„Hlavne som investičné životné poistenie uzatvoril kvôli firemnému benefitu, kde 80 % poistnej sumy platila firma, 20 % mi strhávali z vlastného príjmu. Obávam sa, či je moja zmluva dobre nastavená,“ pýta sa nás čitateľ HN Poradne Ivan a žiada o radu.
Peniaze investoval, ale nevie či dobre
Ivan platí mesačne poistné 70 eur. Približne 20 % poistnej sumy ide na pripoistenia kvôli smrteľnému úrazu a trvalým následkom, zvyšok je určený na investičné sporenie. Zmluva má skončiť v roku 2049. V prípade smrti mu poisťovňa vyplatí 32 000 eur. Problém je, že po troch rokoch má čitateľ vo fondoch zhruba 1300 eur, a to sa mu zdá dosť málo. Ako mu radí Jaroslav Čačko, expert HN a prevádzkovateľ portálu Ekonomické služby.eu, Ivan má niekoľko možností, ako postupovať. „V prvom rade by však bolo dobre ohodnotiť výhodnosť nastavenia zmluvy a konkrétneho produktu. Čo sa týka nastavenia, mám na mysli najmä to aké riziká sú poistené a na aké poistné sumy.“
Nepodceňujte ani iné pripoistenia
Okrem poistenia smrti by náš čitateľ mal mať podľa Jaroslava Čačku poistné trvalé následky úrazom, ale aj často podceňované poistenie kritických chorôb. „Pripoistenie práceneschopnosti by už mal byť tiež štandard, ostatné riziká sú na zhodnotení každého človeka, či ich chce mať poistené alebo nie.“ Hoci ide o investičné životné poistenie so sporením, pokiaľ naň prispieval z 80 % zamestnávateľ, je to v poriadku. „No dnes je trendom podstatne výhodnejšie a lacnejšie rizikové životné poistenie, na sporenie a investovanie sú iné výhodnejšie produkty,“ objasňuje expert.
Skutočná hodnota financií je iná
Podľa finančného poradcu Petra Soldána, na účte aktuálne nemáte takmer nič, a nie 1 300 eur. „Vaša skutočná hodnota vo fondoch je vyčíslená v odkupnej hodnote a tá sa po troch rokoch blíži k nule. Za 14 eur poistenia rizika je pre príjem 1 700 eur a výšku úveru neprimerané. Je to preto, lebo poisťovací poradca chcel čo najvyššiu províziu, tak vás mizerne poistil a poslal vám peniaze do „imitácie investovania“.
Preto Peter Soldán odporúča zmeniť nastavenie poistenia rizika tak, aby pri vážnej udalosti pokryli vaše životné náklady vo výške, ktorá zodpovedá vašej životnej úrovni. „Vytváranie finančnej rezervy je potrebné robiť investíciami, teda pravidelnými vkladmi priamo, a nie cez produkty ktoré investovanie napodobňujú. Navyše, priame investovanie má podstatne nižšie riziko a podstatne vyššie výnosy ako jeho imitácie.“
Dajte si zmluvu preveriť expertom
Ako na záver spresňuje Jaroslav Čačko, podstatná väčšina týchto zmlúv je nevýhodná. „Napriek tomu by som ju hneď nerušil, ale dajte si ju skontrolovať profesionálovi, ktorý vám ponúkne vhodné riešenie. Najlepšie je potom vytvoriť ponuku s kvalitným poistením, bez sporenia, nastaveným na mieru. Porovnajte si ponuku s tou zmluvou, ktorú máte uzatvorenú teraz, respektíve, či by malo zmysel ju upravovať.“