O koľko preplatíte hypotéku so štátnou dotáciou
Chystáte sa zobrať si hypotéku pre mladých? A hľadáte banku, v ktorej celkovo preplatíte čo najmenej? Tak potom stavte na Prima Banku.
Tak ako v našom príklade, pri výške hypotekárneho úveru 45-tisíc eur s fixáciou na tri roky a so splatnosťou 15 rokov, celkovo na hypotéke zaplatíte iba 58 782 eur, čo je najmenej spomedzi bánk.
| Porovnanie pri fixácii úrokovej sadzby na 3 roky (v EUR) |
|||||
| Banka | Produkt | Zaplatená suma celkom | Mesačná splátka | Úrok (v %) | Vstupný poplatok |
| Prima Banka | Hypotéka pre mladých | 58 782 | 347 | 4,49 | 0* |
| Tatra banka | Hypotéka TB so štátnym príspevkom pre mladých | 60 275 | 356 | 4,85 | 0* |
| UniCredit Bank | Hypoúver pre mladých | 61 286 | 359 | 4,99 | 405 |
| Slovenská sporiteľňa | Hypotekárny úver pre mladých | 62 913 | 369 | 5,39 | 399 |
| OTP Banka | Hypotekárny úver pre mladých | 63 266 | 371 | 5,49 | 338 |
| VÚB Banka | Flexihypotéka pre mladých | 64 780 | 380 | 5,89 | 360 |
| ČSOB Banka | VARIO hypotéka pre mladých | 64 829 | 380 | 5,86 | 360 |
| Volksbank | Hypotéka pre mladých | 68 160 | 398 | 6,59 | 499 |
| *bez poplatku za poskytnutie úveru: – Prima Banka pri splácaní úveru z Osobného účtu vedeného v Prima Banke. Tatra banka aktuálne poskytuje 100 % zľavu z poplatku. V zaplatenej sume celkovo sú zahrnuté všetky splátky, všetky poplatky a náklady na zriadenie záložného práva. – Mesačná splátka je vrátane poplatku za vedenie úverového účtu – Počas prvých piatich rokov je mesačná splátka nižšia, pretože aj úroková sadzba je počas prvých piatich rokov znížená o 3 %. Zdroj: www.FinancnaHitparada.sk. Aktualizácia dňa 31. 1. 2013 |
Ako sa zmenili podmienky na získalen hypotéky pre mladých
| Zárobok len do 1 019,20 eura
|
Kde získate hypotéku pre mladých Slovenská sporiteľňa, VÚB, Tatra banka, ČSOB, UniCredit Bank, OTP Banka, Prima Banka, Volksbank |
| Na hypotéku pre mladých máte nárok, ak splníte potrebné podmienky. Môžete o ňu požiadať, ak ste neprekročili 35 rokov veku a spĺňate ďalšiu dôležitú podmienku – príjem. Ten sa odvíja od priemernej mesačnej mzdy za každý predchádzajúci štvrťrok. Oproti 4. kvartálu minulého roka sú momentálne podmienky mierne nevýhodnejšie, pretože príjmový strop je nižší približne o 11,70 eura pre žiadateľa jednotlivca a o 23,40 eura pre žiadateľov manželov. Od januára do konca marca 2013 podľa Maroša Ovčarika, finančného experta portálu FinancnaHitparada.sk, o tento typ hypotéky môžete požiadať, ak nezarábate viac ako 1 019,20 eura, prípadne ak žiadate ako manželia, nesmiete mať viac ako dvojnásobok, teda 2 038,40 eura. „Čím je táto hranica nižšia, tým menej ľudí splní uvedenú podmienku. Tento typ úveru je však bezkonkurenčne najvýhodnejší v porovnaní s bežnými bankovými úvermi,“ radí expert. Získate totiž nižší úrok o tri percentá ročne, pričom dvoma percentami vám prispeje štát, jedným banka. Príjmová hranica žiadateľov sa opäť upraví od apríla tohto roka. | |
| Vyššia bonita vám pomôže
|
Ako si zvýšiť bonitu ručiteľ, vyšší príjem, kvalitnejšia nehnuteľnosť, vlastné úspory |
| Aj keď splníte príjmovú hranicu a vek, neznamená to, že automaticky získate hypotéku pre mladých. Rozhodovanie je podľa Maroša Ovčarika rovnaké ako pri bežných hypotékach. „Banka vám stanoví bonitu, teda prehodnotí váš príjem, vzdelanie, zamestnanie. Prehodnotí aj nehnuteľnosť, ktorá bude slúžiť ako zábezpeka. Čím máte vyššiu bonitu, tým získate lepšie podmienky a výhodnejší úrok. Pri veľmi nízkej bonite si môžeme pomôcť doplnením ručiteľa, alebo vhodnejšou nehnuteľnosťou.“ Banky vedia tiež oceniť, ak použijete na investíciu vyšší podiel vlastných peňazí. Podľa Petra Kolárika, odborníka finančného portálu TotalMoney.sk, ak sa vám zvýhodnenú hypotéku nepodarí získať, môžete na financovanie bývania využiť aj stavebné úvery. Pred ich čerpaním však treba minimálne dva roky sporiť v stavebnej sporiteľni, alebo môžete využiť medziúver, ktorý sa po nastavení potrebnej sumy preklopí do stavebného úveru. „Úroky pri stavebných úrokoch sa začínajú na 2,9 percenta. Úrokovo sú mierne nevýhodnejšie ako hypotéky pre mladých, ale môžu byť výhodnejšie ako klasické hypotéky.“ |
|
| Lacnejšie na päť rokov
|
Na toto si dajte pozor Ak splatíte hypotéku do prvých štyroch rokov, musíte štátny príspevok vrátiť. |
| Ak podmienky na hypotéku pre mladých splníte, dostanete zľavu na úroku tri percentá počas prvých piatich rokov splácania. Môžete si tak ušetriť celkom dosť vysokú sumu za celé toto obdobie. Maximálny limit na pôžičku je 50-tisíc eur, pričom platí, že si môžete požičať len do výšky 70 percent z trhovej hodnoty, ktorú zakladáte. „Pokiaľ si chcete požiadať o vyšší úver, banky vám dokážu skombinovať hypotéku pre mladých s iným úverom bez príspevku pre mladých,“ spresňuje Maroš Ovčarik. Pozor však na predčasné splatenie hypotéky. Ak by ste ju splatili počas prvých štyroch rokov, musíte príspevok od štátu vrátiť. Výhodné je tiež fixovať úrokovú mieru maximálne na päť rokov. |
Rozhovor. Miroslava Mizeráková, hypotekárna špecialistka, Hypocentrum Slovensko, pre HN:
Mladí nemajú v podmienkach hypoték pre mladých jasno
Aké typy financovania podľa vás využívajú v praxi mladí na štartovacie bývanie? V akých prípadoch im odporúčate hypotéku, hypotéku pre mladých či stavebné sporenie?
Mladí využívajú rôzne typy financovania, samozrejme so snahou o to, aby to bolo pre nich čo najvýhodnejšie. Preto vždy závisí od konkrétnej situácie žiadateľov a ich prianí, čo sa týka nehnuteľnosti. Pre niektorých je štartovacím bývaním nadštandardný nový rodinný dom, pre iných malý starší byt. Niektorí majú pomerne dosť úspor alebo kupujú nehnuteľnosť od rodiny za nie trhovú cenu. Úspech má určite hypotéka pre mladých, stavebné sporenie, ale aj Štátny fond rozvoja bývania. Pri dofinancovaní však mladé páry či jednotlivci používajú aj spotrebné úvery alebo iné menšie pôžičky, hoci s vyššou úrokovou sadzbou.
Sú podmienky v bankách pri hypotékach pre mladých porovnateľné, alebo sa v niečom líšia?
Podmienky sú porovnateľné. No napríklad pri odklade splátok v niektorých bankách (počas prvých piatich rokov splácania úveru so štátnym príspevkom pre mladých) banka umožní odklad celej splátky (istinu aj úrok), no v iných ide len o časť istiny, to predstavuje veľký rozdiel. Rozdiely sú aj v tom, či klient platí celú splátku (akoby nebola znížená o dve percentá, ktorými prispieva na splácanie štát) a banka mu vracia na konci mesiaca rozdiel. Inde banky vyžadujú splácanie splátky zníženej o celé tri percentá. Nakoniec síce klient všade zaplatí rovnako, no pre niektorých refundácia zvýšenej splátky nie je ideálne riešenie. Ak má klient účet v danej banke, môže to ovplyvniť výšku úrokovej sadzby.
Ovplyvnila novela zákona o bankách platná od septembra minulého roka aj hypotéky pre mladých?
Prínos novely je v tom, že bankám nariadila úplne oslobodiť od poplatku splatenie úveru v čase refixácie. Navyše je banka povinná dva mesiace pred refixom písomne informovať klienta, akým spôsobom môže o splatenie požiadať a v akých lehotách. Treba však pamätať na to, že počas prvých štyroch rokov nesmie byť úver so štátnym príspevkom pre mladých celý splatený, inak ho dlžník musí vrátiť. Avšak v prípade splatenia úveru so štátnym príspevkom pre mladých, ak dlžník stále spĺňa podmienky, môže opäť získať zvýhodnený hypotekárny úver.
Využívajú mladí podľa vás hypotéky pre mladých dostatočne, alebo s čím majú najviac problémov?
Mladí často nevedia, aké podmienky treba splniť. Sú prekvapení najmä faktom, že nárok na štátny príspevok sa posudzuje podľa príjmu za predchádzajúci kalendárny rok. Prípadne si myslia, že veková hranica je oveľa nižšia – namiesto 35 rokov len 30 a podobne. Problémy alebo nedorozumenia vznikajú v súvislosti so sčítaním všetkých príjmov, ktoré vstupujú do výpočtu priemeru za predchádzajúci kalendárny rok. Klienti zabudnú na rôzne dávky, ktoré poberali alebo si chcú dohodnúť so zamestnávateľom potvrdenie nižšieho príjmu. Ak je príjem žiadateľa „na hrane“, tak môže pomôcť vyčkať si na nasledujúci štvrťrok a až potom podať žiadosť o úver.
Prieskum HN: Štartovacích bytov je najviac v Bratislave
| Bratislavský kraj | Trnavský kraj |
| Michal Zajíček, realitný maklér LEXXUS, Bratislava Aktuálne je v Bratislave šesť projektov štartovacieho bývania. Najviac projektov ponúkajúcich štartovacie bývanie je situovaných v druhom bratislavskom okrese. Sú to projekty Dornyk, Duohouse, Byty Štart a dve etapy Zeleného Dvora. V treťom okrese ponuku dopĺňa posledná etapa projektu Byty Vinohrady. Voľných je v nich približne 100 bytov. Ceny bytov sa v nich pohybujú od 20-tisíc eur s DPH za 17 m2 životného priestoru do 100-tisíc eur za trojizbový byt, ktorých je v takýchto projektoch minimum. V priemere sa cena dvojizbového bytu pohybuje medzi 40- až 60-tisíc eur. Pri tomto type nehnuteľností je rozhodujúca nadobúdacia cena, častým kritériom je dopravná dostupnosť a blízkosť minimálnej občianskej vybavenosti. Všetky tunajšie projekty štartovacieho bývania sú realizované ako prestavby alebo rekonštrukcie pôvodných objektov, najčastejšie ubytovní, respektíve bytových alebo kancelárskych objektov, kde nie je potrebný zásah do staticky nosných konštrukcií. |
Juraj Balog, konateľ DUPOS dražobná, Trnava V trnavskom regióne sa dá považovať každý projekt za projekt, ktorý ponúka mladým ľudom aj „štartovacie bývanie“. Preto je veľmi ťažké identifikovať jeden konkrétny. Tak, ako pri akomkoľvek druhu bývania, je cena regulovaná samotným trhom. Ak by sme chceli identifikovať „štartovacie“ bývanie podľa ceny, bolo by to prakticky nemožné. Preto sú ceny štartovacieho bývania rovnaké, ako ceny ostatného bývania. Podľa našich postrehov prvotnými vlastníkmi takýchto štartovacích nehnuteľností sú čím ďalej tým viac ľudia vo veku okolo 30 rokov. Je to spôsobené ekonomickou situáciou, väčším uvedomovaním si rizík spojených s dlhodobou zadlženosťou spojenou s potenciálnym rizikom straty príjmu. |
| Banskobystrický kraj | Prešovský a Košický kraj |
| Bohumil Kratochvíl, konateľ spoločnosti Reality Market v Banskej Bystrici V Banskobystrickom kraji je situácia mimo okresných miest v súvislosti so štartovacími bytmi nepriaznivá. Nie sú na ne vytvorené podmienky, aj požiadavka záujemcov klesá z dôvodu veľkej nezamestnanosti. Najlepšie je to práve v Banskej Bystrici. Práve tu sú investori pripravení na projekty ako: Rudlovský potok či Ulica družby, alebo už aj začali s výstavbou nových bytov, napríklad pri projektoch SKALKY, Milestobes II , Jesenský vŕšok, Uhlisko a podobne. Ide o projekty klasických komerčných bytov so štandardnými 1- až 4-izbovými bytmi. Jedine projekt bytové domy Belvedér – bývanie pre mladých, ktorý bol priamo šitý na mieru „štartovacím bytom“, do nájmu aj s možnosťou odkúpenia, sa avšak nestretol s podporou mesta Banská Bystrica. Investor pred samotným začatím výstavby musí zvoliť inú lacnejšiu verziu, aby projekt vôbec spustil. Možno v projekte Bakossova ulica v centre Banskej Bystrice, kde sú byty už dávno skolaudované, avšak mnoho z nich je ešte nepredaných sa, stanú pre nižšie ceny tzv. štartovacími bytmi. |
Rastislav Štalmach, konateľ Archeus-Reality Prešov V Prešovskom kraji je nedostatok štartovacích bytov a developeri sú v tejto oblasti nečinní. Pričom záujem by určite bol zo strany mladých, ale aj starších obyvateľov vzhľadom na to, že štartovacie byty majú menšiu rozlohu a zároveň nižšiu cenu. Vzhľadom na nižšie príjmy a možno aj nižšie náklady na výstavbu, musí byť cena štartovacích bytov v Prešovskom a Košickom kraji nižšia ako v Bratislavskom. Zatiaľ nie sú vo výstavbe, respektíve pred dokončením, žiadne. Základným problémom mladých v našom regióne je nedostatok bytov za primeranú cenu pre mladých, ktorí práve skončili školu a chceli by sa osamostatniť. |
| Trenčiansky kraj | Nitriansky kraj |
| Matej Marcinek, riaditeľ K&B PARTNERS, Trenčín Čo sa týka štartovacieho bývania, treba rozdeliť tento segment do dvoch skupín, a to byty v starších bytových domoch a v novostavbách. V starších bytových domoch sa ceny pohybujú od 25 000 eur za malometrážny jednoizbový byt až po 55 000 eur za zrekonštruovaný 2-izbový byt s výmerou asi 60 m2. Novostavby sú cenovo nastavené vyššie, od 35 000 eur za jednoizbový až po 75 000 eur za dvojizbový. Pri výbere treba zvážiť, aký veľký byt je vhodný pre kupujúcich, potom je dôležitá cena a lokalita s väzbami napríklad na dochádzanie do zamestnania a voľnočasové aktivity, orientácia bytu, parkovanie alebo dostupnosť MHD a v neposlednom rade mesačné náklady na služby spojené s užívaním bytu. Výhradne na štartovacie bývanie sa orientuje napríklad projekt Odbojárov v mestskej časti Sihoť. Väčšina projektov novostavieb však nie je v súčasnosti orientovaná výlučne na zákazníka, ktorý hľadá štartovacie bývanie, ale na širšiu skupinu klientov. |
Tomáš Nagy, BeMi realitná kancelária, Nitra V Nitrianskom kraji je niekoľko malých developerských projektov, obsahujúcich pár bytových jednotiek, a niekoľko väčších projektov. Tie však majú buď problém so začatím výstavby, alebo sú už dokončené, no nepredané. Spoločným problémom všetkých projektov je cena, ktorá je privysoká na súčasnú ekonomickú, situáciu a príjmové možnosti záujemcov. Keďže štartovacie byty s cenou prijateľnou pre mladých neexistujú, tí často siahnu po starších bytoch, ktoré si rekonštruujú. Cenový rozdiel je totiž 20 až 40 percent v neprospech novostavieb. Na lokálnom trhu momentálne chýba developer, ktorý dokáže mať nízke vstupné náklady a vie ich premietnuť do konečnej ceny. Hlavným kritériom zostáva u klientov cena a lokalita, dobrý pomer týchto atribútov vedia klienti oceniť a sú ochotní zaviazať sa na splácanie hypotéky. Najpredávanejšie sú 2-izbové byty s menšou výmerou, ktoré dobre poslúžia aj ako štartovacie, no po založení rodiny i ako dočasné bývanie pre rodinu s malými deťmi. |
| Žilinský kraj | |
| Peter Gordík, Centrum služieb RED, Žilina V Žiline o štartovacie byty nie je veľký záujem, a to odráža aj ponuka developerských projektov. Pri kúpe klienti uprednostňujú 3- až 4-izbové byty nad 70 štvorcových . Malometrážne 2- a 3-izbové byty kupujú väčšinou investori s cieľom ich ďalšieho prenájmu. Mladí záujemcovia si skôr zoberú byt do prenájmu, čo ich často vyjde finančne výhodnejšie ako hypotéka, ak už okolo 30. roku veku uvažujú o rodine, dávajú prednosť 3- až 4-izbovým bytom. Práve väčšie byty tvoria vyše 80 percent bytov v ponuke pre mladých. Pokiaľ ide o konkrétne projekty, spomeniem aspoň niektoré. Na sídlisku Hájik vznikol zaujímavý projekt malometrážnych bytov, kde napríklad 2-izbový byt vychádza okolo 45 000 eur, alebo v podobnej cenovej relácii sa pohybujú aj malometrážne byty Kastor. Miestni Žilinčania tieto byty však nekupujú, ale berú ich ako investíciu vhodnú na prenájom. |
|