Koniec roka dal vašej peňaženke poriadne zabrať, ale v januári sa už treba vrátiť do „normálu“ a myslieť na to, ako dostať svoje financie pod kontrolu. Novoročné výpredaje sú síce lákavé, ale mali by vám poslúžiť len na to, že výhodne kúpite vopred plánované veci. Ak sa vám nedarí nič ušetriť, dajte si cieľ a zmeňte myslenie aspoň od prvej tohtoročnej výplaty.
Základná otázka znie, už ste si odložili 10 percent z výplaty? Podľa Kataríny Burjanovej z Partners Group SK by to mala byť prvá vec, ktorú z výplaty zaplatíte.
Najskôr zaplatím sebe, potom úradom
„Z výplaty si neviem ušetriť, vychádza mi to ledva na pokrytie základných potrieb“ – znie najčastejšia výhovorka Slovákov, prečo nevedia ušetriť. Podľa odborníkov na osobné financie tajomstvo tkvie vo vytvorení nového návyku a v pravidle: najskôr zaplatím sebe, až potom ostatným. Zlyhávame práve preto, lebo šetriť chceme až na konci mesiaca s tým, čo nám zostane. Pravdou je, že väčšinou nám nič neostane. Správny postup je opačný. „Treba si určiť čiastku, ktorú si chceme z výplaty ušetriť, a tú odložiť ako prvú. Zvyšok mesiaca by sme sa mali potom snažiť vyjsť zo zostávajúcich peňazí. Takto je takto oveľa jednoduchšie udržať si finančnú disciplínu, či rozplánovať si výdaje na celý mesiac. Presne vidíme, koľko ešte môžeme minúť,“ vysvetľuje Katarína Burjanová.
Predsavzatie znamená cieľ s presným plánom
Podľa Kataríny Burjanovej z Partners Group SK býva najčastejším cieľom v roku vytváranie finančnej rezervy. „S tým potom súvisia aj ďalšie predsavzatia. Niekto má vysoké výdavky na cigarety, niekto zase nakupuje zbytočne veľa oblečenia alebo nepotrebných vecí, ktoré využije pár krát a potom na ne sadá prach,“ opisuje odborníčka. Ako pri definovaní každého cieľa, aj finančné predsavzatia by mali byť špecifikované, merateľné, dosiahnuteľné a ideálne aj časovo ohraničené. V praxi to znamená, že si nastavíme presné ciele, ktoré chceme v rámci financií dosiahnuť. Napríklad, ktoré výdaje potrebujeme znížiť, ktorých dlhov sa chceme zbaviť. Určíme si nielen cieľ vytvoriť si finančnú rezervu, ale stanovíme si aj jej presnú výšku, čas do kedy si ju chceme vytvoriť a urobíme si plán, koľko si mesačne odložíme, aby sa nestalo, že preceníme svoje možnosti. Takto definované predsavzatia sú na najlepšej ceste, aby sme ich dokázali naozaj naplniť,“ vysvetľuje Katarína Burjanová a dodáva: „Suma, ktorú si budeme pravidelne mesačne odkladať by nemala byť nižšia, ako 10 percnet z mesačného príjmu. Ďalej je to všetko už len o disciplíne.“
Urobte si prehľad výdavkov
Aby ste so svojimi financiami mohli začať pracovať, potrebujete zistiť reálny stav. Je mnoho situácií, v ktorých si ani neuvedomujete, že vám peniaze pretekajú pomedzi prsty. Financie pod kontrolu dostanete iba vtedy, keď budete mať dokonalý prehľad o tom, na čo, kedy, ako a prečo míňate. Pri spisovaní výdavkov pomôžu mobilné aplikácie, sumárny prehľad v internetovom bankovníctve, ale aj obyčajný papier a pero.
Nákup potravín, návšteva reštaurácií
„Typickým príkladom bývajú mesačné položky na jedlo. Keďže ide jednorazovo o nižšie sumy, človek si tieto výdavky až tak neuvedomuje. Keď nám však na konci mesiaca udrie do očí mesačný sumár, zistíme, že sa jedná o nemalú časť rozpočtu. Dôvodom môže byť napríklad častá návšteva reštaurácií. Domácim varením sa dá znížiť táto položka aj o polovicu,“ opisuje Katarína Burjanová.
Emočné nákupy
Z mesačných príjmov odčerpávajú aj takzvané emočné nákupy. Niečo nás očarí a rozhodneme sa pre nákup vecí, ktoré sme nemali vôbec v pláne kupovať. Vhodným riešením môže byť držanie úspor mimo účtu, ku ktorému máme platobnú kartu. Časový odstup, ktorý vytvorí presun prostriedkov na bežný účet, ideálne pokiaľ trvá aj niekoľko dní, pomôže emócií „vychladnúť“ a zachrániť nás tak pred zbytočným nákupom. Dobrým zvykom je nakupovanie podľa vopred určeného zoznamu.
V domácnosti je možné ušetriť tiež na vode či energiách. Umývanie zubov pri stále tečúcej vode či prekurovanie bytov v zime sú typickým príkladom zbytočného zvyšovania výdavkov.
Drahé zlozvyky
Výdaje na cigarety tvoria u mnohých ľudí významnú položku. Zbavením sa tohto zlozvyku sa dá ušetriť v mesačnom rozpočte od šesťdesiat eur vyššie. Pritom len táto čiastka mesačne dlhodobo investovaná by mohla pokojne stačiť na zabezpečenie životného štandardu na dôchodku.
Vyhýbajte sa nevýhodným úverom
V živote si môžeme splniť viac cieľov, ak si budeme plánovať výdavky. Ten istý cieľ nás môže stáť totiž omnoho menej, ak si naň našetríme. Pomôže aj úrok či zhodnotenie, na rozdiel od toho, keď svoj "nákup" splácame a výrazne tak preplatíme jeho skutočnú hodnotu.
Nemali by sme zabúdať ani na krytie rizík. Chýbajúce alebo nesprávne nastavené poistenie nám pri nepredvídanej udalosti môže naštrbiť všetky plány do budúcna.
Najviac zo všetkého si však treba dať pozor na vlastnú disciplínu. Všetky predsavzatia, aj tie finančné, sú zbytočné, pokiaľ sa stanovených pravidiel nedržíme dlhodobo.
Predstavte si, že zarábate menej
„Verím tomu, že z každej výplaty sa dá niečo ušetriť. Stačí si predstaviť, že by náš príjem bol napríklad o sto eur nižší, ako v skutočnosti je,“ tvrdí Katarína Burjanová. Čo by sa dialo v takom prípade? Naučili by sme sa vyžiť z nižšej sumy, tak ako ľudia, ktorí taký príjem majú. Dôležité je nastaviť sa na to, že nie celý príjem má slúžiť na spotrebu.
Začínate rok s vyšším príjmom ?
Ak ste začali zarábať viac, je to príležitosť revitalizovať osobné financie, či nastaviť si nový sporiaci model pomocou jednoduchého pravidla. „Pri zvýšení príjmu automaticky rastie aj spotreba. Klientom vždy navrhnem, aby svoju spotrebu skúsili zdvihnúť maximálne o polovicu navýšenej čiastky, a o tú druhú polovicu zase navýšiť šetrenie. Takto pocítia po zvýšení príjmu nielen rast životného štandardu, no zároveň si významne zvýšia percento príjmu odloženého do rezervy,“ vysvetľuje Katarína Burjanová a zároveň varuje: „V opačnom prípade sa totiž môže stať, že po rokoch, aj napriek výraznému zvýšeniu príjmu, stále pretrváva pocit fungovania „od výplaty k výplate“.
Finančné zdravie po celý rok
Snažte sa dosiahnuť ideálne finančné miery 10:20:30:40. Desať percent z mesačného príjmu by malo odchádzať na vytvorenie rezervy, určenej na nepredvídané udalosti. Dvadsať percent z príjmu by malo slúžiť na ochránenie príjmu v rodine prostredníctvom poistenia a vytvorenie dlhodobých investícií. Tie nám môžu pomôcť napríklad zabezpečiť si dôchodok. Maximálne tridsať percent z príjmov by malo ísť na splátky úverov. Posledných štyridsať percent by malo slúžiť na bežnú spotrebu.