Neviem, akú cieľovú sumu vlastne chcem. A to je chyba

Keď sa povie hypotéka, automaticky si porovnávam rozdiely v jednotlivých bankách. Mám to robiť aj pri stavebnom sporení? Sú rozdiely v ponukách také výrazné?
Keďže stavebné sporenie upravuje zákon, sú niektoré podmienky rovnaké. Napríklad poplatok za uzatvorenie zmluvy 0,9 percenta z cieľovej sumy, prípadne za vedenie účtu 12 – 16 eur ročne. Niektoré stavebné sporiteľne dávajú možnosť využiť rodinné zmluvy, kde šetríte poplatky za vedenie účtu, čo je v priemere jedno euro mesačne za každého sporiteľa. Takže ak máte jednu rodinnú zmluvu so štyrmi členmi, môžete ušetriť až 36 eur ročne. V prípade, ak prebieha kampaň, je možné získať aj novú zmluvu bez poplatku. Väčšinou však do určitej výšky cieľovej sumy, napríklad 5 000 eur. Niektoré stavebné sporiteľne vám poplatok rozložia na celú dobu sporenia, čo je šesť rokov, napríklad za cieľovú sumu 20-tisíc eur je poplatok 180 eur, t. j. 180/6 = 30, stačí zaplatiť 30 eur a zmluvu máte aktivovanú, zvyšných 150 môže ísť ako prvý vklad.

Oplatí sa viac sporiť si na stavebnom sporení dlhodobo s vkladaním menšej sumy, alebo krátkodobo s vkladaním vyššej sumy?
Každý finančný produkt má tzv. renditu – skutočný efektívny výnos, a to stavebné sporenie má pri šesťročnom cykle. Len pri dosiahnutí maximálnej štátnej prémie 66,39 eura, na rok 2012 je to 577,30 eura ročne na jedného vkladateľa (asi 48 eur mesačne). Nižšie vklady spôsobia nižšiu prémiu, a keďže vám odpočítajú aj poplatok za vedenie účtu, pri veľmi malých vkladoch, hoci je tam k prémii ešte navyše úročenie, pri nových zmluvách dve percentá, staré majú aj tri percentá, je výnos neefektívny. Ak si však rodina nemôže dovoliť spomínané maximum, natiahne si dobu sporenia.

Často sa skloňuje refinancovanie úverov. Je možné aj pri stavebnom sporení?
Áno, je, avšak vždy ak chcete získať v stavebnom sporení úver bez predošlého sporenia, stavebná sporiteľňa je vám ochotná poskytnúť medziúver, a ten je z hľadiska úročenia veľmi neefektívny. Ak však nie je iná cesta, aj to pomôže. Treba však na to myslieť skôr, a stavebné sporenie založiť vtedy, keď ho ešte nepotrebujete.

Môžem si refinancovať hypotéku do stavebnej sporiteľne? Oplatí sa to vôbec?
Pri súčasných úrokových sadzbách ani veľmi nie, dnes je konkurencia na trhu hypoték taká výrazná, že nie je problém pri dobrej bonite sa dostať pod tri percentá, medziúvery zo stavebného sporenia sú na úrovni 6 – 7 percent, stavebné úvery 4 – 5 percent.

Je vhodnejšie brať si medziúver, alebo až úver?
Jednoznačne stavebný úver, ale ak nemá sporiteľ splnenú podmienku hodnotiaceho čísla, buď dáva malé vklady, alebo ešte nesplnil podmienku doby sporenia, nemá nárok na zvýhodnený stavebný úver.

Na čo ľudia podľa vás pri stavebnom sporení zabúdajú, prípadne by nemali zabúdať?
Určite na správne stanovenie cieľovej sumy. Tá sa odvíja od výšky vkladov, ktoré chce klient realizovať. Napríklad môžem dávať spomínaných 577 eur ročne, cieľová suma 10-tisíc eur je dostatočná. Vyššia spôsobí len vyšší poplatok pre klienta, väčšiu províziu pre sprostredkovateľa a dlhší čas sporenia. Ak môže klient dávať napríklad len 30 eur mesačne, potom súčet vkladov, prémií a úrokov za šesť rokov by mal byť vždy v sume 40 percent z cieľovej sumy, t. j. 30 eur x 72 mesiacov = 2 160 + prémie a úroky. Spolu asi 2 500 eur, cieľová suma je 6-tisíc eur.