Banka vás o tejto možnosti musí informovať dva mesiace vopred pred najskorším termínom splatenia v podrobnom oznámení. Toto sú hlavné zmeny, ktoré priniesla novela zákona o bankách od septembra. Ak teda splácate hypotéku alebo iný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, môžete takto ušetriť stovky eur. Prinášame prehľad zmien, ktoré platia pre staré i nové zmluvy.
1. zmena
Predčasné splatenie bez poplatkov – Hypotéku bez poplatkov môžete splatiť na konci obdobia fixácie, a to buď celú, alebo len jej časť.
Kedy je to výhodné?
Hlavne vtedy, ak máte fixáciu na kratší čas – napríklad pri ročnom fixe dlh splácať čiastočne každý rok. Mimo tohto času môže banka stále pýtať poplatky.
Čo platilo predtým?
Mohli ste predčasne splatiť celý úver bez poplatku na konci fixácie úrokovej sadzby, alebo pri zmene variabilnej úrokovej sadzby. Museli ste spravidla počítať aj s poplatkami (okolo 4 až 5 percent z predčasne zaplatenej sumy).
Čo platí dnes?
Banky sú povinné oznámiť vám novú úrokovú sadzbu na konci fixácie. Navyše, toto je presne čas, kedy môžete vyplatiť svoju hypotéku inou hypotékou. „Vtedy je vhodné si vyžiadať si ponuku na refinancovanie hypotéky od konkurenčných bánk. Ak vám niektorá ponúkne výhodnejšie podmienky, môžete pôvodnú hypotéku vyplatiť bez poplatku,“ spresňuje Maroš Ovčarik, finančný expert portálu FinančnáHitparáda. V praxi sa banky často snažili rôznymi prekážkami obmedzovať počet klientov, ktorí chceli takto predčasne splatiť hypotekárny úver. „Preto je dobré, že zákon takéto správanie obmedzuje,“ tvrdí expert. Reálny efekt pocítite až na konci fixácie vašej hypotéky. Niekoho sa to preto môže dotknúť budúci mesiac, iného o tri alebo o päť rokov. „Ak sa rozhodnete pre predčasné vyplatenie úveru, plné alebo čiastočné, banka vám stanoví termín, v ktorom si máte záväzok vyplatiť. Ten môže byť najskôr v deň refixácie úrokov,“ tvrdí Milan Repka, riaditeľ Fincentrum Slovensko. Z hľadiska stavebných úverov sa zmeny podľa Petra Kolárika, odborníka portálu Total Money, prejavia minimálne. „Stavebné sporiteľne štandardne ponúkali napríklad predčasné splatenie stavebného úveru bez poplatkov a fixné úrokové sadzby garantované počas celej doby splatnosti úveru."
2. zmena
Informácie dva mesiace vopred – Banky vás musia písomne informovať najneskôr dva mesiace pred najneskorším termínom na podanie žiadosti o splatenie úveru alebo jeho časti bez poplatkov a pokút.
Kedy je to výhodné?
Vždy, na rozhodnutie o predčasnom splatení či mimoriadnej splátke máte celé dva mesiace. Máte tak dostatok času na to, aby ste sa poobzerali sa po novom úvere, ak nie ste spokojný s úrokom a podmienkami.
Čo platilo predtým?
Informovali vás o zmene úrokov vopred, avšak dialo sa tak často len pár dní či týždňov pred skončením fixácie. V prípade nespokojnosti s novou sadzbou však taký krátky čas neumožňoval ani len uvažovať o zmene.
Čo platí dnes?
Novela zákona prikazuje banke, aby v oznámení uviedla novú úrokovú sadzbu spolu so zostatkom istiny a možnosťami splatenia úveru. „Predtým niektoré banky využívali rôzne metódy, ako túto dvojmesačnú lehotu na rozhodnutie skrátiť,“ hovorí Milan Repka. Po novom máte dva mesiace na rozmyslenie, či budete akceptovať úroky stanovené bankou, prípadne hypotéku predčasne splatíte alebo nie. Pozor si treba hlavne dať na termín, v ktorom banka chce, aby ste žiadosť o predčasné splatenie podali. „Ak napríklad niektorá vyžaduje žiadosť dva mesiace pred dátumom predčasného splatenia, musí vám poslať informáciu o zmene úrokovej sadzby o túto lehotu skôr, t. j. v tomto prípade štyri mesiace,“ radí Maroš Očarik.
3. zmena
Poučenie nájdete v oznámení – Banky vás musí poučiť v oznámení o zmene úrokovej sadzby i o možnostiach predčasného splatenia hypotéky bez poplatku.
Kedy je to výhodné?
Vždy, všetky potrebné informácie o podmienkach zmluvy nájdete podrobne uvedené v oznámení.
Čo platilo predtým?
Informovali vás o zmene úrokov vopred, avšak dialo sa tak často len pár dní pred skončením fixácie.
Čo platí dnes?
Oznámenie banky obsahuje termín skončenia fixácie úroku, termín vykonania zmeny úrokovej sadzby, úrok na ďalšie obdobie, aktuálnu výšku základnej úrokovej sadzby (je platná odo dňa vyhotovenia oznámenia) a výšku hrubej marže. „Pri každej možnosti splatenia úveru bez poplatku budete o tejto skutočnosti zo strany banky oboznámený, rovnako aj o ďalších podmienkach či možnostiach. Potom záleží už len na vás, či túto možnosť využijete,“ spresňuje Milan Repka. Ak budete súhlasiť s novou úrokovou sadzbou, nemusíte banke nič oznamovať. Len ak splácate úver pomocou trvalého príkazu, budete musieť zmeniť výšku platby. Ak s ponukou nebude súhlasiť, musíte byť aktívni a osloviť ju so žiadosťou o prehodnotenie bonity, alebo treba požiadať konkurenčné banky o vypracovanie ponuky a následne úver refinancovať. Neporovnávajte však úrokovú sadzbu, ale ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá odráža všetky náklady a poplatky spojené s hypotékou.