Štatistické údaje jednoznačne dokazujú, že po roku 2008 sa počet sobášov na niekoľko rokov prepadol na podpriemerné hodnoty. Dobré ekonomické podmienky a ich sľubný výhľad vývoju sobášnosti zjavne prospievajú. Od roku 1993, kedy bol počet sobášov najvyšší, bol v minulom roku druhý najvyšší počet uzavretých sobášov od založenia nášho štátu (29 897).
Skúsenosti z Tatra banky prezrádzajú, že viac ako polovica všetkých úverov na bývanie býva poskytnutá dvom a viacerým spoludlžníkom (manželia 46,6 %, 1 dlžník 43,6 %, dvaja a viac dlžníkov 9,8 %). Z toho menej ako pätina je bez sobášneho listu.
Čo robiť, ak už máte po svadbe
Do úveru musíte vstúpiť obaja. Výnimkou sú len prípady, kedy si manželia zrušia bezpodielové spoluvlastníctvo (BSM), čo znamená, že si rozdelia majetok do podielového spoluvlastníctva alebo si BSM zúžia a rozdelia si len určitú časť majetku (napríklad nadobúdanú nehnuteľnosť a úver, ktorý ju financuje).
Aj pri zrušenom či zúženom BSM, kedy budete v úvere sami, bude do vašich výdavkov vstupovať aj náklad na manžela či manželku vo výške životného minima. Jeho úvery a príjem sa započítavať nebudú.
Ak máte vysoko nadštandardný príjem a veľmi lukratívnu nehnuteľnosť, tak 100-percentnú hypotéku podľa Pavla Škriniara, analytika portálu Finančná Hitparáda, ešte stále môžete získať, samozrejme za istých okolností.
„S bežným príjmom a bežnou nehnuteľnosťou je však šanca získať úver na plnú cenu nehnuteľnosti blízka nule. Aj keď sa dnes o týchto hypotékach hovorí viac ako v minulosti, respektíve o ich nedostupnosti, neznamená to, že v minulosti boli dostupné každému. Vo všeobecnosti sa dá povedať, že sa to týkalo bratislavských a košických nehnuteľností v lepších lokalitách,“ dodáva Škriniar.
Toto zaviedla do praxe nová legislatíva
Opatrenie Národnej banky z decembra 2016 prinieslo viaceré zmeny týkajúce sa príjmov. Z vášho príjmu, či už samostatného alebo s partnerom či manželom, vám banky odpočítajú životné minimum domácnosti a po novom aj povinnú rezervu, ktorá sa vypočíta ako 5 % z rozdielu medzi príjmom a životným minimom.
Rezerva sa postupne bude zvyšovať a od júla 2018 bude potrebná vo výške 20 %. Dofinancovať zvyšné percentá bude podľa Pavla Škriniara možné cez spotrebný úver a medziúver v stavebnej sporiteľni. „Napríklad stavebné sporiteľne veľmi promptne zareagovali na sprísnené podmienky a predstavili nové produkty na dofinancovanie. Cena je pri rozhodovaní určite dôležitá, no osobne by som sa prikláňal pri riešení otázky bývania na výšku mesačnej platby než na celkovú preplatenosť.“
Treba si budovať finančnú rezervu dlhodobo
Nízka mesačná platba umožňuje budovať si finančnú rezervu. Úvery sa ňou dajú neskôr splatiť aj predčasne. Naopak, so znižovaním mesačnej platby sú spojené dodatočné náklady. Keďže v takom prípade pôjde skôr o krízovú situáciu, peniaze minuté na poplatky budú určite chýbať.
Opatrenie prinieslo aj nový princíp, tzv. „ukazovateľ schopnosti splácať úver“, ktorý hovorí o tom, že váš príjem očistený o životné minimum a povinnú rezervu nesmie byť nižší ako súčet vašich výdavkov a záväzkov. Záväzky sú napríklad splátky vašich existujúcich úverov, ako aj splátka nového úveru, o ktorý požiadate v banke.
Hypotéka pred svadbou či po nej?
Predtým, ako sa rozhodnete požiadať o úver, mali by ste si podľa Tatra banky položiť tieto otázky:
1. Chcete nadobúdať majetok spoločne?
2. Plánujete sa rovným dielom podieľať na danom záväzku?
3. Máte obaja bezproblémovú úverovú minulosť?
4. Ak do úveru vstúpite spoločne, polepšíte si alebo pohoršíte z pohľadu príjmov a výdavkov?
5. Postačuje vám vlastný príjem na získanie úveru v požadovanej výške?
Ak neviete otázky zodpovedať sami, obráťte sa na hypotekárnych špecialistov priamo v banke. Počas nezáväznej konzultácie vám pomôžu vypočítať, ktorý variant je pre vás najvýhodnejší a namodelujú úver podľa vašich predstáv.