Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk
Poistenie majetku a zodpovednosti za škodu sa týka všetkých podnikateľov – živnostníkov i firiem. Na Slovensku ide o viac ako 500-tisíc ľudí a viac ako 670-tisíc malých a stredných podnikov. Poistenie zodpovednosti za škodu má však len približne 10 % z nich. „Klienti – podnikatelia majú často postoj ‘Poistiť sa je asi dobrá vec, ale mňa sa to netýka.‘ Je to paradoxné, veď väčšina z nich má súkromné auto okrem PZP poistené aj havarijným poistením. A pritom poistná udalosť v oblasti podnikania môže mať na ich príjem oveľa väčší dopad ako prípadná autonehoda,“ upozorňuje Peter Szóistók, poistný analytik spoločnosti Simplea. Analytik odporúča živnostníkom a podnikateľom, aby si nechali u finančného poradcu naceniť uzatvorenie poistenia majetku, prerušenia prevádzky a poistenie zodpovednosti za škodu. „Myslím si, že by boli z ceny poistky a rozsahu poistného krytia pozitívne prekvapení,“ hovorí P. Szóistók.
|
Nešťastie nechodí po horách! Buďte pripravení, poistite sa ešte dnes. |
Voči čomu sa poistiť?
Základným poistným rizikom je tzv. FLEXA (z anglických výrazov – Fire, Lightning, Explosion, Aircraft). Ide o poistné riziká požiaru, výbuchu, úderu blesku a pádu lietadla. Ďalšie tzv. živelné poistné riziká sú záplavy, zemetrasenie, víchrica a krupobitie, pád stromu alebo predmetu, zosuv pôdy, pád skál a lavína. Do tejto kategórie rizík patrí aj váha snehu alebo ľadu. Zahŕňa tiež škody spôsobené vodou, dymom, prepätím alebo podpätím v elektrickej sieti a nárazom vozidla. „Podnikateľov možno prekvapí, že poistiť sa dá aj voči zamrznutiu vody v potrubí, podomletiu nehnuteľnosti vodou a dokonca aj voči aerodynamickému výbuchu alebo pretlaku,“ dopĺňa poistný analytik. Medzi ďalšie dôležité poistné riziká patrí krádež a vandalizmus. „Poisťovňa kryje aj prípady, keď dôjde ku krádeži vlámaním. Pozor – len vtedy, keď musel zlodej prekonať prekážku. Jednoduchá krádež, keď zlodej ukradne vec bez toho, aby musel prekonať tzv. prekážkový mechanizmus, nie je poistením krytá,“ vysvetľuje poistný analytik.
Hnuteľný majetok, ktorý sa dá poistiť, zahŕňa najmä majetok používaný pri podnikaní. Patria sem zásoby, tovar, nedokončená výroba, ale aj cudzí majetok používaný a prevzatý na vykonávanie zmluvných prác. Medzi hnuteľný majetok patria napríklad aj peniaze, cennosti a umelecké predmety.
Medzi špeciálne druhy poistenia patrí krytie rizík poistenia lomu stroja/elektroniky alebo prepravy vlastného tovaru a materiálu. Špeciálne poistenie tiež kryje riziká odcudzenia veci počas prepravy alebo odcudzenia peňazí. Okrem toho má každá poisťovňa svoje vlastné bezpečnostné podmienky, ktoré je potrebné dodržať, aby mohla v prípade poistnej udalosti vyplatiť poistné plnenie.
Poistenie zodpovednosti za škodu
Rozsah poistného krytia zodpovednosti za škodu sa veľmi líši. Peter Szóistók tvrdí, že vždy je potrebné veľmi podrobne skúmať, čo a komu vlastne jednotlivé poisťovne ponúkajú. Dôležité sú riziká, ako je škoda na majetku alebo škoda na zdraví spôsobená niekomu inému pri podnikaní. Podstatné je aj riziko následnej finančnej straty vyplývajúcej zo škody na majetku alebo z úrazu.
Za zváženie stojí aj poistenie pre prípad škody na majetku alebo na zdraví, ktorú spôsobil zamestnanec poisteného inej osobe v rámci svojej práce. V praxi ide pri škode na zdraví o regresnú úhradu nákladov, ktoré zdravotná poisťovňa vynaložila na ošetrenie svojho poistenca a uhradila ich zdravotníckemu zariadeniu z prostriedkov verejného zdravotného poistenia. Za vzniknutú škodu však zodpovedá poistenec. Podobne sa toto poistenie vzťahuje aj na náhradu škody inštitúciám, ktoré platia nemocenské poistenie.
„A potom je tu škoda na veciach vnesených a ponechaných na mieste na to určenom, duševné útrapy osôb blízkych poškodenému, škoda spôsobená vlastníctvom, držbou alebo nájmom nehnuteľnosti a škoda spôsobená chybným výrobkom,“ dodáva Peter Szóistók
Podľa neho je uvedený zoznam rizík len akýmsi základom. V závislosti od konkrétnej činnosti podnikateľského subjektu odporúča doplniť ďalšie riziká, ako sú napríklad čisto finančné škody, škody na majetku vo vlastníctve, užívaní a prevzatí, škody alebo ujmy spôsobené zosuvom pôdy i snehu, environmentálne škody a ďalšie riziká.