Nový byt či dom možno splácať až 40 rokov. Pri takýchto produktoch však banky musia sledovať, aby neprekročili zákon, ktorý pre tento typ úverov stanovuje prísne limity.
Ostrá konkurencia
Banka ČSOB začala poskytovať hypotéku, ktorá umožňuje klientovi rozložiť si splátky až na 40 rokov. V tomto prípade však nejde o klasický hypotekárny úver, ale o účelový spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Zákonom stanovený limit, podľa ktorého hypotekárny úver nesmie presiahnuť 30-ročné obdobie, sa tak na tento produkt nevzťahuje.
Banky už na Slovensku bežne ponúkajú možnosť získať úver na bývanie do výšky 100 percent z ceny nehnuteľnosti. V bankách Dexia a VÚB dokonca klientovi ponúknu až 120 percent. Vo VÚB pre zákazníka skombinujú klasickú hypotéku so spotrebiteľským úverom. Dexia svoj produkt ponúka ako takzvanú americkú hypotéku, čiže bezúčelový spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Podľa zákona o bankách totiž hypotekárny úver nesmie presiahnuť 70 percent z ceny nehnuteľnosti. Výnimku môže tvoriť iba desať percent objemu poskytnutých hypotekárnych úverov.
Získava klient
Z neustáleho zlepšovania ponúk úverov môže profitovať práve zákazník, pre ktorého sa rozširuje možnosť výberu. Úver, ktorý presahuje cenu nehnuteľnosti, mu umožní popri kúpe nového bytu či domu finančne pokryť aj rekonštrukciu alebo zariadenie novej domácnosti. ČSOB chce osloviť najmä klientov do 30 rokov. "Tento typ hypoúveru je určený pre mladých, ktorí nemôžu byť zvýhodnení štátnou bonifikáciou, ale rovnako chcú získať vlastné bývanie s nižšími mesačnými splátkami," hovorí manažérka Platformy Bývanie a Mobilita banky Anna Kreuzingerová. Poplatky a úrokové sadzby sú pri tomto úvere stanovené rovnako ako pri ostatných úveroch na bývanie. Úver takisto umožňuje predčasné splatenie po 30 rokoch splácania.
Tatra banka zvolila pri oslovovaní mladých klientov iný prístup. Okrem zníženej úrokovej sadzby o 2,5 percenta môže klient odložiť splácanie istiny až o päť rokov a úver môže splatiť predčasne kedykoľvek bez poplatku. Slovenská sporiteľňa ponúka úver na bývanie, pri ktorom sa splátky postupne zvyšujú. Podľa hovorkyne sporiteľne Miriam Fuňovej je tento typ úveru vhodný najmä pre mladých ľudí, ktorým aktuálny príjem zatiaľ neumožňuje splácať vyššiu splátku úveru.
NBS nemá problém
Národná banka Slovenska zatiaľ porušenie zákona v prípade hypotekárnych úverov riešiť nemusela. "Pojem hypotekárny úver by sa mal uvádzať len v súvislosti s úverom, ktorý spĺňa podmienky upravené v zákone o bankách. Hypotéka, americká hypotéka, hypoúver nie sú definované všeobecne záväznými právnymi predpismi platnými na Slovensku," vysvetľuje hovorkyňa Národnej banky Jana Kováčová. Podľa nej treba takisto osobitne posudzovať používanie týchto pojmov v reklame a osobitne pri uzavieraní konkrétnej zmluvy, na základe ktorej má byť klientovi poskytnutý úver. Centrálna banka tiež nevidí problém pri skombinovaní hypotekárneho úveru a úveru zaručeného nehnuteľnosťou, ak nejde o tú istú nehnuteľnosť. "Pokiaľ by šlo o zabezpečenie tou istou nehnuteľnosťou, je to tiež možné aj v tomto prípade, avšak nesmie byť ohrozené zabezpečenie hypotekárneho úveru," vysvetľuje Kováčová.