Ak človek nevidí hodnotu, zaujíma ho iba cena. V povinnom zmluvnom poistení to platí doslova. Ľudia ho totiž často vnímajú iba v dvoch rovinách. Prvou je, že toto poistenie je zo zákona povinné. Druhou, že poistné plnenie nedostane poistený, aj keď si poistenie platí, avšak niekto cudzí.

Aj preto sa ročné ceny povinného zmluvného poistenia (PZP) dnes dostali zhruba na úroveň dvoch plných nádrží benzínu. Pritom, ak by ľudia skutočne chápali význam PZP, určite by zaň boli ochotní zaplatiť aj viac a nemuselo by vôbec byť povinné.

Význam zákonnej poistky
Máte peniaze na to, aby ste si zajtra kúpili nové luxusné auto za 1,5 milióna korún? A teraz si predstavte, že by ste ho naozaj museli zaplatiť, a to bez toho, aby ste sa na ňom čo i len raz v živote previezli.
Čo takto horší scenár? Keby ste niekomu museli kúpiť nákladné auto za šesť miliónov. Museli by ste si na to požičať? Predať dom? Čo by nasledovalo potom? Súdom nariadené zrážky zo mzdy až do konca života?
Človek môže skutočne prísť o oveľa viac ako v skutočnosti vlastní. Stačí jediné. Aby zavinil dopravnú nehodu. A to bez ohľadu na to, či jazdí na škodovke alebo Mercedese.

Čo sa vlastne poisťuje
Názov povinné zmluvné poistenie alebo zákonné poistenie je dosť skresľujúci. V skutočnosti ide o poistenie zodpovednosti za škody spôsobené tretím osobám prevádzkou motorového vozidla.
Teda nejde len o istotu poškodeného, že vinník bude mať z čoho zaplatiť za škody, ktoré mu spôsobil, avšak aj o krytie finančných strát poisteného, ktoré by mu reálne vznikli pre náhradu škôd v zmysle Občianskeho zákonníka, keby takéto poistenie nemal.

Limity plnenia
V súčasnosti ponúkajú poisťovne dva varianty PZP.
-- Prvou alternatívou je základné krytie do výšky 20 miliónov za škody na majetku a 20 miliónov za škody na zdraví na každého zraneného alebo usmrteného.
-- Druhou je zvýšený limit 60 a 60 miliónov.
Od 1. januára 2009 zákon o povinnom zmluvnom poistení tieto limity upravuje minimálne na 2,5 milióna eur za škody na zdraví, ale bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených a minimálne 500-tisíc eur za škody na majetku, opäť bez ohľadu na počet poškodených.

Desiatky miliónov
Aj keď sa zdá, že sa pohybujeme v príliš vysokých číslach, život ukazuje, že základný limit plnenia na pokrytie všetkých škôd nie vždy stačil. Vinník nehody musel pritom za škody ešte niekoľko miliónov doplatiť z vlastného vrecka.
Príkladom môže byť zimná reťazová havária na slovenskej diaľnici D1, keď sa v jednom okamihu zrazilo až takmer 90 áut. Alebo nehoda na diaľnici v Poľsku, pri ktorej vodič poškodil vysokonapäťové vedenie a odpojil dodávku elektrickej energie výrobnému závodu, čo znamenalo škodu v desiatkach miliónov vyplývajúcu zo zastavenej výroby.
Alebo nehoda v Rakúsku, pri ktorej boli poškodené štyri vozidlá. Jedným z nich bol kamión plne naložený guľôčkovými ložiskami, ktoré skončili v miestnej rieke. Okrem troch zničených áut, zdemolovaného ťahača a prívesu a úplne zničeného nákladu vznikla aj rozsiahla ekologická škoda. Z týchto príkladov vyplýva, že nepoistený vodič riskuje niečo oveľa horšie ako len smiešnu pokutu za neuzatvorenie poistnej zmluvy.

Pozor na hlúposti
Motoristi by však mali vedieť, že aj keď sú poistení v rámci PZP, v niektorých prípadoch si poisťovňa zo zákona od nich môže uplatňovať nárok na náhradu celej sumy alebo jej časti, ktorú vyplatila poškodenému.
Ide napríklad o prípady, keď motorista spôsobil škodu úmyselne alebo viedol vozidlo pod vplyvom alkoholu alebo inej návykovej látky. Alebo viedol motorové vozidlo bez vodičského oprávnenia či v čase zákazu činnosti viesť motorové vozidlo, ktoré mu uložil súd alebo iný príslušný orgán. Ďalej v prípade, keď motorista spôsobil škodu vozidlom, o ktorom vedel, že jeho technická spôsobilosť nezodpovedá podmienkam na používanie v cestnej premávke a stav vozidla súvisel so vznikom škody. Rovnako, ak poistený vedome zveril vedenie auta osobe, ktorá na to nespĺňala zákonom stanovené podmienky, neohlásil dopravnú nehodu, ktorá je poistnou udalosťou, alebo v čase vzniku poistnej udalosti bol v omeškaní s platením poistného.

Poisťovňa z povinného zmluvného poistenia nenahradí škodu:
-- vodičovi motorového vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená,
-- za ktorú poistený zodpovedá svojmu manželovi alebo osobám, ktoré s ním v čase vzniku škody žili v domácnosti,
-- na vozidlách jazdnej súpravy, ktorú tvorí motorové vozidlo a prípojné vozidlo s výnimkou, ak škoda bola spôsobená prevádzkou iného motorového vozidla, alebo ak ide o spojenie vozidiel vlečným lanom alebo vlečnou tyčou pri poskytovaní pomoci, ktorá sa nevykonáva v rámci podnikateľskej činnosti,
-- na vozidle, ktorého prevádzkou škoda vznikla, ako aj na veciach, ktoré sa týmto vozidlom dopravovali,
-- ktorú poistený uhradil alebo zaviazal sa uhradiť nad rámec ustanovený osobitnými predpismi alebo nad rámec právoplatného rozhodnutia súdu o náhrade škody,
-- ktorá vznikla súťažiacim účastníkom pri motoristických pretekoch alebo pri prípravných jazdách k nim, ani škodu na motorových vozidlách, ktoré sa na súťaži použili,
-- spôsobenú pracovnou činnosťou motorového vozidla ako pracovného stroja, s výnimkou škôd zapríčinených jeho jazdou,
-- ktorej vznik nie je v príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou,
-- vzniknutú manipuláciou s nákladom stojaceho vozidla.