné predpoklady získal úspešným zavŕšením štúdia ekonómie na Ekonomickej univerzite v Bratislave a práva na Bratislavskej vysokej škole práva. Jeho cieľom v súčasnej pozícii je dosiahnuť významné postavenie mBank na poli predaja úverov hypotekárneho typu. Zodpovedá za celkové riadenie predajnej siete v oblasti hypoték a spolupráce s externými partnermi. Konkrétne zodpovedá za predaj hypoték na Slovensku, plánuje a nastavuje predajnú stratégiu, výnosnosť, procesy pri vybavovaní hypoték, motivačné a kontrolné systémy predajcov a spolupráce s významnými maklérskymi, brokerskými a developerskými spoločnosťami. Pri práci kladie dôraz hlavne na tvorivosť a efektívnosť a jeho najväčším nepriateľom je akýkoľvek druh prestojov pri predaji. „Mojím tohtoročným cieľom je predávať najkonkurencieschopnejší produkt na bývanie – mHYPOTÉKU a vytvoriť najlepšiu a najefektívnejšiu predajnú sieť na Slovensku.“ K prvému februáru riadil celkovo cca 60 hypotekárnych poradcov, s cieľom rozšíriť v priebehu najbližších mesiacov ich počet na viac ako sto. Je typom dynamického a konštruktívneho človeka zameraného na dosahovanie vysoko ambicióznych cieľov. |
Volksbank Jana Valkučáková |
V bankovníctve pracuje od roku 1992. |