Naša čitateľka HN Poradne Anna má 47 rokov a zarába v hrubej mzde 1000 eur. Nevie, či sa jej ešte oplatí si sporiť cez II. pilier, alebo radšej si peniaze má odkladať bokom? Keďže jej zárobok je niečo nad súčasnú priemernú mzdu, rada by vedela, kam so zvyšnými úsporami na staré kolená.
Zarábate nadpriemerne? Zvážte tiež dĺžku sporenia
Ako jej radí Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ portálu Finančný Kompas, možno predpokladať, že si v druhom pilieri sporí Anna od začiatku. „V tom prípade je to už 10 rokov a do dôchodkového veku budete sporiť ešte minimálne 15 rokov. Celková doba sporenia tak bude u vás 25 rokov, čo je dostatočne dlhá doba na nasporenie zaujímavej sumy na dôchodok. Aj váš príjem je nadpriemerný, čo nahráva tomu, aby ste v druhom pilieri zotrvali.“
Výšku poplatkov limituje zákon
Samozrejme, že s druhým pilierom sú spojené poplatky. Orientačne ide o poplatok za vedenie účtu (jedno percento z mesačného príspevku), poplatok platený Sociálnej poisťovni (0,25 percent z mesačného príspevku), poplatok za správu dôchodkového fondu (0,3 percento z hodnoty vašich peňazí vo fonde/ročne) a pokiaľ dôchodková správcovská spoločnosť zhodnotí vaše peniaze, časť zo zhodnotenia (10 percent) si vezme vo forme poplatku. Výška týchto poplatkov je limitovaná zákonom.
Na čo sa ešte oplatí myslieť
„Zohľadnil by som, či vaša celková doba sporenia v druhom pilieri dosiahne aspoň 20 rokov, či ste dlhodobo zamestnaný a či je váš príjem minimálny, alebo skôr na úrovni priemernej mzdy alebo ešte vyšší. Zvážil by som aj to, či si myslím, že sa systém vyplácania dôchodkov v budúcnosti nebude meniť,“ spresňuje Maroš Ovčarik. Ak máte malé deti, predpokladá sa, že ste mladí ľudia, ktorí v prípade zotrvania v druhom pilieri majú pred sebou ešte dlhé roky do dosiahnutia dôchodkového veku. Pokiaľ je tomu tak, expert odporúča zvážiť zotrvanie v tomto systéme.
Peniaze sú predmetom dedičstva
Veľkou výhodou druhého piliera je, že peniaze v ňom sú predmetom dedičstva. Súkromný dôchodok je však potrebné rozdeliť na fázu, kedy sporíte a na fázu, kedy vám je vyplácaný dôchodok, teda po dosiahnutí dôchodkového veku. „Vo fáze sporenie je predmetom dedičstva celá nasporená suma. Inými slovami, ak klient zomrie počas sporenia, dediči zdedia celú nasporenú sumu. Pokiaľ však niekto zomrie vo fáze, kedy mu je už vyplácaný dôchodok, predmetom dedičstva nie je celá nasporená suma. Dediči budú mať nárok len na sedemročný dôchodok, to je výška dôchodku z 2.piliera prenásobená číslom 84 (7 rokov x 12 mesiacov),“ spresňuje Maroš Ovčarik.
Existujú aj iné možnosti
Pokiaľ by však niekto zomrel po 5 rokoch po odchode do dôchodku, tak sa dedí už len dôchodok za dva roky. Po uplynutí siedmich aspekt dedenia zaniká úplne a nededí sa už nič. Popri sporeniu na penziu však expert radí doplnkovo zvážiť aj ďalšie formy zabezpečenia na dôchodok. „Môže nim byť tretí za predpokladu, že vám doň prispieva zamestnávateľ, môžu nim byť rôzne formy pravidelného investovania (podielové fondy), niektoré rozumné formy investičného životného poistenia, prípadne pre veľmi konzervatívnych ľudí aj vybrané bankové produkty.“