Štyri roky je v zákone o spotrebiteľských úveroch zlý vzorec na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov. Práve tento ukazovateľ má pritom klientom finančných inštitúcií prezradiť, koľko ich budú požičané peniaze ročne stáť. Ročná percentuálna miera nákladov totiž vyjadruje ročné náklady spojené so spotrebiteľským úverom - teda úroky a poplatky súvisiace s pôžičkou. Chybný vzorec v zákone spôsobuje, že tento ukazovateľ vychádza nižší ako jedna jeho zložka - úroková sadzba (ako to vidno napríklad v tabuľke financovania áut prostredníctvom úverov na strane 22).
Chybne prenesená smernica
"Do slovenského zákona o spotrebiteľských úveroch je zle transponovaná európska smernica, je tam nesprávny vzorec," hovorí výkonný riaditeľ Asociácie bánk Ladislav Unčovský. Slovensko tak podľa neho zrejme porušuje európsku smernicu. Chybný vzorec znižuje mieru ročných nákladov na úver. Napríklad pri 10-tisícovej pôžičke, ktorú klient spláca rok po tisíc korún mesačne, vychádza podľa neho pri použití slovenského vzorca ročná percentuálna miera nákladov 20 percent a podľa vzorca únie až 35,1 percenta. Skreslenie je výraznejšie pri vyšších úrokových mierach, preto chybný vzorec podľa neho viac vyhovuje spoločnostiam, ktoré poskytujú tzv. rýchle hotovostné pôžičky.
Omyl pre orientáciu
Najčastejšie sa s ročnou percentuálnou mierou nákladov stretávame pri spotrebiteľských úveroch, ktoré dávajú banky alebo spoločnosti poskytujúce tzv. rýchle hotovostné pôžičky. Aj pri lízingu osobných áut. "Ročnú percentuálnu mieru nákladov zverejňujeme vždy tam, kde ponúkame spotrebiteľský úver s informáciou o úrokovej sadzbe alebo s akýmkoľvek číselným údajom, ktorý sa spotrebiteľského úveru týka. Napríklad, keď klient príde do banky a poradca mu vypočíta orientačnú splátku úveru," vysvetľuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová. "Ročná percentuálna miera nákladov je tiež v úverovej zmluve alebo v produktových brožúrach, kde uvádzame ilustračné príklady splátok úverov." To isté podľa nej platí aj pri lízingu, kde zákazník dostane výšku ročnej percentuálnej miery nákladov priamo v ponuke. Aj Tatra banka podľa jej hovorcu Romana Začku počíta ročnú percentuálnu mieru nákladov podľa zákona o spotrebiteľských úveroch a uvádza ju priamo v zmluve o poskytnutí spotrebiteľského úveru. "Týka sa to nezabezpečených bezúčelových spotrebných úverov a spotrebných úverov zabezpečených nehnuteľnosťou. Okrem toho sa ročná percentuálna miera nákladov uvádza aj v lízingových zmluvách," dodáva.
Aj nebanky počítajú podľa vzorca
Ročnú percentuálnu mieru nákladov vypočítava podľa vzorca v zákone o spotrebiteľských úveroch aj nebanková spoločnosť Profireal Slovakia. Výkonný riaditeľ spoločnosti Vladimír Michniewicz odmietol fakt, že je zákonom stanovený spôsob výpočtu nesprávny komentovať. "Klientov spoločnosti informuje o výške ročných nákladov úverový pracovník na základe interných dokumentov podľa výšky pôžičky a doby splácania," povedal
"Zároveň je výška ročnej percentuálnej miery nákladov uvedená v Zmluve o revolvingovom úvere pre konkrétnu výšku úveru, ktorú klient požaduje," vysvetľuje Michniewicz. Matematický vzorec zo zákona o spotrebiteľských úveroch používa pri výpočte ročnej miery nákladov aj Provident Financial. "Klient sa ročnú priemernú mieru nákladov dozvie zo zmluvy na základe platného zákona a taktiež pri osobnom kontakte," konštatuje Nikol Kubaská z Provident Financial.
Ministerstvo o chybe vie
Autorom zákona o spotrebiteľských úveroch je Ministerstvo hospodárstva SR. V máji tohto roka so Slovenskou obchodnou inšpekciou kontrolovalo zapracovanie európskej smernice a zistilo, že vzorec na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov v prílohe zákona je iný ako vzorec v európskej smernici. "Keďže je vzorec v zákone uvedený nepresne, resp. zjednodušene, výpočet nezodpovedá skutočnosti. Spotrebitelia sú nepresne informovaní. Vypočítaná miera nákladov je v porovnaní so skutočnou mierou podhodnotená. Tiež sa neuvádzajú všetky údaje a informácie, ktoré vyplývajú zo zákona," uvádza riaditeľka odboru ochrany spotrebiteľa na ministerstve Zuzana Bírošová. Pracovná skupina na ministerstve pripravuje novelu zákona, vedenie rezortu by ju malo prerokovať koncom septembra. "Na pôde Európskej únie sa pripravuje nová smernica týkajúca sa spotrebiteľských úverov. Na rokovanie rady má byť predložená v októbri. Do slovenskej legislatívy by sa mohla transformovať v priebehu asi jeden a pol roka," uzatvára Bírošová.