08.04.2020, 07:52

Čo znamená pre rodinu odklad splátok a ako riešiť úvery tak, aby zostala aspoň malá rezerva

  • Odklad splátok úverov je dôležitým krokom na zmiernenie dopadu korona krízy pre ľudí, ktorí sa dostanú kvôli vážnym finančným problémom do platobnej úverovej neschopnosti.
  • Opatrenie sa bude týkať všetkých úverov so splátkovým kalendárom.
  • Pre fyzické osoby ide hlavne o hypotéky a spotrebné úvery. Na kontokorentné úvery a kreditné karty sa dané opatrenie nevzťahuje.
Čo znamená pre rodinu odklad splátok a ako riešiť úvery tak, aby zostala aspoň malá rezerva
Zdroj: Dreamstime

Legislatívnu úpravu schválili poslanci NR SR a v platnosti bude po podpise prezidentkou.
„Opatrenie vlády vo forme odkladu splátok vnímame ako jednu z logických možností, ako odľahčiť dnes už v mnohých domácnostiach alebo malých a stredných podnikoch, zaťažené rozpočty. Jeho nevyhnutnosť potvrdzuje aj fakt, že za posledné roky patríme k najrýchlejšie sa zadlžujúcim štátom v Európskej únii,“ hovorí Martin Daráš, odborník na financie z PARTNERS GROUP SK: „Dokonca aj v ázijských krajinách, kde sa vírus pomaly darí dostať pod kontrolu a prevádzky fungujú, bojujú so zníženou spotrebou obyvateľstva. Toto obdobie „krízy likvidity“ potrebuje každý subjekt na trhu prekonať a preto vznikajú rôzne takéto opatrenia na jej zmiernenie.

Opatrenie sa bude týkať všetkých úverov so splátkovým kalendárom. Pre fyzické osoby ide hlavne o hypotéky a spotrebné úvery. Na kontokorentné úvery a kreditné karty sa dané opatrenie nevzťahuje.

Kto môže o odklad požiadať?
„O odklad budú môcť požiadať len ľudia, ktorí nie sú v omeškaní splátok viac ako 30 dní,“ upozorňuje Martin Daráš. Bude možné oň požiadať kedykoľvek počas trvania krízy spôsobenej šírením koronavírusu na obdobie maximálne deväť mesiacov, avšak len raz. Preto si treba dĺžku zamýšľaného odkladu veľmi dobre premyslieť, na výber bude od jedného mesiaca až po spomínaných deväť.

„Preto ak momentálne nemajú ľudia alebo rodiny výrazne znížený príjem resp. nevypadol hlavný príjem v domácnosti, s využitím odkladu splátok by som odporúčal byť rezervovaný a pristupoval k nemu veľmi zodpovedne“, odporúča odborník a dodáva, že v žiadnom prípade nie je možné špekulovať nad tým, že využitím odkladu je možné získať uvoľnené finančné prostriedky napríklad na zvýšenú spotrebu.

Jednoduchý spôsob žiadosti bez poplatku
Proces podávania žiadostí o odklad splátok úveru sa maximálne zjednoduší. Žiadosť sa bude dať podať e-mailom, telefonicky, alebo prostredníctvom on-line bankovníctva a každá žiadosť bude schválená v priebehu pár dní. „Podanie a vybavenie žiadosti by malo byť rýchle a nemalo by byť spojené so žiadnym administratívnym poplatkom, tak ako sme zvyknutí pri štandardných úkonoch banky,“ vysvetľuje Daráš.

Možnosti spôsobu odkladu

Ľudia budú mať potom na výber, či si o čas trvania odkladu predĺžia celkovú splatnosť úveru alebo rozložia odklad do mierne zvýšených zvyšných splátok tak, aby celková doba splatnosti úveru zostala nezmenená. Odborník na financie Martin Daráš odporúča, ak to situácia umožňuje, zvoliť si čo najkrajší čas odkladu splátok a bez predlžovania splatnosti.

Príklad: Odklad nebude úplne zadarmo
Odklad nie je úplne zadarmo, pretože pri predlžovaní splatnosti dlhšie splácam a tým pádom zaplatím viac na úrokoch.

Príklad: zdroj: Finančný kompas
Výška hypotéky: 50 000 € na 15 rokov
Úroková sadzba: 1%
Pri pokračovaní splátok, ako štandardne – čiže bez zmeny:
Mesačná splátka: 299,25 €
Preplatenie na úrokoch: 3 865,00 €

Variácie odkladu splátok hypotéky:
1. Predlženie splatnosti po skončení pôvodného splátkového kalendára:
Mesačná splátka: 301,49 €
Preplatenie na úrokoch: 4 268,00 €

2. Navýšenie mesačnej splátky a dodržanie pôvodnej doby splatnosti hypotéky:
Mesačná splátka: 316,20 €
Preplatenie na úrokoch: 4 070,00 €
Úverový register zaostane čistý

Veľkou výhodou oproti doterajším možnostiam odkladu splátok je, že banky prisľúbili, že odklad nebude mať vplyv na bonitu klienta a budúce poskytovanie úverov. V úverovom registri sa objaví len informácia, že klient prestal splácať na základe zákona lex korona.

Príklady zo života, ako riešiť jednotlivé situácie. Odpovedá Zoltán Čikes, prevádzkový riaditeľ spoločnosti Fingo.sk.

1. Ako sa má zachovať rodina, kde je žena na materskej, otec robí v hoteli, ktorý teraz nefunguje naplno, majú hypotéku a jeden malý spotrebný úver. Nemajú veľké finančné rezervy.
V prvom rade by mali konať čím skôr a ideálne vyhľadať alebo osloviť finančného sprostredkovateľa, prípadne svoju banku. Je to naozaj veľmi dôležité, pretože ak sa človek dostane do omeškania, prípadne dostane upomienku, razantne sa mu zúžia možnosti, ako môže situáciu riešiť. Okrem odkladu splátok je možné využiť refinancovanie existujúcich úverov a pri jeho riešení je možné získať aj dodatočné prostriedky, ktoré si môže rodina odložiť ako finančnú rezervu. Zároveň by som na istú dobu pozastavil aj sporenia na dlhodobé ciele a maximálnu možnú sumu by som odporúčal odkladať ako rezervu. Momentálne sa rokuje o možnosti odkladu splátok úverov a lízingov bez akéhokoľvek zápisu v úverovom registri, čo by malo výrazne pomôcť klientom s úvermi, ktorí sa z dôvodu súčasnej situácie začínajú dostávať do finančných ťažkostí.

2. Keď chcem vo svojom rodinnom rozpočte ušetriť, na ktoré finančné rezervy, okrem úverov môžem siahnúť. Mám si zrušiť sporenie alebo poistky? Prípadne, dajú sa poistky iba upraviť, aby som platil menej? 

V prvom rade by ste si mali jednotlivé finančné produkty prejsť, posúdiť ich podmienky a identifikovať, či majú pre vás nejaký prínos. Pokiaľ nie, tak ich môžete pokojne zrušiť. V prípade, že spĺňajú svoj účel, je vhodné si ich porovnať s konkurenciou, či by ste nedostali rovnakú službu niekde inde lacnejšie. Dnes sa dajú prakticky všetky poistné produkty upraviť podľa aktuálnych potrieb klienta, väčšinou k výročiu platby. Viaceré produkty sa dajú aj "pozastaviť", resp. prerušiť platenie, ale záleží to od konkrétneho produktu.

3.Skryté rezervy môže priniesť aj kontrola starých finančných zmlúv. Koľko človek dokáže ušetriť napríklad refinancovaním hypotéky? Čo iné okrem úspory môže priniesť kontrola zmlúv?

Záleží to od mnohých faktorov, najmä od výšky aktuálneho úveru. V praxi dokáže človek pri refinancovaní ušetriť aj 50 až 100 eur mesačne. No často sa pri refinancovaní podarí splatiť aj ďalšie existujúce úvery, vďaka čomu môže byť reálna mesačná úspora pokojne aj 500 eur. Z mojej osobnej skúsenosti bola maximálna úspora na mesačnej splátke 720 eur - ale bolo to tým, že mal klient v tom čase naozaj množstvo nevýhodných úverov a všetky sa nám podarilo vyplatiť jednou hypotékou.

O úspore však môžeme hovoriť aj pri sporení. Pri nevhodne zvolenom sporiacom produkte, na ktorom má klient nízke zhodnotenie a cieľ našetriť si sumu napríklad 10 000 eur do 10 rokov, musí sporiť približne 83 eur mesačne. Pokiaľ by zhodnocoval peniaze na vhodnom produkte na to určenom, stačilo by mu odkladať si iba 60 eur mesačne a vďaka vyššiemu zhodnoteniu by dosiahol rovnaký výsledok.

To, že si klienti platia za niečo zbytočne, sa najčastejšie stáva pri poistení. V poistení platí, že na to, aby mal klient nárok na plnenie, musí spĺňať isté podmienky, preto by jeho údaje (najmä o povolaní a výške príjmu) by mali byť vždy aktuálne. V opačnom prípade sa môže stať, že v prípade poistnej udalosti nevznikne nárok na plnenie, pretože sa situácia od uzavretia zmluvy zmenila, ale klient to neohlásil poisťovni, resp. sa nevykonali potrebné úpravy v danej zmluve.

Nakoniec ešte zostávajú produkty, ktoré si klient platí, a pritom ich vôbec nevyužíva. Takýchto vecí môže byť mnoho, najčastejšie sú to rôzne produkty poskytnuté bankou, ako napríklad vyšší balík bežného účtu, kreditná karta, cestovné poistenie, ale aj rôzne iné služby, za ktoré sa poplatok stiahne automaticky z účtu klienta a on často ani nevie, že taký produkt vôbec má.

Denný prehľad správ emailom

Dostávajte každý deň nové informácie zo sveta politiky, ekonomiky a biznisu.

Pred zadaním e-mailovej adresy si prečítajte pravidlá ochrany osobných údajov a používania cookies. Súhlas na odoberanie noviniek môžete kedykoľvek odvolať.