Pri spájaní viacerých úverov do jedného si v prvom rade musíte ujasniť, čo má byť výsledok spájania. Ak chcete nižšie mesačné splátky a nižší úrok, šanca je dnes veľká, lebo sadzby sú stále nižšie ako pred rokmi. Treba sa však poponáhľať, lebo úroky budú rásť. Pri modelovom klientovi, ktorý má problém so splácaním auta a ešte dvoch povolených prečerpaní, banky ponúkajú spotrebiteľské úvery od necelých ôsmich až do 17 percent. Vysoké rozdiely sú v tom, že banky klientovi ponúkli úvery na rôzne dĺžky splácania a s rôznym ručením.
Najlacnejšia mBank síce ponúka úrok len 5,03 percenta na päť rokov, ale musíte ručiť za núver nehnuteľnosťou. OTP banka ponúka 7,9 percenta, no pri splácaní až na sedem rokov a s ručiteľom. Ušetríte síce na mesačnej splátke, ktorá vyjde iba na 124 eur, ale za 8-tisícový úver napokon zaplatíte 10 761 eur. Optimálna lehota splácania je podľa bánk od štyroch do piatich rokov. Vtedy ušetríte na splátkach niekoľko desiatok eur a úver najmenej preplatíte.
Americkou hypotékou splatíte aj auto
Ak máte problém splácať hypotéku, auto a ešte aj úver na kreditke, mohli by ste sa inšpirovať v šetrení pri našom druhom modelovom príklade. Banky ponúkajú klientovi za tri staré úvery jeden hypotekárny, prípadne americkú hypotéku. Ich sadzby sa pohybujú od 3,5 do 5 percent a dĺžka splácania je od 20 do 25 rokov. Opäť platí, že čím dlhšie úver budete splácať, tým ho viac preplatíte, ale vaša mesačná splátka bude nižšia. Najnižšiu splátku – 270 eur – ponúka Slovenská sporiteľňa, no budete jej peniaze vracať až 25 rokov a za úver vo výške 49-tisíc napokon zaplatíte až vyše 81-tisíc eur. „Ak dnes váš modelový klient spláca 650 eur za dva staré úvery, tak môže mesačne ušetriť na splátke až 380 eur,“ tvrdí Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne. Najnižší úrok ponúka ČSOB banka – 3,55 percenta s fixáciou na jeden rok pri bezúčelovom úvere zabezpečenom nehnuteľnosťou. Splácať by ste ho mali na 21 rokov. Mesačne budete síce platiť viac ako v Slovenskej sporiteľni, ale úver preplatíte o desaťtisíc eur menej. Tatra banka tiež ponúka vziať si americkú hypotéku s úrokom 3,85 percenta na 20 rokov. Jej výhodou je bezúčelovosť použitia peňazí.
Kedy sa to oplatí
Zlučovať úvery sa jednoznačne oplatí, ak ich máte veľa a sú medzi nimi aj drahé úvery od nebankových subjektov. Banky nemajú limity na počet zlučovaných úverov a neprekážajú im ani úvery z nebankových subjektov. Namiesto skoro 20-percentných úrokov pri nebankovkách vám komerčné banky ponúknu úroky pri spotrebiteľských bezúčelových úveroch okolo 10 percent.
Pre tých, ktorí sú zaťažený najmä vysokými mesačnými splátkami a chcú si ich znížiť, je zlúčenie pôžičiek tiež dobrá voľba. „Pri refinancovaní úverov môžete znížiť svoje výdavky aj o 20 percent,“ tvrdí Lenka Janíčková, úverová analytička mBank. Ešte optimistickejšia je Alena Walterová z VÚB banky.Tvrdí, že v niektorých prípadoch dokáže dlžník usporiť aj 50 percent oproti súčtom pôvodných splátok. Banky však dodávajú, že každého klienta posudzujú individuálne. Maroš Ovčarik, analytik portálu Financnahitparada.sk ,upozorňuje, že spojenie úverov nemusí automaticky znamenať, že na novom úvere preplatíte menej, ako by ste preplatili na existujúcich úveroch. Často totiž ide o predĺženie splatnosti. „Ak porovnávate výhodnosť konsolidácie pri rôznych splatnostiach, môžu byť tieto údaje skresľujúce,“ dodáva Dáša Polláková, riaditeľka Odboru bývanie a mobilita ČSOB banky. Komu nejde o zníženie splátok, ale chce čo najmenej preplatiť svoj úver, mal by si zistiť, či konečná suma splátok a poplatkov pri novom úvere je menšia ako pri starých pôžičkách.
Lepšia disciplína a prehľad
Spojiť úvery sa oplatí aj tomu, kto má problémy s pravidelným splácaním povoleného prečerpania alebo úveru na kreditnej karte. „V prípade spotrebiteľského úveru bude prinútený pravidelne splácať, pričom úroková miera bude nižšia ako pri povolenom prečerpaní či kreditnej karte,“ vysvetľuje Ľuboslav Kačalka z portálu Investujeme.sk.
Navyše pri spojení úverov získate aj prehľad v ich splácaní a ušetríte aj na poplatkoch za viaceré účty. „Klienti využívajú spájanie úverov, ak strácajú kontrolu nad svojimi dlhmi a chcú si úverové portfólio sprehľadniť,“ dodáva Michal Fúrik, hovorca Dexie banky.