Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk
Na mamu alebo na otca
Ak sa rozhodnete pre svoje deti uzatvoriť akýkoľvek finančný produkt, musíte dôkladne zvážiť, kto bude majiteľom takéhoto "účtu". Je v tom totiž veľký rozdiel. Zmluvy na meno dieťaťa sú jeho majetkom a aj všetky finančné prostriedky, ktoré na takúto zmluvu pošlete. Pre rodičov to potom môže znamenať, že s takýmito peniazmi nebudú môcť disponovať a ak dieťa dosiahne plnoletosť, bude môcť samo rozhodnúť, čo s nimi urobí. A verte, že predstavy 18-ročných o tom, na čo minúť svoje celoživotné úspory, nepoznajú hraníc. Môže sa stať, že peniaze na štúdium budú použité napríklad na kúpu motorky.
Detské zmluvy majú ešte jedno úskalie, a tým je obmedzená likvidita. Nie je ľahké takúto zmluvu predčasne ukončiť. V lepšom prípade stačí overený podpis zákonných zástupcov dieťaťa, v horšom prípade musia rodičia požiadať o súhlas opatrovnícky súd.
Z týchto dôvodov odporúčame, aby bolo akékoľvek sporiace portfólio vedené primárne na rodičov, ktorí sami rozhodnú o tom, kedy a akým spôsobom prevedú úspory na svoje deti.
|
Investujte a ochráňte svoje peniaze pred infláciou. |
Dĺžka sporenia a investovania
Na trhu existuje široká škála finančných produktov a každý z nich má svoje výhody a nevýhody. Najlepšie riešenie dosiahnete, ak využijete čo najviac výhod vo svoj prospech. O správnej voľbe nerozhoduje to, či máte účet v modrej alebo červenej banke, ale to, či vybraný produkt zodpovedá vášmu investičnému profilu a investičnému horizontu. Najlepšie je obrátiť sa na skúseného finančného poradcu, ktorý je nezávislý a so správnym výberom vám odborne pomôže. Moja dlhoročná skúsenosť hovorí, že nestačí produkt len správne vybrať, ale sa oň aj starať pravidelným servisom.
Ak potrebujete peniaze pre dieťa o 1 mesiac, pretože pôjde napríklad na lyžiarsky kurz, môžete ich mať pokojne na sporiacom účte a bude to dobré riešenie. Ak sa však chystáte sporiť 20 rokov, mali by ste siahnuť po inom riešení.
Žiadny produkt nie je sám o sebe zlý, ale musíte ho správne používať. O správnom použití rozhoduje najmä to, či je zvolená stratégia v súlade s vaším investičným profilom a horizontom. To je absolútne kľúčové kritérium. Váš investičný profil pomôže určiť skúsený nezávislý poradca.
Sporenie na 1-2 roky
Pre tento veľmi krátky horizont je potrebné zvoliť veľmi konzervatívne riešenie. Najjednoduchším nástrojom je sporiaci účet, ktorý ponúka takmer každá banka.
Ďalšou možnosťou môže byť termínovaný vklad, ak máte k dispozícii jednorazovú sumu peňazí. Peňažné prostriedky tu však budú časovo viazané a v prípade predčasného výberu disponibilné len za poplatok, prípadne stratu sľúbeného výnosu.
Na jednorazové alebo pravidelné sporenie na taký krátky horizont je najefektívnejšie vybrať konzervatívny podielový fond peňažného trhu, ktorý investuje do bezpečných krátkodobých cenných papierov. Pri takejto stratégii musíte počítať s tým, že zhodnotenie bude nižšie ako inflácia, ale bude to zase lepšie ako mať peniaze v hotovosti alebo na bežnom účte. Výhodou je vysoká likvidita a nízke riziko.
Sporenie na 3-6 rokov
Tu už máme viac možností. V minulosti bolo šesť rokov magickým časom na stavebné sporenie, pretože po uplynutí tejto doby bolo možné úspory vybrať, vrátane štátneho príspevku, a použiť na čokoľvek. Situácia sa však zmenila a pre zmluvy uzatvorené po 1. 1. 2019 musí sporiteľ dokladovať použitie peňažných prostriedkov, a to použitím na stavebný účel.
Z investičných nástrojov si môžete vybrať dlhopisové, realitné alebo zmiešané podielové fondy v odporúčanom pomere. Pri takýchto investíciách možno očakávať výnos 3-6 % a je tu aspoň určitý potenciál prekonať infláciu, ktorá je najväčším nepriateľom každého sporiteľa.
Sporenie na 6 a viac rokov
Pre tento investičný horizont je najlepšie využiť širokú ponuku investičných nástrojov. Stratégia by už mala byť z veľkej časti založená na akciách s jasným potenciálom prekonať infláciu. Pre retailových investorov sú najvhodnejšie podielové a indexové fondy a podľa horizontu je potrebné meniť zastúpenie akcií, dlhopisov a nehnuteľností. Základom by mala byť diverzifikácia do globálnych akciových a indexových fondov.
Zaujímavým riešením môžu byť aj ETF (exchange traded fund). V princípe fungujú podobne ako podielové fondy, len navyše sa ich podiely (akcie) obchodujú priamo na burze a kopírujú určitý vopred definovaný trh (index). Výhodou sú zvyčajne nižšie poplatky a oslobodenie od dane, pokiaľ sú držané aspoň rok.
S investovaním je spojených niekoľko rizík. Pri akciových, indexových a ETF fondoch sa odporúča minimálny horizont 7 rokov. V prípade dlhopisových a realitných fondov 3 roky a viac. Minimálny odporúčaný investičný horizont má maximalizovať šance investora na úspech.
Inak sú samotné podielové, indexové a ETF fondy zvyčajne natoľko diverzifikované, že pravdepodobnosť straty celej investície je úplne zanedbateľná. Riziko dočasného poklesu sa dá eliminovať práve dodržaním minimálneho odporúčaného investičného horizontu.
Alternatívne investície
Využitie finančných nástrojov nie je jediným správnym spôsobom, ako zabezpečiť lepší štart pre vaše deti, ale často je to najdostupnejšie riešenie.
Veľmi často diskutovanou otázkou je investičný byt. Ak už takýto byt máte, pravdepodobne sa nemusíte obávať. Ak však ešte len plánujete jeho kúpu, mali by ste si tento krok za súčasných podmienok dobre zvážiť. Nemá zmysel plánovať na mnoho rokov dopredu, kedy a kde by vaše dieťa mohlo bývať. Veľmi ľahko sa môže stať, že lokalitu netrafíte a môžete byť potom sklamaní. Ďalšími rizikami sú tiež dlhšia likvidita a volatilita, čoho dôkazom je aj aktuálne obdobie, keď došlo k výraznejšiemu poklesu cien nehnuteľností. Napriek tomu, že zabezpečenie vlastného bývania je pre deti najčastejším dôvodom sporenia, riešenia z finančného trhu vám môžu poskytnúť práve potrebnú flexibilitu a možnosť voľby.