Kto je kto
Tomáš Mezírka (32) - absolvoval dvojročné ekonomické nadstavbové štúdium v Coburgu. Pracoval v spoločnosti Credireform v Prahe, potom nastúpil do spoločnosti Atradius Credit Insurance, kde bol obchodníkom, potom obchodným riaditeľom, kým neprešiel do pobočky v Bratislave. Diaľkovo študuje na Vysokej škole finančnej a správnej v Prahe.
Poistenie pohľadávok je pomerne neznámy terén pre naše firmy. Jednou z prvých poisťovní, ktoré prišli na náš trh s týmto produktom, je poisťovňa Atradius Credit Insurance. Za dva a pol roka pôsobenia samostatnej pobočky na Slovensku dosiahla štvrtinový podiel na trhu. Má 160 pobočiek v 40 krajinách a v jej celosvetových databázach figurujú údaje o viac ako 55 miliónoch spoločností.
Koľko máte u nás klientov?
Poistenie nesplatených záväzkov je oblasť, kde rastie klientela relatívne pomaly. Možno v radoch desiatok. Atradius vlani na Slovensku znamenal nárast 50 percent.
Panuje názor, že poistenie pohľadávok je drahé. Čím je to pre menšiu firmu výhodné?
Môže to byť drahé tam, kde sú minimálne marže, napríklad vo veľkoobchode s pohonnými látkami. Každé promile, ktoré by sa tam malo vziať z marže, je citeľné. Ale len čo takej firme niekto nezaplatí a vypadne jej finančný balík v radoch státisícov či miliónov korún, musí ich niekde vziať. A dodatočný obrat, ktorý musí kvôli nim uskutočniť, je potom nepomerne vyšší, než to promile zakalkulované v cene.
Mohli by ste uviesť aj konkrétny príklad z praxe?
Vezmite si dodávky tovarov do obchodných reťazcov. Hocikto si myslí, že ich netreba poisťovať, lebo reťazcom sa nemôže nič stať. Ale ak menšej firme nezaplatí veľký odberateľ, môže ju zo dňa na deň položiť. V Česku bola nábytková firma, ktorá mala 30 percent štandardných odberateľov a 70 percent bral nadnárodný reťazec. Podnik s ním urobil zmluvu, rozšíril kapacitu, zainvestoval. Dodávky pre reťazec si nepoistil. Reťazec si však jedného dňa povedal, že jeho dodávky nechce. Firme zostali ľudia, stroje, priestory. Najhoršie bolo, že zostali nevyužité kapacity a náklady na ne sa museli splácať.
Aká býva vaša úspešnosť vymoženia pohľadávok?
Účelom je vymôcť sto percent. Ak niekto odobral tovar, no nezaplatil, musí počítať so sankciami. Percento úspešnosti sa pri našich klientoch pohybuje okolo vyše 70 percent. Čiže z každej stokoruny, ktorú nám odovzdajú na vymáhanie, vymôžeme v priemere 70 korún.
Podmienka je, že naši klienti sú nútení oznámiť nám pohľadávky na vymáhanie relatívne skoro. Najneskôr tri mesiace po splatnosti pomáhame získať tie finančné zdroje čo najskôr späť. Aj preto je percento úspešnosti také vysoké. Väčšinou sú to skôr čiastočné platby z vymáhanej sumy, ale niekedy aj sto percent. Závisí od brandže, v ktorej sa klient pohybuje.
Ktoré sú tie rizikovejšie?
Napríklad v Maďarsku je známe, že je dosť rizikové potravinárstvo. Na Slovensku je to napríklad textilný priemysel, najmä podniky, ktoré zostali pri klasickej textilnej výrobe a nestihli si vybudovať známe meno. V mnohých prípadoch môže byť výpadok v platbách pre tieto firmy likvidačný. Mali sme prípad malej firmy s 50-miliónovým obratom, ktorej nezaplatili 5 či 6 miliónov. Tá to mohla rovno zavrieť, veď šlo o desať percent jej obratu. Našťastie, bola poistená.
Koľko prípadov skončí až na súde?
Všetky, kde usúdime, že to má zmysel. Ak to porovnám so všetkými prípadmi, ktoré vymôžeme, je to relatívne malé percento. Vždy sa hodnotí, čo s prípadom ďalej -- či má zmysel pohľadávky predať, alebo sa dajú na súd, ale určite nenecháme dlžníka pokojne spať. Veľakrát sa pokračuje aj mimosúdnym vymáhaním.
Ako funguje medzinárodná databáza vašej poisťovne?
Atradius má jednotnú celosvetovú platformu. Ktorákoľvek naša pobočka má okamžite prístup ku všetkým informáciám v systéme. Na rozdiel od iných poisťovní, ktoré v rámci fúzií ponechávali jednotlivým pobočkám samostatné databázy, Atradius pri každej fúzii všetko prepojil. Ak chcem zistiť o nejakej firme v Španielsku informácie, môžem to urobiť z počítača bez toho, aby som musel niekoho kontaktovať.
Môžu však z toho priamo profitovať aj vaši klienti?
Táto platforma nám umožňuje poskytovať informácie aj im. V rámci online správy pohľadávok môže každý z nich využiť online portál, ktorý mu umožní kompletnú správu poistnej zmluvy od A po Z. Klient, samozrejme, nemôže vidieť konkrétne dáta, lebo poisťovňa je viazaná mlčanlivosťou. Ale výhoda preňho je v tom, že ak si požiada o kreditný limit, čo sa dá cez online portál, dostane okamžite informáciu, či tá a tá firma je poistiteľná, alebo nie je. Alebo či tá firma vôbec existuje.
Sledovanie platobnej morálky patrí medzi vaše prioritné úlohy. Na Slovensku sa, aj keď dosť pomaly, ale predsa len postupne zlepšuje. Až na to, že v minulom roku sa jej vývoj nahor akoby pozastavil. Čo si myslíte, čo je dôvodom?
Je ich určite viac a nemáme ich presne zadefinované. Ale niektoré vidíme z nášho pohľadu tak, že v roku 2006 boli predčasné voľby, čo ovplyvnilo náladu podnikateľov a ich ochotu uhrádzať svoje záväzky. Slovenská ekonomika sa v rokoch 2006 -- 2007 oproti rokom 2004 -- 2005, keď bola podľa nás platobná morálka lepšia, zmenila. Výrazne naštartovala rast, čo si vyžaduje ďalšie finančné zdroje, ktoré sa niektorí pokúšajú získať tým, že sa nastaví určitá šedá splatnosť záväzkov.
Čiže splatnosť podľa toho, ako sa komu páči?
Je to nepoctivý spôsob financovania. Ak sú však dodávatelia ochotní to odberateľom tolerovať, je to ich problém. Preto je poistenie pohľadávok dosť veľkou výhodou. Núti dodržiavať stanovené podmienky.
Pre Slovensko je typická aj nízka dostupnosť hospodárskych informácií o podnikoch.
Je jedným z dôvodov, ktorý sťažuje prácu analytikom z poisťovní či informačných agentúr. Sami podnikatelia si väčšinou finančné analýzy nerobia, robia ich skôr veľké firmy s výrazne vyspelejším kreditným manažmentom. Ak by sa poskytovanie bilancií robilo tak, ako to stanovuje zákon, určite by to pomohlo v hodnotení podnikateľského prostredia. Ak je subjekt transparentný, ak vidíme jeho výsledky, vieme lepšie odhadnúť aj riziko. Nielen analytici a iní profesionáli, ale aj ostatní účastníci v každodenných transakciách. Ak má firma výsledky v poriadku, nemá najmenší dôvod ich zatajovať. Panujú obavy, že ak sa k nim dostane konkurencia, vyčíta z nich dôležité informácie. Ale ona ich aj tak má. Firma, ktorá si chce vybudovať silné a dobré meno, výsledky nezatajuje.
Čo si myslíte o registroch neplatičov?
V súčasnosti tu register špeciálne pre poisťovne neexistuje. Určite by sme boli za. Akýkoľvek register neplatičov by bol veľmi pozitívny, lebo firme, ktorá platí záväzky včas, to zvyšuje bonitu, naopak, pri nepoctivých to umožňuje zastaviť ich nie celkom solídne praktiky.