Ponuky bánk sú lákavé – niekde nízky úrok, inde odpustenie jednej či dvoch splátok alebo výhodnejšie refinancovanie už existujúceho úveru. Odborníci však upozorňujú: ak nechcete preplatiť, treba porovnávať porovnateľné produkty a vždy so zohľadnením individuálnych možností a potrieb klienta.
„Financovanie rozsiahlejšej rekonštrukcie bývania dnes primárne rieši stavebné sporenie, spotrebiteľský úver, prípadne kombinácia oboch. To, či je vhodnejšie stavebné sporenie, úver na bývanie alebo iný úver, závisí vždy od porovnania produktu v cene – konkrétneho klienta stavebnej sporiteľne alebo banky,“ upozorňuje Darina Huttová, generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). Financovanie dlhodobých cieľov, napríklad nákladnejšej rekonštrukcie bytu či domu, nie je podľa nej vhodné riešiť krátkodobými, rýchlymi peniazmi.
Úver na mieru možnostiam
Slováci sa nezriedka – často z neznalosti finančných pojmov, z nedostatku času či z pohodlnosti – nechávajú zlákať na rýchle peniaze. Ich výhodou je bezúčelové poskytnutie financií bez založenia nehnuteľnosti, no nevýhodou je vysoký úrok. To je aj prípad spotrebiteľského úveru. Ako podotýka Melinda Burdanová, riaditeľka odboru retailových produktov Poštovej banky, ten by mal byť možnosťou skôr pri menších rekonštrukciách do 30-tisíc eur. Výhodou je, že ponúka peniaze bez čakania, bez dokladovania účelu ich použitia, ako aj bez povinnosti ručiť nehnuteľnosťou a s možnosťou rýchlejšie splatiť úver. Nevýhodou je vyššie úročenie než napríklad pri hypotékach. „Pri väčších rekonštrukciách nad 30-tisíc eur je výhodnejší hypotekárny úver,“ konštatuje. Nevyhnutné je ručiť nehnuteľnosťou, potrebné je aj zdokladovať účel využitia finančných prostriedkov a pripraviť sa treba na možné dodatočné poplatky na získanie hypotéky, ako znalecký posudok, zápis do katastra a podobne. Spracovanie hypotéky je časovo náročnejšie než spotrebný úver, no má to aj svoje výhody. „Hypotekárne úvery majú nižšiu úrokovú sadzbu ako spotrebné a splácanie sa dá rozložiť až na 30 rokov,“ vysvetľuje Burdanová.
Podmienky pod drobnohľadom
Kým sa pre konkrétny úver rozhodnete, zvážte teda nielen vašu finančnú situáciu a schopnosť úver splácať, ale poznajte aj všetky porovnateľné produkty na trhu. Predídete tak tomu, že hoci ste sa rozhodli pre banku, ktorá sľúbila na úvere nižší úrok, preplatíte viac ako v banke, ktorá má síce vyšší úrok, no nižšie poplatky. Je potrebné preskúmať všetky náklady spojené s čerpaním úveru: úroky ako cena úveru, poplatky, poistenie neschopnosti splácať úver. „Dôležité je všímať si celkovú výšku nákladov na úver, ktorú klient zaplatí. Ide o takzvanú ročnú percentuálnu mieru nákladov – RPMN. Čím je nižšia, tým je úver výhodnejší. Úver s RPMN vo výške 20 percent je drahý úver,“ upozorňuje Darina Huttová.
Dôležitým kritériom aj flexibilita produktu – aké podmienky kladie banka v prípade, keď požiadate o zmeny pri čerpaní úveru. Napríklad žiadate o predčasné splatenie alebo chcete splátku odložiť. Práve v prípade neschopnosti splácať úver môžete doplatiť na skryté podmienky. Hrozí napríklad zvýšenie úrokov až na sto percent pri omeškaní v splátkach, ktoré boli osobitne dohodnuté v rámci riešenia predchádzajúcej insolventnosti.
„Nesprávne vyhodnotenie možností by mohlo skomplikovať budúcu finančnú situáciu klienta, preto je lepšie využiť službu profesionálov, finančných poradcov, ktorí sú zorientovaní na trhu úverov. Nepracujú pre jednu finančnú inštitúciu, ale spolupracujú s viacerými,“ radí Huttová. Overte si tiež, či je banka, finančný agent alebo poradca, s ktorým sa radíte, zapísaný v registroch NBS. Zoznam je na stránke NBS. Pripravte sa na to, že každá úverová inštitúcia je povinná preveriť, či ste schopný úver splatiť a či je vo vašom osobnom úverovom limite.
Riešenie refinancovania
Častou otázkou klientov je, ako riešiť financovanie rekonštrukcie v prípade, že už jeden úver na bývanie majú. „Všetko záleží od individuálnej situácie človeka,“ podotýka Burdanová. Najčastejšie rozhodujúcim faktorom refinancovania hypoték a zvýšenia financií aj pre rekonštrukciu je to, aký zostatok majú klienti na existujúcej hypotéke. „Často sa stáva, že zostatok hypotéky je blízky k hodnote nehnuteľnosti a banky už nemôžu poskytovať úvery v hodnote nehnuteľnosti. Vtedy ľudia siahnu po spotrebnom úvere. Ale ak je tam priestor, časť klientov uprednostní hypotéku vzhľadom na nižšie úrokové sadzby,“ dodáva Burdanová.
S čerpaním úveru by mala nastúpiť aj tvorba finančnej rezervy. „Je nevyhnutná, aby ste vedeli preklenúť nečakanú nepriaznivú udalosť. Rezerva by mala zabezpečiť prostriedky na pol roka, mala by byť minimálne vo výške šesťnásobku vášho mesačného príjmu,“ upozorňuje Huttová.
7 tipov, čo zvážiť, keď si plánujete vziať úver na rekonštrukciu
1. Máte na úver? Kým sa rozhodnete vziať si úver, spočítajte si mesačné príjmy domácnosti, odpočítajte mesačné náklady na bývanie, stravu, dopravu, hygienu a záväzky, ktoré už máte. Ak vám nezostane aspoň 30-percentná rezerva, nie je vhodný čas na úver.
2. Porovnávajte porovnateľné produkty. Pri výbere úverov sa neriaďte tým, aký je úrok. Nechajte si vysvetliť všetky poplatky, pravidelné aj jednorazové. Zisťujte podmienky, ktoré sú s úverom spojené. Za zvýhodnenou úrokovou mierou môžu stáť ďalšie podmienky, ako obmedzená dolná či horná hranica úveru, povinnosť bežného účtu v banke, jeho aktívne využívanie a podobne. Žiadajte harmonogram splátok v presnom číselnom vyjadrení s presným počtom mesiacov, koľko budete splácať. Vyrátajte si, koľko v skutočnosti banke zaplatíte a porovnajte so sumou, ktorú čerpáte.
3. Riaďte sa percentuálnou mierou nákladov - RPMN. Tá určuje, koľko banke zaplatíte. Čím je nižšia, tým je úver výhodnejší. Úver s RPMN vo výške 20 percent je drahý úver. Ak sa v spleti podmienok nevyznáte, obráťte sa na finančného poradcu, ktorý má prehľad o trhu.
4. Refinancujte, ak sa to oplatí. Ak už máte hypotéku, ďalšie prostriedky na rekonštrukciu bývania môžete získať jej refinancovaním s novonastavenými podmienkami. Pre banku je však dôležitý váš celkový finančný status. Preverí vašu schopnosť splácať ďalší úver a disciplínu v uhrádzaní záväzkov z poskytnutých úverov.
5. Zaväzujte sa vo finančnej inštitúcii dohliadanej NBS. Zoznam je na stránke NBS. Nebankovky môžu napriek lákavej ponuke nastaviť podmienky vo váš neprospech.
6. Pozor na skryté podmienky. Ak nedokážete splácať, radšej sa obráťte na finančného poradcu, ktorý vám pomôže riešiť situáciu a spraviť finančný plán. Predídete tomu, aby ste sa nerozvážne zaviazali na osobitné podmienky splácania. Najmä ak ide o hrozbu zvýšenia úrokov až na sto percent pri omeškaní v splátkach, ktoré boli osobitne dohodnuté v rámci riešenia predchádzajúcej insolventnosti.
7. Urobte si finančný plán. Vaším cieľom má byť finančná nezávislosť. Neočakávajte, že vám budú v dlhoch pomáhať príbuzní, zbytočne si tým kazíte vzťahy. Finančný plán má obsahovať všetko, čo chcete v živote finančne pokryť: bývanie, auto, poistenie života, úrazov, detí a potrebné je myslieť včas na zabezpečenie v starobe.
Zdroj: AFISP