Organizácia pre hospodársku spoluprácu a rozvoj v Európe nedávno zverejnila porovnanie výkonnosti dôchodcovských správcovských spoločností v európskych krajinách, ktoré znamenali pre slovenské DSS-ky úplnú blamáž, čo chcete s tým robiť?
Samozrejme, že sa na to pozerám aj cez VÚB Generali dôchodcovskú správcovskú spoločnosť, kde sme 50-percentným akcionárom. Čísla, ktoré som videl, reprezentovali výkonnosť za šesť mesiacov. Na ročnej báze sa výkonnosť našich fondov pohybuje medzi dvomi až tromi percentami. Nie je to žiadny zázrak, ale musím povedať, že je to dôsledok zmien, ktoré boli zavedené za minulej vlády. Každá dôchodcovská správcovská spoločnosť musí v šesťmesačnom intervale garantovať kladnú výkonnosť svojich fondov. To však vedie k paradoxnej situácii, pri ktorej si 85 percent klientov dôchodcovských správcovských spoločností na Slovensku sporí na dôchodok v druhom pilieri prostredníctvom rastových fondov, ale ich investičné alokácie sú konzervatívne.
Čo by mohlo pomôcť?
Úpravy pravidiel pre druhý pilier mieria do parlamentu. Určite by pomohlo minimálne pri rastovom fonde vylúčenie garancie kladných úrokov. A ak by tam tá nenulová garancia výnosov mala zostať, uvoľnime ju aspoň na dlhšie obdobie a neobmedzujme ju šiestimi mesiacmi, aby sa napríklad prostredníctvom investovania do nákupu pokladničných poukážok mohla výnosnosť týchto fondov zvýšiť.
Čoraz viac poisťovní sa sťažuje na neudržateľný vývoj povinného zmluvného poistenia áut, je to naozaj taký problém?
Z pohľadu poisťovní je naozaj situácia zo strednodobého pohľadu neudržateľná. Krátkodobo môže byť neustále zlacňovanie povinného zmluvného poistenia výhodné pre klientov, ale už jednoduché porovnanie s okolitými krajinami jasne dokazuje, že ceny sú na Slovensku o poznanie nižšie, čo je z pohľadu spotrebiteľov dobré. Na druhej strane si však musíme priznať, že pri 300-miliónovom poistnom vybranom od klientov v minulom roku sa strata pohybuje za celý trh na úrovni okolo 20 percent. Celý ten trh je jednoducho už štvrtý rok za sebou stratový a táto situácia je dlhodobo neudržateľná.
Čo bude nasledovať?
V podobnej situácii sa pred niekoľkými rokmi nachádzalo niekoľko poistných trhov v západoeurópskych krajinách. Potom však nastal zlom a ceny skokom narástli. A niečo podobné čaká aj Slovensko.
Kedy sa tak stane?
Otázkou je, čo bude spúšťacím mechanizmom pre nárast cien. Dlhodobo udržateľné súčasné ceny však nie sú.
Očakávate, že niektoré poisťovne prestanú s poskytovaním povinného zmluvného poistenia?
Skôr či neskôr sa tak stane. Žiadny akcionár dlhodobo nebude tolerovať prehlbujúcu sa stratu svojej poisťovne. Trhu to napokon prospeje, pretože sa prečistí. Už teraz poisťovne, ktoré začali s agresívnou cenovou politikou pri povinnom zmluvnom poistení, ustupujú zo svojich pozícií, pretože ich dobieha výrazná škodovosť klientov, ktorí svojim poistným plnením nedokážu pokryť náklady.
Oveľa priaznivejšia situácia je pri životných poistkách. Ako sa bude uberať vývoj týchto produktov?
Za posledný štvrťrok rástol trh životného poistenia o dve percentá. Životné poistky sa čoraz viac stávajú nástrojmi na poistenie namiesto toho, aby plnili úlohu investičných nástrojov.
Životné poistky budú viac o poistení a menej o sporení?
Samozrejme áno. Budeme sa viac posúvať k poisteniu na úkor investičnej a sporiacej zložky. Súvisí to s určitou fázou vývoja na trhu. Pri kapitálovom životnom poistení je na Slovensku stále veľké množstvo konzervatívnych klientov. A tí po čase pochopia, že sa im viac oplatí sporiť pri iných produktoch. Poistenie má v prvom rade riešiť riziká. Ovplyvniť podobu životných poistiek môže napokon aj regulácia. V Česku v súčasnosti prebieha diskusia o nákladoch a poplatkoch, ktoré sú budú môcť poisťovne zaúčtovať pri životných poistkách. Aj ich obmedzenie nepochybne ovplyvní podobu životných poistiek.
Prejavila sa na životných poistkách kríza?
Samozrejme, že aj tu je cítiť vplyv hospodárskej krízy z posledných rokov. Vlani sme napríklad evidovali oveľa viac žiadostí o odkúpenie životnej poistky. Tento rok je ale lepší. Aj keď konkurencia silnieDôraz sa bude klásť na servis a služby. A tu zostane nezastupiteľnou úloha našich obchodných zástupcov.
Niektoré poistky sa už teraz dajú uzavrieť online, predpokladáte, že to bude možné pri väčšine vašich produktov?
V Generali Slovensko je možné uzatvoriť si neživotné produkty cez online a cez telefón. V tejto oblasti plánujeme ďalší vývoj aj smerom k životným poistkám. Všetky poistné produkty predávané cez internet a telefón budeme zjednodušovať a neustále inovovať. Budúcnosť prinesie aj ďalšie cesty ako poistenia cez mobilné telefóny, nielen formou smsiek. Okrem predaja cez tieto priame distribučné kanály bude v poisťovníctve vznikať aj množstvo služieb či už v oblasti hlásenia poistných udalostí a iného servisu a pracovať budeme aj na internetovom poisťovníctve podobnom bankovníctvu.
Cítite väčší počet narodených detí na detských poistkách?
Podiel detských poistiek na našich tržbách v poslednom období rastie. Zväčšuje sa kmeň detských poistiek, ako aj poistná suma. Nárast detských poistiek pociťujeme najmä v posledných troch rokoch. Čiastočne to môže súvisieť aj s vyššou pôrodnosťou. Ale faktom je aj to, že deti sa väčšinou poisťujú až vo veku štyroch rokov.
Kde predpokladáte v tomto roku najväčšiu konkurenciu na poistnom trhu?
Určite bude pokračovať neľútostný boj na poli povinného zmluvného poistenia a pri havarijných poistkách. Čoraz viac sa však rozvíja aj konkurencia pri poistení veľkých priemyselných rizík. Tento sektor bol s výnimkou posledných rokov na Slovensku najviac zanedbaný.
Bude poistný trh na Slovensku ďalej rásť?
Pokiaľ nebudeme svedkami ďalšej ekonomickej krízy, predpokladám, že bude pokračovať pomerne rýchly rast HDP Slovenska, čo sa prejaví aj na vyšších tržbách poisťovní.
Aké boli vaše výsledky za prvý polrok?
Za prvých šesť mesiacov sme dosiahli rast na predpísanom poistnom. Pri neživotnom poistení dosiahol medziročný nárast okolo osem percent. Pri životných poistkách to bol približne štvorpercentný rok.
Predpokladáte, že sa Generali Slovensko podobné nárasty podarí udržať aj za celý rok?
Určite by sme boli radi, keby sa nám podarilo tieto výsledky udržať aj celoročne.
Poisťovňa Generali sa u nás pred niekoľkými rokmi spojila s Českou poisťovňou Slovensko, zjednotili ste už portfólio svojich produktov?
Pevne verím, že už sa nám to podarilo. Aj keď ešte prednedávnom sme ponúkali napríklad pri poistení domácností asi päť rôznych poistných produktov, ktoré boli práve pozostatkom minulých rokov a existencie dvoch poisťovní na slovenskom trhu.
Ako postupujete pri poistení domov a bytov vzhľadom na častejší výskyt záplav?
Slovensko máme rozdelené na štyri záplavové oblasti. Tam, kde je riziko záplav veľmi malé, sme, samozrejme, schopní klientom ponúknuť výrazne lepšiu cenu. Ľudia však musia počítať s tým, že poistky v záplavových oblastiach zdražejú.
Čo by ste poradili ľuďom, ktorí majú postavený dom v záplavovej oblasti a chcú si ho poistiť?
Obyvatelia, ktorí majú postavený dom v záplavových oblastiach, musia byť pripravení na to, že ak majú postavený dom v rizikovejšej oblasti, zaplatia za toto riziko vyššou poistkou. To je napríklad aj môj dom v Čechách, ktorý je postavený v údolí rieky Berounky. Na základe toho platím 50-percentnú prirážku oproti bežnej poistnej sume.
Ako výšku poistiek ovplyvní projekt Solvency II?
Predpokladá sa, že zdražejú produkty, ktoré obsahujú opcie a garancie a sú uzatvorené na dlhšiu dobu, ale na druhej strane je systém navrhnutý tak, aby chránil klientov, keďže sa zníži pravdepodobnosť, že sa poisťovne dostanú do finančných problémov.
Podliehajú Slováci pri poistení módnym trendom?
Myslím si, že ani nie. Evidujeme napríklad zvyšujúci sa počet poistiek psov, ale nie sú to nejaké dramatické nárasty.
Kedy sa aj u nás viac udomácnia poistky súvisiace s kariérou?
Myslíte hlas moderátorov a nohy športovcov? (smiech.) Úprimne povedané, nikdy to nebude podľa mňa masový produkt.
Čo poistky viažuce sa k výkonu povolania vyžadujúceho špeciálne nároky na schopnosti?
Pokiaľ sa bavíme o poistkách pre pracovníkov jadrových elektrární či pilotov, je to tiež otázka budúceho vývoja. Predpokladám, že tieto produkty sa budú vyvíjať smerom k špeciálnym preddôchodkovým systémom. Súvisí to však s ekonomickým rozvojom Slovenska a rastúcimi platmi jeho obyvateľov. Ak budú pracovníci pre zamestnávateľov drahší, viac budú premýšľať o tom, ako ich ochrániť. A oveľa viac sa budú svojou ochranou pri prípadnej strate zamestnania zaoberať aj pracovníci na takýchto špecifických pozíciách.
Vizitka
Kto je Vladimír Bezděk?
Predsedom predstavenstva a generálnym riaditeľom Generali Slovensko je od septembra 2010. V rokoch 1997 až 2006 pracoval v Českej národnej banke. Bol vedúcim expertnej skupiny pre prípravu dôchodkovej reformy v Českej republike. V rokoch 2007 až 2010 bol predsedom Predstavenstva AEGON Pojišťovny a AEGON Penzijního fondu.