Nová kúpeľňa, kuchynská linka so spotrebičmi, prerábka bytového jadra, výmena okien a dverí, búracie práce, mohli by sme pokračovať donekonečna. Vždy je čo opravovať, a to najmä v starších nehnuteľnostiach, kde to je v mnohých prípadoch až nevyhnutnosťou.

Nie každý má ale odloženú dostatočne veľkú čiastku peňazí. Vlastné zdroje sú najrýchlejšou a najideálnejšou voľbou financovanie, ale aj v prípade našetrených peňazí treba myslieť na to, aby vám zostala finančná rezerva. My sa preto v tomto článku zameriame na finančné produkty, ako sú stavebné sporenie, hypotéka, spotrebný úver a americká hypotéka, ktoré vám môžu pomôcť dofinancovať vašu rekonštrukciu. 

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je primárne dlhodobý finančný produkt, ktorý umožňuje klientom systematicky sporiť na budúce bývanie. Po splnení určitých podmienok, ako sú minimálna doba sporenia, výška nasporenej čiastky, je možné získať aj úver na financovanie rekonštrukcie bez založenia nehnuteľnosti do výšky 50-tisíc eur.

Výhodou je síce nižší úrok, čo je ale pre mnohých nevyhovujúce je fakt, že musíte stavebnej sporiteľni všetko vydokladovať a vyfakturovať. Ak vám niektoré práce robí otec, ktorý je šikovný a vy tak ušetríte na robotníkovi, môže nastať problém s financovaním. Otec vám totiž faktúru nevystaví. Ak ste si ale naopak s partnerom sporili v stavebnom sporení, úver na dofinancovanie sa vám môže oplatiť.

„Stavebné sporenie odporúčame pre tých, ktorí majú dostatok času na sporenie pred rekonštrukciou a chcú získať výhodné úrokové sadzby a štátnu podporu,“ uvádza Dávid Krajcár, špecialista na hypotéky z PROSIGHT Slovensko.

Výhody:

• Nižšie úrokové sadzby v porovnaní s inými úvermi
• Možnosť získať štátnu podporu
• Flexibilný úverový rámec
• Nie je nutné ručiť majetkom
• Jednoduché vybavenie

Nevýhody:

• Dlhšia doba sporenia pred získaním úveru – dnes sa ale ponúka aj medziúver pre tých, ktorí nemali dopredu založené stavebné sporenie
• Potreba splniť určité podmienky pre získanie úveru a celková administratívna náročnosť
• Dokladovanie celej požičanej sumy

Spotrebný úver

Spotrebný úver je krátkodobý až strednodobý úver, ktorý mnohí využívajú na financovanie rekonštrukcie bytu. Dôvodom je rýchle a jednoduché vybavenie. Spotrebný úver na rekonštrukciu dnes viete vybaviť aj bez osobnej návštevy banky, online. Stačí vám občiansky preukaz. Nie je nutné zakladať nehnuteľnosť ani dokladovať požičané financie.

Nie je ale príliš výhodný. V súčasnosti má stále najvyššie úroky v porovnaní s inými finančnými produktami a obmedzenú dobu splácania na 8 rokov. Ohraničená je aj maximálna suma, ktorú si viete cez spotrebný úver požičať, aj v tomto prípade platí, že si ju určuje banka.

Podľa Dávida Krajcára je spotrebný úver vhodný pre tých, ktorí potrebujú menšie sumy a rýchlejšie schválenie úveru, ale sú ochotní prijať vyššie úrokové sadzby.

Výhody:

• Rýchlejšie schválenie úveru
• Nenáročné vybavenie
• Žiadna záruka nehnuteľnosťou
• Nie je potrebné dokladovanie

Nevýhody:

• Vyššie úrokové sadzby v porovnaní so stavebným sporením a hypotékou
• Kratšia doba splácania, čo zvyšuje mesačné splátky

Hypotéka

Hypotéka je dlhodobý úver, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou. Pri rekonštrukcii môže byť taktiež použitá ako zdroj financovania. Hypotéka na rekonštrukciu domu je v súčasnosti kvôli vyšším úrokom menej výhodná ako v minulosti. No v porovnaní so spotrebným úverom sa stále oplatí viac. Každá banka má vlastnú metodiku dokladovania účelu použitia prostriedkov, niekomu stačia fotky či čestné prehlásenie, niektoré banky si vyžadujú aj súpis prác.

Splácanie hypotéky si viete rozložiť na dlhé obdobie – maximimálne na 30 rokov, čo vám zabezpečí nižšie mesačné splátky.

„Zobrať si hypotéku na rekonštrukciu sa oplatí v prípade rozsiahlejších prác,“ dopĺňa Dávid Krajcár.

Výhody:

• Nižšie úrokové sadzby v porovnaní so spotrebným úverom
• Dlhšia doba splácania, čo znižuje mesačné splátky
• Možnosť realizácie mimoriadnych vkladov
• Nie je nutné dokladovanie, ak sú splnené určité podmienky (každá banka ich má iné)

Nevýhody:

• Nevyhnutnosť zabezpečenia úveru nehnuteľnosťou
• Poplatky za ohodnotenie nehnuteľnosti a kataster
• Dlhší čas na schválenie úveru v porovnaní so spotrebným úverom

Americká hypotéka

Americká hypotéka je druh hypotekárneho úveru, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou, avšak poskytuje väčšiu flexibilitu v použití získaných prostriedkov. Peniaze z amerických hypoték môžu byť použité na rôzne účely, vrátane rekonštrukcie domu alebo bytu bez nutnosti dokladovania účelu banke. Prostriedky po načerpaní úveru dostanete na svoj osobný účet a využijete ich podľa vlastného uváženia. Označuje sa preto aj ako hypotéka bez dokladovania účelu.

Ide o najlepšiu voľbu pre tých, ktorí chcú získať úver so zabezpečením nehnuteľnosťou, ale potrebujú flexibilitu v použití prostriedkov.

Výhody:

• Flexibilný účel použitia získaných prostriedkov
• Nižšie úrokové sadzby v porovnaní so spotrebným úverom
• Dlhšia doba splácania, čo znižuje mesačné splátky - splatnosť až 30 rokov (v závislosti od banky)
• Možnosť realizácie mimoriadnych vkladov
• Možnosť bezplatného splatenia na konci fixácie.

Nevýhody:

• Nevyhnutnosť zabezpečenia úveru nehnuteľnosťou
• Poplatky za ohodnotenie nehnuteľnosti a kataster
• Dlhší čas na schválenie úveru v porovnaní so spotrebným úverom

Spravte si plán a myslite dopredu

Na úvod odporúčame pripraviť si plán prác a prieskum cien. Základom je vždy myslieť dopredu na nečakané výdavky, sumu, ktorú ste vypočítali preto navýšte aspoň o 10 %.

Pri výbere finančného produktu pre financovanie rekonštrukcie je dôležité zohľadniť svoje osobné potreby, finančnú situáciu a časový horizont. Spoľahnite sa na odborníkov z Prosight, ktorý vám pomôžu vybrať ten správny produkt a pomôžu vám s jeho vybavením.