Keď sa stane nepriaznivá udalosť, zle nastavená životná poistka vás dokáže vytočiť dvakrát. Zistíte, že človek poistné platil de facto zbytočne a nedostane poistné plnenie. “Než zlú a nevýhodnú poistku, je snáď lepšie nemať žiadnu a peniaze ušetriť,“ hovorí s nadsázkou finančná konzultantka Zuzana Gáborová.

Podľa jej skúseností sa klienti v poistení príliš neorientujú. „Klienti preceňujú nevýznamné riziká, všeobecne riziká úrazové a naopak podceňujú tie významné, ako je invalidita, závažné ochorenie alebo úmrtie,“ upozorňuje Zuzana Gáborová.

Ďalšou chybou býva, že poistné sumy sa dohadujú v nízkych hodnotách, ktoré v podstate v krízovej situácii nič neriešia. Kombinácia uvedených faktorov potom v mnohých prípadoch vedie k tomu, že poistné zmluvy slúžia len ako psychologická barlička v štýle „Hlavne, že som nejako poistený.“

„Životné poistenie je nástroj, ktorý slúži na krytie rizík životného charakteru. Najčastejšie ide o riziko úmrtia, invalidity, závažných ochorení, trvalých následkov úrazu alebo pracovnej neschopnosti,“ vymenúva hlavné riziká Zuzana Gáborová.

Drobné výpadky príjmu by sa mali hradiť z finančnej rezervy rodiny, o tom životné poistenie nie je. „Životné poistenie by mal mať primárne uzatvorené človek, na ktorom je finančne závislý niekto ďalší, spravidla jeho rodinní príslušníci, napríklad životný partner a deti. Najmä ak existujú dlhy, ktoré by pozostalí neboli schopní splácať,“ odporúča riaditeľ finančno sprostredkovateľskej spoločnosti Simplea Peter Michajlov. Treba tiež myslieť na vážne zdravotné problémy, ktoré by blízke osoby finančne zaťažili, ak by hlavný živiteľ rodiny dlhodobo nemohol zarábať.

1. Zvoľte správne riziká

Pred uzavretím poistnej zmluvy sa zorientujte v tom, na čo sa dá poistiť, teda v typoch rizík, kvôli ktorým si životné poistenie objednávate. Základnými rizikami sú riziko invalidity a riziko úmrtia. V jednej poistnej zmluve je možné dokúpiť rôzne doplnkové poistenia, napríklad riziko trvalých následkov úrazu, riziko závažných ochorení, pracovnej neschopnosti alebo krytie denných dávok z dôvodu úrazu, choroby či hospitalizácie. Podľa odborníkov napríklad mnoho ľudí uzatvára úrazové poistenie, ale úplne prehliada invaliditu, ktorá má na život poistenca rozhodne fatálnejšie dopady ako zlomená ruka. Štatistiky však hovoria jasne. Každého štvrtého smrteľníka stretne niekedy počas produktívneho života invalidita. Pritom 95 percent všetkých invalidov je invalidných kvôli chorobe, iba u zvyšných piatich percent je príčinou úraz. „Môj názor je ten, že krytie invalidity by mala obsahovať každá kvalitná životná poistka. Invalidita je udalosť, ktorá významne znepríjemní budúci život a hlavne často obmedzí schopnosť zárobkovej činnosti. Krytie rizika úmrtia je individuálne a závisí od mnohých faktorov,“ dodáva Peter Michajlov.

2. Zvoľte správnu výšku poistného krytia

Druhým krokom pri uzatvorení životnej poistky je správne nastavenie výšok poistného krytia, teda čiastok, ktoré vám poisťovňa bude musieť vyplatiť, keď dôjde k poistnej udalosti. Starostlivo zvážte, koľko chcete do životného poistenia mesačne investovať. K správne nastaveným poistným limitom sa môžete dostať jedine tak, že budete presne vedieť, koľko za poistenie zaplatíte a koľko peňazí z poistenia dostanete vo chvíli, keď dôjde k poistnej udalosti. Veľmi zjednodušene povedané, nemá zmysel poistiť sa na smrť s mesačnou platbou na poistnom vo výške niekoľko pár eur, aby vaša rodina od poisťovne dostala niekoľko stoviek.

3. Nepreceňujte doplnkové riziká

Súčasná prax na trhu so životným poistením až príliš často ukazuje na preplnenosť zmlúv úrazovými rizikami, dennými dávkami a vôbec najrôznejšími formami bolestného. To je podľa odborníkov priamo proti zmyslu rizikového životného poistenia ako takého. Zmyslom poistenia je pokryť výpadok príjmu, prípadne z poistného plnenia hradiť liečbu alebo rehabilitáciu. Najrôznejšie denné dávky vám prinesú pár stoviek alebo tisíc v prípade zlomenej ruky alebo nohy, ale v momente, keď sa vám stane niečo horšie, sú zbytočné. „Najviac alarmujúce je, že poistenie invalidity z dôvodu choroby často chýba v portfóliách klientov. A ak má niekto poistenie invalidity predsa len uzatvorené, ide obvykle o poistenie invalidity následkom úrazu alebo sú poistné sumy žalostne nízke,“ dodáva Peter Michajlov.

4. Cena poistného

Výška poistného je individuálna a závisí od mnohých aspektov, od počtu a druhu krytých rizík, od výšky poistného krytia, ale aj od veku, zdravotného stavu a profesie klienta, od jeho športových aktivít a dokonca aj od toho, či je fajčiar alebo nefajčiar. Peter Michajlov rozhodne odporúča preferovať klesajúce poistné čiastky pred konštantnými, obzvlášť pri riziku invalidity a úmrtia. Klesajúce poistné čiastky sú výrazne lacnejšie a kopírujú potrebu poistného kratia u poisteného. Človek potrebuje byť poistený hlavne v prvej fáze, keď je živiteľom rodiny, úvery sú vtedy na začiatku splatnosti a väčšinou nie sú k dispozícii rezervy.

Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea.