Na jedného dôchodcu pracuje približne dva a pol človeka, o necelé dve desaťročia sa tento pomer zmení na jedna k jednej.
„Nastane silný tlak na štát a jeho rozpočtovú politiku, čo sa negatívne odrazí aj na výške dôchodkov z prvého piliera,“ varuje Adámek.
Vek odchodu do dôchodku stúpa.Takto riešia problém starnutia obyvateľstva všetky vyspelé krajiny.
„U nás sa predlžuje o dva a pol mesiaca, čo môže vyzerať ako nič, ako pár dní, ale keď bude tento trend pokračovať, nepotrvá dlho a budeme niekde tam, kde je dnes Veľká Británia alebo Nemecko,“ vraví.
Ľudia tam majú nárok na starobný dôchodok po dovŕšení 67 či 68 rokov. Vysoký vek odchodu do dôchodku podľa Adámka neznamená automaticky vyšší dôchodok, skôr naopak.
Už niekoľko rokov máme možnosť sporiť si na dôchodok v takzvanom druhom pilieri dôchodkového sporenia, ktoré spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti. V čom je rozdiel od iného sporenia? A prečo sa nespoliehať len na jeden zdroj dôchodku vyplácaný Sociálnou poisťovňou?
Plusy a mínusy sporenia v štátnom prvom pilieri
+ Prvý, štátny pilier je povinný. Mesačne odvádzate vy alebo váš zamestnávateľ príspevky do Sociálnej poisťovne. Spravuje ich štát a vypláca z nich dôchodky súčasným penzistom.
- Sporiteľ však nemá priamy vplyv na to, čo sa s jeho úsporami deje či a ako sa zhodnocujú.
- Dôchodkové úspory sa nededia.
- V prípade smrti sporiteľa nasporené peniaze ostanú štátu a nie jeho rodine.
Plusy a mínusy sporenia v súkromnom druhom pilieri
+ Sociálna poisťovňa posiela príspevky na vaše vlastné dôchodkové účty.
+ Prístup k týmto účtom máte len vy.
+ Nasporené peniaze sa dedia.
„Sporitelia z druhého piliera budú dostávať svoj dôchodok z dvoch rozdielnych zdrojov: od štátu a zároveň zo svojho osobného dôchodkového účtu. Ak by počas doby sporenia došlo k úmrtiu sporiteľa, nasporenú čiastku zdedí rodina alebo osoba, ktorú si určí,“ vysvetľuje ďalej Mário Adámek.
Dôležitý je správny výber fondu
Pri sporení v druhom pilieri má sporiteľ možnosť vybrať si niektorý z fondov, do ktorého budú jeho peniaze investované a ďalej zhodnocované. Tak, ako v iných produktoch na finančných trhoch, aj pri dôchodkových fondoch platí, že miera investičného rizika vplýva i na výnosnosť.
Garantované sporenie dosahuje spravidla menší zisk ako napríklad sporenie v akciových fondoch. Sporiteľ má pritom možnosť sporiť buď v jednom, alebo dvoch fondoch súčasne a fondy kedykoľvek, aj opakovane počas roka bezplatne meniť.
Desať rokov pred dovŕšením dôchodkového veku zákon ochraňuje úspory budúceho dôchodcu ich postupným presúvaním z negarantovaných fondov do garantovaného fondu.
Správna voľba dôchodkového fondu je kľúčovým krokom, ktorý ovplyvní výšku budúceho dôchodku sporiteľa.
Každá dôchodková správcovská spoločnosť na Slovensku dnes ponúka garantovaný a negarantovaný typ fondov.
Novelou sa v roku 2013 presunuli peniaze všetkých sporiteľov z negarantovaných fondov do fondu s garanciami.
„Kto chce sporiť v negarantovanom fonde, musí aktívne osloviť svoju správcovskú spoločnosť a požiadať o zmenu fondu. A tento krok doposiaľ urobilo iba malé percento sporiteľov,“ konštatuje Adámek.
Rozdiel medzi výnosmi v garantovanom a negarantovanom fonde pritom môže zlepšiť dôchodkové úspory počas desaťročí sporenia o tisícky či dokonca desiatky tisíc eur.
Kedy sa oplatí vyššie riziko
„Konzervatívne investovanie v garantovaných dlhopisových fondoch je vhodné pre sporiteľov, ktorým ostáva krátky čas do dosiahnutia dôchodkového veku a tiež pre tých, ktorí pri investovaní nechcú niesť riziko. Pre ostatných je ideálna kombinácia fondov, ktoré môžu byť krátkodobo stratové, ale v horizonte niekoľkých rokov vygenerujú podstatne väčší zisk,“ hovorí Adámek.
V súčasnej digitálne dobe nie je problém sledovať vlastný účet so sporením na dôchodok v druhom pilieri online, dostávať napríklad SMS notifikácie, upozornenia mailom a online kontrolovať nielen výšku nasporenej sumy, ale vývoj vo fondoch.
„Pre naozaj lepší dôchodok je podľa môjho názoru dobré zvoliť si ešte nejakú ďalšiu formu sporenia – či už prostredníctvom dobrovoľného dôchodkového sporenia, životného poistenia alebo bankových produktov,“ uzatvára Adámek.
Ak chcete vyšší dôchodok, držte sa týchto rád
° Nespoliehajte sa len na dôchodkové sporenie v prvom pilieri, vyplácané štátnou Sociálnou poisťovňou.
° Sporte aj v druhou pilieri prostredníctvom Dôchodkových správcovských spoločností (DSS).
° Starostlivo si zvolte konkrétny fond alebo fondy, v ktorých sa zhodnocujú dôchodkové úspory.
° Ak sporenie neprináša očakávané zhodnotenie, požiadajte o bezplatnú zmenu fondu.
° Môžete realizovať aj mimoriadne vklady na svoj účet v druhom pilieri.
° Ak vám to finančná situácia dovoľuje, sporiť si môžete aj v dobrovoľnom treťom pilieri alebo môžete uzavrieť nejakú formu životného poistenia.