Ak niekto potrebuje súrne viac peňazí, než má na účte, povolia mu ísť do mínusu vždy, alebo len za určitých podmienok, ktoré splní?
Milan Repka: Kontokorentný úver, tiež známy ako „povolené prečerpanie na účte“. Takúto „výhodu“ nedostane každý klient banky. V podstate jedná sa viac či menej o klasický úver. Na to, aby vám ho banka priznala, potrebujete spĺňať isté podmienky a mať požadovanú bonitu. Niektoré banky vám ho dajú k dispozícii automaticky a bez vašej žiadosti, v iných si musíte o to zažiadať. Banka v prvom rade sleduje pravidelnosť a výšku kreditných operácii na vašom bežnom účte. Ideálne je ak vám pravidelne mesačne chodí mzda na účet a potom by s kontokorentom spravidla problém nemal byť.
Maroš Ovčarik: Povolené prečerpanie je jednou z najjednoduchších ale zároveň najdrahších spôsobov ako si požičať peniaze v banke. Pokiaľ banka povolené prečerpanie schváli, nastaví na benom účte povolený debet a človek môže čerpať prostriedky na svojom účte do výšky schváleného limitu. Takže ide o určitú rezervu, ktorá je k dispozícii v prípade nedostatku peňazí na vlastnom účte. K splácaniu dochádza automaticky pri pripísaní akejkoľvek sumy na účet a splatenú sumu je možné následne opakovane čerpať. Banky neumožnia povolené prečerpanie vždy. O povolené prečerpanie je potrebné požiadať a zároveň je potrebné splniť podmienky.
Pokiaľ ide o nového klienta banky, vo viacerých bankách je potrebné predložiť banke napríklad výpisy z účtu, kde je pripisovaná výplata prípadne prodložiť potvrdnie o pravidelnom príjme. Povolené prečerpanie je úverom, ktorý nie je zabezpečný žiadnym hnuteľným ani nehnuteľným majetkom. Banky pri ňom zvyčajne vyžadujú presmerovať na účet výplatu a tá slúži ako zabezpečenie povoleného prečerpania. Kontokorent banky nemusia povoliť napríklad ľuďom bez pravidelného príjmu na účet, prípadne ľuďom, ktorý majú negatívne záznamy v úverovom registri, ľuďom, ktorí sú preúverovaní apod.
Ako je to v prípade manželov - ak napríklad zarába priemernú mzdu, druhý je na materskej či na podpore v nezamestnosti - skúma banka celú rodinnú situáciu, alebo manželovi povolí ísť do mínusu, žena nie? Platí aj v tomto prípade, že lepšie je na tom ten, kto je bonitný?
Milan Repka: Tak ako pri každom úvere, bonita klienta zohráva hlavnú rolu. Záleží či majú manželia spoločne vedený účet alebo má každý z partnerov svoj vlastný účet. Každá banka, má svoju internú metodiku na posudzovanie klientov a priznávanie úverových rámcov. Materská dovolenka nemusí byť veľkou prekážkou. V prípade, že manželia majú spoločný účet a muž má pravidelný príjem zo zárobkovej činnosti a manželka pravidelný príjem ako dávku na materskej dovolenke, toto môže postačovať na priznanie povoleného prečerpania.
Maroš Ovčarik: Banky vyhodnocujú majiteľa účtu, jeho príjem prípadne kredity na účte. Povolený debet môže banka schváliť obom manželom súčasne. Tu si však treba uvedomiť, že celý limit povoleného prečerpania je zaznamenaný v úverovom registri ako keby bol úplne vyčerpaný. Ak je žena na materskej, alebo niektorý člen domácnosti má podporu v nezamestnanosti, treba si uvedomiť, že keď teraz niekto v takejto situácii uvažuje o povolenom prečerpaní, tak je to zväčša z dôvodu, že nemá finančné prostriedky na bežný chod domácnosti.
Poskytnutie povoleného prečerpania domácnosti pomôže krátkodobo, no môže jej to spôsobiť dlhodobé problémy, pretože po vyčerpaní povoleného prečerpania a nemožnosti ho v čo najbližšej dobe vyrovnať je úroky potrebné platiť vždy. Tzn. peniaze sa minuli, klient je v debete, naďalej má problémy s financovaním bežného chodu domácnosti a k tomu pribudli ešte výdavky na úroky požičaných peňazí, ktoré sú na kontokorentoch jedny z najvyšších.
Odpovedal: Maroš Ovčarik - finančný expert webového portálu FinančnaHitparada.sk a Milan Repka, predseda predstavenstva a riaditeľ Fincentrum Slovensko