Na vaše otázky odpovedajú:
Jana Šlachtičová Lauková
hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum
Jana Hurtošová
analytička spoločnosti Symsite Research
Z môjho mesačného príjmu si pravidelne odkladám na termínovaný vklad a do podielových fondov. Niekedy sa mi však stáva, že pár dní pred výplatou z dôvodu vyšších výdavkov mám na bežnom účte hrozivo nízku sumu. Existuje nejaký bankový produkt, ktorý by bol pre mňa vhodný na pokrytie krátkodobého finančného nedostatku?
Jana Hurtošová: Na krátkodobé preklenutie nedostatku finančných prostriedkov je vhodné povolené prečerpanie účtu alebo kreditná karta. Využitie povoleného prečerpania je široké, keďže je totožné s využitím bežného účtu, na ktorý sa poskytuje. Na rozdiel od kreditnej karty je však suma úveru úročená ihneď po čerpaní úrokovou sadzbou cca 15 % p. a. Výšku limitu povoleného prečerpania banky stanovujú na základe pravidelných obratov na účte, resp. po zdokladovaní mzdy. V balíkoch služieb je úver vo väčšine bánk poskytovaný bez poplatku. Ďalšou možnosťou je kreditná karta, za vydanie ktorej sa platí. Jej získanie bez poplatku je v mnohých prípadoch možné v rámci akcií. Kreditná karta umožňuje čerpať úver do výšky bankou stanoveného úverového limitu odvodeného od výšky pravidelného príjmu. Výhodou kreditnej karty je, že pri vyrovnaní celej dlžnej sumy úveru do stanoveného termínu (spravidla 10. alebo 15. deň nasledujúceho mesiaca) je možné čerpať úver (40 alebo 45 dní) bezúročne. V prípade viazania prostriedkov na termínovanom účte a čerpaní úveru je však potrebné zvážiť, či získané výnosy z takéhoto vkladu prevýšia náklady čerpaného úveru. V niektorých bankách (napr. Istrobanka, Tatra banka, UniCredit Bank, VÚB) existuje aj možnosť povoleného prečerpania zabezpečeného takýmito viazanými prostriedkami s nižšou úrokovou sadzbou ako pri štandardnom povolenom prečerpaní.
Zobral som si od banky spotrebný úver. Splácam pravidelne každý mesiac 10-tisíc korún. Bohužiaľ, veľmi pravidelne sa mi stáva, že splátku pošlem o niečo neskôr. Ale inak splácam pravidelne a poctivo. Koncom roka by som si chcel brať hypotekárny úver. Mám ešte šancu, že mi nejaká banka úver schváli, alebo už mám doživotný záznam v registri?
Jana Šlachtičová Lauková: Pred poskytnutím úveru banky preverujú nielen schopnosť klienta splácať úver, ale aj jeho platobnú disciplínu. Na zistenie záväzkov v iných inštitúciách slúži úverový register. Pri osobách uvedených v úverovom registri sa tiež uvádza omeškanie splátok, prípadne neplnenie záväzku. Jedno- až dvojdenné oneskorenie sa v registri spravidla vôbec neobjaví. V úverovom registri sú údaje uchovávané počas trvania zmluvy (úverovej) a ďalších päť rokov po jej ukončení. Klient môže kedykoľvek požiadať prevádzkovateľa registra o odpis informácií, ktoré sú o ňom v registri uchovávané. V prípade záujmu o hypotéku odporúčame dať si pozor na súčasné záväzky a uhrádzať ich vždy v riadnej výške a v dohodnutom termíne. V prípade, že v úverovom registri už máte negatívny zápis, mali by ste s touto skutočnosťou banku oboznámiť. Podľa závažnosti situácie vám odborný poradca alebo bankový pracovník poradí, ako postupovať.
Jana Hurtošová: V úverovom registri sa vedú informácie nielen o neplatičoch, ale o všetkých osobách, ktoré majú s účastníckou bankou podpísanú úverovú zmluvu, za úver len ručia alebo o úver iba žiadajú. Informácie do úverového registra poskytuje banka, v ktorej úver čerpáte. To, či máte negatívny záznam, závisí od dĺžky času omeškania. Banka môže stanoviť určitú hranicu tolerancie omeškania, keď ešte informáciu o omeškaní s danou splátkou do registra neposunie. V prípade záujmu si môžete informácie, ktoré o vás eviduje úverový register, zistiť prostredníctvom prevádzkovateľa registra - spoločnosti Slovak Banking Credit Bureau so sídlom v Bratislave. Za odpis informácií sa platí 100 Sk. Údaje sú v registri uchovávané počas trvania úverového vzťahu a ďalších päť rokov po jeho ukončení.
Môj čistý príjem od zamestnávateľa je približne 15-tisíc korún. Približne rovnakú sumu si mesačne privyrobím ako prekladateľ. Zatiaľ som však nepodával daňové priznanie. Mám možnosť zarátať si tento príjem už teraz pri žiadosti o hypotéku?
Jana Šlachtičová Lauková: Pri žiadosti o hypotéku klient na dokladovanie bonity predkladá potvrdenie o príjme zo závislej činnosti, v prípade podnikania daňové priznanie a potvrdenie z daňového úradu o tom, že nemá nedoplatky na daniach. Započítanie nezdaneného príjmu bude závisieť od výberu banky a spôsobu vyplácania. Niektoré sú schopné na žiadosť klienta vziať do úvahy najmä jeho kreditné obraty, samozrejme, nesmie ísť o vklady v hotovosti. Výška akceptovateľného príjmu je v takýchto prípadoch približne 80 percent z obratov. Ak by ani jedna z možností nebola pre vás vyhovujúca, môžete požiadať o hypotéku bez dokladovania príjmu.
Živím sa ako umelec. Nemám pravidelný príjem ani žiadnu zmluvu. Mám aj ja možnosť dostať hypotéku?
Jana Šlachtičová Lauková: V prípade, že neexistuje možnosť dokladovať existujúce príjmy, môžete požiadať o hypotéku bez dokladovania príjmu. V takomto prípade je potrebné počítať s obmedzenou výškou prostriedkov, ktoré vám banka poskytne (väčšinou 50 až 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti) a v niektorých prípadoch aj s vyššou úrokovou sadzbou.