Dostanete v banke stopercentnú hypotéku či najnižší úrok okolo 2,5 percenta? Mnohé z toho, čo sľubujú reklamy nemusí platiť a vy jednoducho hypotekárny úver nezískate. Predstavujeme sedem najčastejších mýtov, s ktorými sa čitatelia HN stretávajú a rady hypotekárneho experta Jozefa Belka, konateľa spoločnosti Insuria Consuting a prevádzkovateľa portálu Insuria.sk.
Mýtus 1: Úrok od 2,5 percenta dostane dnes v banke každý.
Expert: Mnohé banky dnes reklamujú 2,59 percenta ako úrokovú mieru, ktorú poskytujú každého. Častokrát sú tieto akcie podmienené splnením určitých požiadaviek banky. Napríklad požičaná čiastka môže byť len 80 percent hodnoty nehnuteľnosti a 20 percent musíte mať vlastné peniaze na kúpu bytu/domu. Priestor na zníženie cien hypotekárnych úverov je ešte stále. Dnes je v SR veľmi konkurenčné prostredie a preto očakávame, že na jeseň môžu klesnúť úroky.
Mýtus 2: Mám pár mesiacov predschválenú hypotéku, ale nemám byt. Nevadí to.
Expert: Väčšinou banka predschvaľuje limit, ktorý môžete čerpať na hypotekárny úver. Takáto predschválená hypotéka má určitý časový limit. Napríklad, VÚB banka vydáva po schválení hypotekárny ceritifikát, ktorý dnes má platnosť 3 mesiace alebo ČSOB banka má napríklad produkt, Hypotéka naopak, kde vám na základe príjmu dajú limit a do akej peňažnej hodnoty si môžete nehnuteľnosť nájsť. Tento produkt je viazaný na 6 mesiacov. Väčšina bánk vás ale posudzuje v aktuálnom čase, keď si chcete zobrať hypotéku a ak už máte vyhliadnutú nehnuteľnosť. Treba prezistiť či daná ponuka je ešte platná.
Mýtus 3: Stopercetnú hypotéku dostanem aj pri mesačnom zárobku 900 eur na 100 000 eur. Bez problémov.
Expert: Pre banku je najväčším rizikom financovať 100%-nú hypotéku. Aj v dnešnej dobe, banky takéto pôžičky poskytujú, ale pochopiteľne, že 100%-ná hypotéka je výrazne drahšia, ako keď máte ako klient vlastné financie. Najlepšie sa vám vyjednáva zaujímavá sadzba na hypotéke, keď si požičiate z banky peniaze pod 50 percent hodnoty nehnuteľnosti.
Mýtus 4: Chceme si s priateľom zobrať hypotéku. Je vlastne jedno, či bude na jedného z nás alebo na oboch.
Expert: Ak do úveru vstupujú viacerí, pre banku to znamená rozloženie rizika. Je to pre ňu aj väčšia istotu: viac príjmov od viacerých ľudí. To je pohľad banky. Z pohľadu vás ako klienta-dlžníka, v prípade, že sa vaše vzťahy v domácnosti narušia, je veľmi ťažko vystúpiť z úverového vzťahu. V ňom totiž už budete dvaja, a to hlavný dlžník a vedľajší dlžník, alebo dlžník a spoludlžník.
Treba si uvedomiť, že úver by ste podpisovali dve osoby a treba v takomto prípade riešiť, kto preberie na seba záväzky v zložitých situáciách vyplývajúce z úverovej zmluvy, kto vyrovná podiel na nehnuteľnosti toho druhého. Pozitívom by mohol byť spoločný príjem, pokiaľ by spĺňal kritéria štátneho príspevku pre mladých, ak jeden z vašej dvojice zarába nad limit príspevku a druhý má prijem nižší.
Mýtus 5: Kupujem na hypotekárny úver rekreačnú chatu, buď u nás alebo v cudzine. Bez ťažkostí to vybavím.
Expert: Pri inom charaktere nehnuteľnosti, ako je byt a dom treba počítať so zložitejším vybavovaním pôžičky (hypotéky), ako je pri byte alebo dome. Preto väčšina klientov zakladá inú nehnuteľnosť (dom, byt) a hypotéku viaže na účel kúpy rekreačnej nehnuteľnosti. Samozrejme, nehnuteľnosť v zahraničí sa dá tiež financovať s tým, že banka bude vyžadovať založenei slovenskej nehnuteľnosti.
Mýtus 6: Hypotéku dostanem aj úplne bez poplatkov, žiadne peniaze navyše ma to nestojí. Sľúbili mi to.
Expert: Pri hypotéke treba počítať s tým, že okrem splátky hypotekárneho úveru vám môže zarátať aj poplatok za poskytnutie úveru. Ten sa líši v jednotlivých bankách. Najväčším benefitom akcií nie sú len nižšie úrokové sadzby, ale napríklad banky odpúšťajú tento poplatok.
Ďalšiu vec, ktorú si musíte uvedomiť, ak chcete dostať dobrý úrok je, že v banke si musíte založiť bežný účet a posielať naňho mzdu. Bežný účet vo väčšine komerčných bánk je spoplatnený a stojí niekoľko eur mesačne. Všetky tieto náklady treba spočítať a rozhodnúť sa či sa oplatí vybrať hypotéku v danej banke.
Mýtus 7: V súkromnej firme mi vyplácajú hrubú mzdu 750 eur, časť oficiálnu na páske a doplatok v hotovosti. Potrebujem 50 000 eur na bývanie. Banke to vysvetlím.
Expert: Banku nezaujíma a nevie si overiť váš neoficiálny príjem. Je pre ňu dôležité to, čo si môže overiť v sociálnej poisťovni, takže akceptuje len oficiálny príjem. Príjem 750 eur v hrubom je podľa mňa nedostatočný príjem na úver pri v takomto vysokom objeme.
Možné riešenie je založenie stavebného sporenia alebo inej formy šetrenia, ušetriť vlastné financie, a pri žiadosti o úver preukázať banke, že takéto úspory máte a chcete ich vložiť do nehnuteľnosti. V opačnom prípade poskytnutie úveru vidím ako nepravdepodobné.