Začnime však pekne po poriadku. Poďme si vysvetliť, čo toto slovné spojenie znamená.
Čo je úverová história?
Úverový register je v podstate sumár informácií o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, podaných žiadostiach o úvery v bankách, kreditných kartách a pod. Sú do neho zapojené banky, nebankové, leasingové aj splátkové spoločnosti. Všetky dôležité informácie si tieto spoločnosti vymieňajú medzi sebou.
Spoločne tak vytvárajú prepojenú sieť, ktorá sleduje zhruba nasledovné informácie:
- úverovú históriu - teda aké úvery máte alebo ste za posledných päť rokov mali
- každú podanú žiadosť o úver - preto sa nedoporúča podávať informačne žiadosť o úver v každej banke, ale maximálne v dvoch alebo troch
- schválený resp. zamietnutý úver - vrátane otvorenej žiadosti o úver či odovolenej žiadosti
- bonitu klienta - vychádza predovšetkým z platobnej disciplíny
- typ úveru - vrátane výšky splátky, splatnosti úveru alebo mimornadnych splátok úveru
- omeškanie splátky - v ideálnom prípade sa počíta počet mesiacov a dní bez omeškania
- ďalšie všeobecné náležitosti - ako sú osobné údaje, vystupovanie na zmluve a pod.
V rámci úverového registra sa sledujú najmä produkty ako je hypotekárny a spotrebný úver, kreditná karta, leasing, povolené prečerpanie, splátka telefónu či iného zariadenia od operátora či tovar na splátky.
Údaje v úverovom registri zhromažduje Slovak Banking Credit Bureau (skratka SBCB), čo je podnik pomocných bankových služieb. Bol vytvorený bankami za účelom preverenia bonity, dôveryhodnosti a bankovej disciplíny klientov. Vlastníkmi spoločnosti SBCB sú slovenské banky: Slovenská sporiteľňa, a.s., Všeobecná úverová banka, a.s. a Tatra banka, a.s.
Ako vzniká záznam v úverovom registri?
Záznam v úverovom registri štandardne vzniká podaním žiadosti o úver. Súčasťou tejto žiadosti totiž býva aj súhlas s vykonaním zápisu do úverového registra. Žiadna banka či iná finančná inštitúcia nemôže svojvoľne vstupovať do tohto registra. Pozor, do tejto kategórie patrí povedzme aj online pôžička (viac tomto druhu úveru nájdete napríklad tu).
Ako sme spomínali vyššie, je preto dôležité pri akejkoľvek žiadosti o úver postupovať premyslene. Pri schvaľovaní pôžičky totiž každá banka eviduje do úverového registra záznam žiadosti. Banka potom pokračuje v schvaľovacom procese a do registra zaeviduje či bol daný úver schválený alebo nie. Zamietnutie sa samozrejme radí medzi negatívny záznam.
Medzi ďalšie čierne body patrí napríklad omeškanie splácania úveru. Stačí jediný deň a už ho banka zaeviduje do vášho registra. Alebo nepovolené prečerpanie na bežnom účte o čo i len jediný cent. Ak sa zhromaždia dva tri takéto prešľapy, nastáva problém.
Aký je dôsledok negatívneho zápisu v registri?
V prípade negatívneho zápisu v registri (poprípade viacerých), môžu nastať dve situácie. Buď vám banka úver zamietne, to je ten horší prípad. Alebo vám dá prirážku k úrokovej sadzbe. Výsledkom teda bude menej výhodná pôžička.
Vybudujte si pozitívne záznamy v úverovom registri
Mať čistý úverový register nie je žiadna výhra. Pre banky ste takpovediac nepopísaný papier. Preto sa pri žiadostiach o úver zvyknú poistiť pre prípad neplatenia a môžu dať prirážku k úrokovej sadzbe. Odporúča sa preto myslieť dopredu. Ak chcete v budúcnosti žiadať napríklad o hypotéku, pokúste sa budovať si pozitívne záznamy v úverovom registri.
Napríklad tak, že si zoberiete mobil či televízor na splátky (hoci to nepotrebujete a na úrokoch niečo preplatíte). Pri žiadosti o úver však pre banky už nebudete neznáma a budú vedieť, že dokážete svoje pohľadávky splácať načas a pravidelne.
Zároveň sa snažte vyhýbať negatívnym záznamom. Pokiaľ požiadate o viacero úverov, vyberte si ten čo vám najviac vyhovuje. Ostatné však žijú svojim životom a sú stále aktívne. Preto na ne nezabudnite, ale požiadajte o storno. Banky totiž môžu schválené, no nevyčerpané žiadosti v konečnom dôsledku zaevidovať ako zamietnuté. A čierny bod je hneď na svete.
Taktiež plňte svoje záväzky voči banke včas a v plnej výške. Aj jeden chýbajúci cent v splátke môže viesť k záznamu o omeškaní. Pred žiadosťou o akýkoľvek úver preto zvážte či budete schopní splácať pôžičku tak, ako si to banka vyžaduje.
Úverový register preto netreba podceňovať. Ide o sumár údajov, ktoré vám dokážu poriadne znepríjemniť či dokonca úplne znemnižiť získanie úveru. Preto sa správajte finančne zodpovedne. A snažte sa vyhýbať situáciám, kedy by ste mohli získať negatívny záznam do úverového registra.