Viete, ako sa má postupovať pri vzniku poistnej udalosti? Poznáte postup poisťovne pri likvidácii a dôvody, kedy môže poisťovňa znížiť plnenie? Aké sú práva a povinnosti poisťovne a poisteného?
Po vzniku poistnej udalosti je poistený povinný bezodkladne písomne ohlásiť jej vznik poisťovni. Túto povinnosť mu ukladá § 799 ods. 2 Občianskeho zákonníka (OBZ). Podľa tohto ustanovenia, poistený je povinný podať pravdivé vysvetlenie o vzniku poistnej udalosti a rozsahu jej následkov a predložiť potrebné doklady, ktoré si poisťovňa vyžiada. Ďalšie povinnosti poisteného sú potom formulované v poistných podmienkach a zmluvných dojednaniach poisťovní. Po vzniku poistnej udalosti je teda poistený povinný v čo možno najkratšom čase kontaktovať poisťovňu. Môže tak urobiť aj telefonicky, ale dodatočne vznik poistnej udalosti musí oznámiť aj písomne a to na predpísanom tlačive poisťovne alebo listom. Poistná udalosť sa oznamuje spravidla tej pobočke poisťovne, v ktorej bola uzavretá poistná zmluva. Vznik poistnej udalosti môže poistený hlásiť aj inej pobočke poisťovne, než v ktorej dojednal poistnú zmluvu (teda aj v inom meste). Včasné oznámenie vzniku poistnej udalosti je potrebné nielen na to, aby poisťovňa mohla ľahšie zistiť príčinu jej vzniku a rozsah jej následkov (skôr sa môže vykonať obhliadka poškodenej poistenej veci), od čoho závisí aj výška plnenia, ale aj na ochranu poisteného pre prípad možného premlčania jeho práva. Podľa Občianskeho zákonníka, premlčacia doba je trojročná, ak nie je upravená dĺžka a plynie odo dňa, keď sa právo mohlo vykonať prvý raz (§ 101). Premlčacia doba pri právach z poistenia začína plynúť za rok po poistnej udalosti (§ 104 Občianskeho zákonníka). Znamená to, že poistený musí poisťovni oznámiť vznik poistnej udalosti najneskoršie 4 roky po jej vzniku. Ak tak neurobí, poisťovňa nie je povinná plniť. Nie je pritom rozhodujúce, či ide o poistenie zmluvné, zákonné, alebo o poistenie majetku, o poistenie osôb, či o poistenie zodpovednosti za škodu. Po oznámení vzniku poistnej udalosti administratívny pracovník poisťovne dohodne s poisteným dátum a čas obhliadky miesta poistenia.
Postup poisťovne pri likvidácii poistnej udalosti
Obhliadku vykonávajú interní alebo externí pracovníci poisťovní (likvidátori, experti). K ich činnosti na mieste vzniku škody patrí najmä:
* vykonanie obhliadky poškodenej poistenej veci,
* spísanie zápisu o vzniku poistnej udalosti s poisteným,
* vyhotovenie fotodokumentácie,
* stanovenie výšky náhrady (rozsahu poškodenia), ak ju možno zistiť ihneď,
* vyžiadanie potrebných dokladov k likvidácii (od poisteného).
Ak pracovník poisťovne nevie posúdiť na poškodenej veci rozsah poškodenia, prípadne príčinu vzniku poistnej udalosti, alebo ide o škodu s prípadnou vysokou výškou jej náhrady, jeho nadriadený pracovník môže prizvať súdneho znalca. Takáto prax je v poisťovniach bežná. Náklady na vypracovanie znaleckého posudku znáša strana, ktorá si tento posudok vyžiadala (objednala), teda v tomto prípade poisťovňa. Pokiaľ poistený nesúhlasí s výškou poistného plnenia, môže podať na príslušnú poisťovňu odvolanie a prípadne sám si objednať posudok od súdneho znalca.
Povinnosti poisteného
Poistený je povinný k likvidácii predložiť najmä nasledujúce doklady
* písomné oznámenie o vzniku poistnej udalosti,
* nadobúdacie doklady od poškodených, zničených vecí (napr. faktúry, list vlastníctva),
* doklady od opravy (napr. faktúra za opravu televízora),
* účtovnú a inú podobnú dokumentáciu (v poistení podnikateľov),
* doklady o zariadeniach slúžiacich na ochranu majetku (alarm, revízne správy a pod.)
Poisťovňa môže požadovať predloženie aj iných dokladov. Poisťovňa má právo urobiť si z týchto dokladov kópie a využívať ich na internú potrebu.
K základným povinnostiam poisťovne v procese likvidácie patrí:
1. Umožniť poistenému nahliadnuť do spisových materiálov týkajúcich sa jeho poistnej udalosti a umožniť mu zabezpečiť si kópiu.
2. Poskytnúť poistenému na písomnú žiadosť primeraný preddavok na výplatu poistného plnenia, ak je nesporné, že došlo k poistnej udalosti, z ktorej bude plnené, a celé plnenie nie je možné poskytnúť z dôvodu doposiaľ neukončeného šetrenia. Táto povinnosť je zakotvená aj v §797 Občianskeho zákonníka. Vyšetrenie poistnej udalosti sa musí urobiť bez zbytočného odkladu. Povinnosť poisťovne poskytnúť preddavok prichádza do úvahy vtedy, ak sa šetrenie nebudeme môcť ukončiť do jedného mesiaca po tom, keď sa poisťovňa o vzniku poistnej udalosti dozvedela. Týmto spôsobom je zabezpečené, aby sa v pomerne krátkom čase po poistnej udalosti aspoň sčasti mohli uspokojiť nároky poisteného. Mesačná lehota začína plynúť odo dňa, keď sa poisťovňa dozvedela o vzniku poistnej udalosti.
3. Zachovávať mlčanlivosť o skutočnostiach, ktoré sa dozvie pri likvidácií poistnej udalosti.
4. Poskytnúť poistné plnenie do 15 dní od ukončenia šetrenia poistnej udalosti (§797 Občianskeho zákonníka).
Kroky postupnosti poškodeného -- poisteného po vzniku škody:
1. Ohlásiť vznik poistnej udalosti poisťovni a -- ak je podozrenie z trestnej činnosti -- aj polícii.
2. Dohodnúť s poisťovňou termín obhliadky.
3. Dodať poisťovni doklady, ktoré k likvidácií požaduje poisťovňa.
4. Písomná žiadosť o preddavok plnenia (ak sa požaduje).
Prípady, v ktorých je poisťovňa oprávnená znížiť poistné plnenie:
1. Oneskorené oznámenie vzniku poistnej udalosti.
2. Znemožnenie vykonať potrebné šetrenie poistnej udalosti.
3. Oznámenie škody polícii v prípadoch, ktoré to vyžadujú.
4. Znemožnenie uplatniť právo poisťovne na regres. Neoznámenie vzniku škody škodcovi, ktorý ju spôsobil).
5. Nedodanie požadovaných dokladov poisťovni na likvidáciu poistnej udalosti.
6. Nedodržanie podmienok určených v ustanoveniach Občianskeho zákonníka, Všeobecných poistných podmienok, zmluvných dojedaní. (napr. nedodržanie predpísaného zabezpečenia veci voči krádeži).
7. Ak bolo stanovené nižšie poistné na základe nepravdivej alebo neúplnej odpovede poisteného podpoistenie. V tomto prípade sa plnenie zníži pre platenie nižšieho poistného, než by sa platilo v prípade pravdivých a úplných odpovedí. Bližšie informácie týkajúce sa danej problematiky získate v najnovšej aktualizácii odbornej príručky Bytové a nebytové priestory, ich správa a prenajímanie.