Vymeniť starý úver za nový môže byť výhodné. Ak si to viete správne spočítať. Získate nižšie splátky a dlhší úver splácania dlhu.
Prepočítavajte, aby sa to vyplatilo
Ako hovorí Maroš Ovčarik, finančný expert webového portálu FinancnaHitparada.sk, prefinancovanie úverov sa oplatí tým, ktorí chcú preplatiť čo najmenej. Je však rozhodujúce, aby suma všetkých splátok a poplatkov nového úveru bola nižšia ako suma všetkých zostávajúcich splátok existujúcich úverov. A to vrátane poplatkov a prípadných dodatočných nákladov.
„Oplatí sa to aj tým, ktorí si chcú znížiť celkové mesačné zaťaženie. Aj tu je dôležité, aby výška splátky konsolidovaného úveru bola nižšia ako suma mesačných splátok všetkých dlhov. Nemusí to však automaticky znamenať, že na novom úvere preplatíte menej, ako by ste preplatili na existujúcich úveroch. Často totiž ide o predĺženie splatnosti.“ Banky nemusia konsolidáciu povoliť, a to napríklad vtedy, ak ste v minulosti načas neplatili splátky úverov, máte nepostačujúcu bonitu alebo si vás zaradili ako „rizikového“ klienta.
Zvažujte výhodnosť ponuky
Banky majú na účely konsolidácie v ponukách nie raz úvery, ktoré sú účelovo viazané na vyplácanie úverov v iných bankách, prípadne môžete využiť aj bezúčelové úvery. Vhodné sú na to pôžičky bez zabezpečenia alebo americké hypotéky.
Zabezpečenie nehnuteľnosťou sa vyžaduje pri vyšších sumách, zvyčajne rádovo v desiatkach tisíc eur. Pri bezúčelových úveroch banka prevedie peniaze na účet a vy si sami úver vyplatíte. Pri úveroch účelovo viazaných banka priamo prevedie peniaze tam, kde máte existujúce úvery. „To, koľko ušetríte, závisí od podmienok banky. Ak budete prehodnocovať výhodnosť ponuky, počítajte okrem mesačných splátok aj s dodatočnými nákladmi, napríklad s poplatkami pri vybavovaní nového úveru,“ uzatvára Maroš Ovčarik.
Čo vám prinesie konsolidácia dlhu
Ide o výmenu viacerých pôžičiek za jednu novú (zlúčenie pôžičiek)
+ ak je rozumne urobená, prinesie nižšie splátky a nižšie náklady na správu úveru
+ zlepšenie vlastnej kreditnej histórie
- konsolidovať možno hypotéku, hotovostné pôžičky od nebankových spoločností, lízing či nákupy na splátky
- predĺžia sa splátky a dlh máte dlhšie na krku
Kedy je vhodná: slúži na vyplatenie všetkých dlhov jedným, najlepšie bankovým úverom
Toto si radšej preverte vopred
Aké úroky a poplatky má nová banka?
Koľko vás môže stáť odchod z pôvodnej banky (ak odchádzate mimo času refixácie)?
Porovnajte si, koľko zaplatíte spolu za celú splatnosť v pôvodnej banke a koľko v novej banke.
Aké má nová banka poplatky za zmenu, za predčasné splatenie úveru, umožní vám aj mimoriadne splátky mimo refixácie bez poplatku?