Ochrana vkladov
Akým spôsobom sú u nás chránené vklady v bankách? Aký je postup pri vyplácaní nedostupných vkladov? Komu sa náhrada nevyplatí? Do akej výšky bude vyplatený vklad v prípade, ak sa stane nedostupným?
-- Odpoveď na všetky uvedené otázky sú riešené v zákone o ochrane vkladov. Účelom ochrany vkladov podľa zákona č. 118/1996 Z. z. je úprava ochrany vkladov uložených v bankách, v pobočkách zahraničných bánk a poskytovania náhrad za tieto vklady, ak sa stanú nedostupnými. Náhrada za nedostupný vklad je stanovená v ustanovení § 9 zákona, podľa ktorého za nedostupný vklad v banke podľa § 3 ods. 5 má vkladateľ právo na náhradu od fondu v slovenskej mene. Namiesto vkladateľa má právo na náhradu iná osoba v prípade, ak to ustanovuje tento zákon.
Nedostupný vklad
Za nedostupný vklad chránený týmto zákonom (ktorého výška sa zisťuje podľa odsekov 3 a 4 ustanovenia § 9 a podľa ustanovenia § 10 ods. 8) poskytuje fond:
a) náhradu vo výške 90 % z nedostupného vkladu,
b) v súhrne jednému vkladateľovi alebo inej osobe oprávnenej podľa tohto zákona náhradu podľa písmena a) najviac vo výške sumy, ktorá sa rovná prepočtu 20 000 eur na slovenské koruny podľa kurzu vyhláseného Národnou bankou Slovenska ku dňu, keď sa vklady v banke stali nedostupnými podľa § 3 ods. 5 (avšak uvedené ustanovenie nadobúda účinnosť dňom nadobudnutia platnosti zmluvy o pristúpení Slovenskej republiky k Európskym spoločenstvám a Európskej únii).
Výpočet výšky náhrady
Na účely výpočtu výšky náhrady za nedostupné vklady sa spočítavajú všetky nedostupné vklady toho istého vkladateľa v jednej banke vrátane jeho podielov na spoločných vkladoch a na notárskych úschovách chránených týmto zákonom. A to vždy podľa stavu ku dňu, keď sa vklady v banke stali nedostupnými. Pri každom spoločnom vklade platí, že každý z vkladateľov má rovnaký podiel, ak sa hodnovernými dokladmi nepreukážu iné podiely jednotlivých vkladateľov. Úroky a iné majetkové výhody spojené s nedostupným vkladom sa na účely výpočtu výšky náhrady vypočítajú podľa stavu ku dňu, keď sa vklady v banke stali nedostupnými a pripočítajú sa k nedostupnému vkladu vkladateľa. Takto zistená výška nedostupného vkladu sa na účely výpočtu náhrady zníži o všetky premlčané vklady a tiež o všetky záväzky vkladateľa voči banke podľa stavu ku dňu, keď sa vklady stali nedostupnými. Ak nie je hodnoverne preukázaná iná výška vkladu alebo záväzku vkladateľa voči banke rozhodujúci je záznam v evidencii banky. Náhrada nepatrí za premlčané vklady a vklady vkladateľov, ktorí majú podľa osobitných predpisov osobitný vzťah k banke kedykoľvek v období jedného roka pred dňom, keď sa vklady stali nedostupnými. Náhrada nepatrí vkladateľom, ktorí:
* svojou trestnou činnosťou, za ktorú boli súdom v trestnom konaní právoplatne odsúdení, čiastočne alebo úplne spôsobili neschopnosť banky vyplácať vklady,
* nadobudli vklady v súvislosti s legalizáciou výnosov z trestnej činnosti, za ktorú boli v trestnom konaní právoplatne odsúdení. Fond vypláca náhrady za nedostupné vklady spravidla prostredníctvom banky. Na tento účel je oprávnený dávať banke potrebné pokyny. Tieto pokyny sú pre banku záväzné.
Pri výplate náhrady je potrebné sa preukázať
Osoba, ktorá si uplatňuje právo na náhradu za nedostupný vklad, musí preukázať podľa druhu vkladu, že má právo na výplatu náhrady za tento vklad. Toto právo sa preukazuje najmä dokladom o vkladovom vzťahu alebo rozhodnutím súdu alebo iného príslušného orgánu verejnej moci. Fyzická osoba, ktorá si uplatňuje právo na náhradu, musí zároveň preukázať svoju totožnosť. Právnická osoba, ktorá si uplatňuje právo na náhradu, musí zároveň predložiť výpis z úradného registra alebo z inej úradnej
evidencie, v ktorej je zapísaná, nie starší ako jeden mesiac pred uplatnením práva na náhradu. Zástupca vkladateľa musí preukázať aj svoju totožnosť a odovzdať doklad alebo úradne osvedčenú kópiu dokladu, z ktorého vyplýva oprávnenie zástupcu na zastupovanie. Ak ide o právnickú osobu, za ktorú neuplatňuje právo na náhradu jej štatutárny orgán, musí byť na tomto doklade úradne osvedčený podpis štatutárneho orgánu tejto právnickej osoby. Ak vkladateľ alebo jeho zákonný zástupca koná prostredníctvom splnomocnenca, splnomocnenec musí preukázať tiež svoju totožnosť a odovzdať splnomocnenie s úradne osvedčeným podpisom splnomocniteľa. V prípade, ak je splnomocniteľom právnická osoba, na splnomocnení musí byť úradne osvedčený podpis štatutárneho orgánu tejto právnickej osoby. Pri výplate náhrad za nedostupné vklady sa neprihliada na prípadné viazanie (vinkuláciu) výplaty vkladu okrem vinkulácie výplaty vkladu na súhlas tretej osoby. Prihliada sa aj na akreditív otvorený v prospech tretích osôb podľa osobitného predpisu. Pri vinkulácii výplaty vkladu na súhlas tretej osoby a pri akreditíve otvorenom v prospech tretej osoby sa náhrada vyplatí len s písomným súhlasom tretej osoby s jej úradne overeným podpisom. Totožnosť sa preukazuje:
* platným občianskym preukazom,
* platným cestovným pasom, diplomatickým pasom, služobným pasom, a ak ide o cudzinca, povolením na pobyt cudzinca na území Slovenskej republiky.
Postup vkladateľa pri viacerých vkladoch
Ak má vkladateľ v banke viac vkladov, ktorých súhrnná výška prevyšuje výšku náhrady podľa § 9 ods. 2 zákona, náhrada sa poskytne za vklady postupne v časovom poradí, ako boli vklady uložené v banke, až do výšky ustanovenej v § 9 ods. 2. Samozrejme, v prípade, ak sa fond s vkladateľom nedohodne inak. Náhrada sa vypláca spravidla jednorazovo.
Vklad v cudzej mene
Výška náhrady za vklad v cudzej mene sa vypočítava podľa kurzu vyhláseného Národnou bankou Slovenska ku dňu, keď sa vklady stali nedostupnými podľa ustanovenia § 3 ods. 5 zákona.
Lehota na uplatnenie práva
V prípade, ak nemohol vkladateľ alebo iná osoba podľa § 9 ods. 5 uplatniť právo na náhradu v zákonnej lehote podľa ustanovenia § 10 zákona z hodnoverne preukázaných závažných zdravotných alebo iných dôvodov, môže fond poskytnúť náhradu na základe písomnej žiadosti aj po tejto lehote. Najneskôr však do troch rokov odo dňa, keď sa vklady v banke stali nedostupnými.