Výhodou havarijného poistenia je, že klient dostáva náhradu za čiastkové škody na vozidle vždy v nových cenách. Za poškodený dielec poisťovňa preplatí nový. Žiadne zohľadnenie veku či stupňa opotrebenia.
Táto výhoda sa však pomaly stráca s vekom a klesajúcou hodnotou vozidla. Od jej výšky sa totiž odvíja takzvaná totálna škoda, ktorá tvorí hranicu medzi plnením v novej cene a plnením v časovej cene. A, aby to nebolo zbytočne jednoduché, túto hranicu poisťovne definujú rozdielne.
Čo je totálna škoda
Pod totálnou škodou si klienti často predstavujú taký rozsah poškodenia auta, ktoré už nedovoľuje jeho spojazdnenie. V skutočnosti však totálkou môže byť aj škoda, pri ktorej auto pojazdné je. Najmä ak už má svoj vek.
Totálna škoda je totiž hranicou, za ktorou je podľa poisťovne oprava vozidla ekonomicky neúčelná. Inými slovami, primerané náklady na opravu by prekročili poisťovňou stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla.
A keďže hodnota auta časom neustále klesá, hranica nákladov, do ktorej ešte poisťovne hradia škody v nových cenách, je každým rokom nižšia.
Ako to vyzerá v praxi
Ak ste si napríklad pred 11 rokmi kúpili Peugeot 306 1.4 XN za 405 800 korún, v roku 1997 by poisťovne považovali za totálnu tú škodu, ktorá by presiahla 284 060 korún (70 percent hodnoty). Respektíve, podľa konkrétnej poisťovne, škodu, ktorá by bola ešte vyššia.
V súčasnosti je hodnota tohto automobilu okolo 68 000 korún. Totálna škoda sa teda začína už niekde pri nákladoch na opravu okolo 47 600 korún. Čo znamená, že klient sa dostane do totálky veľmi ľahko. Veď len náklady za výmenu jedných dverí môžu dosiahnuť až tretinu súčasnej hodnoty celého automobilu.
Na porovnanie ešte aktuálna hodnota o niečo mladšej a luxusnejšej Toyoty Corolla z roku 2002. Ani hodnota drahších áut neklesá o nič pomalšie. Zatiaľ čo za novú by ste pred šiestimi rokmi zaplatili takmer 850-tisíc. Dnes by takéto auto malo hodnotu len niečo vyše 270-tisíc.
Plnenie pri totálnej škode
Pri totálnej škode je výškou poistného plnenia všeobecná hodnota vozidla znížená o dojednanú spoluúčasť a hodnotu použiteľných zvyškov. Klient teda nedostane nové auto, napriek tomu, že väčšina produktov na trhu ho núti poistiť sa na nové ceny. To znamená, že 11-ročný Peugeot 307 by mal ešte stále poistený na 405 800 korún, za poistné zodpovedajúce tejto poistnej sume, prípadne znížené o bonus za bezškodový priebeh z minulosti.
Poistným plnením pri totálnej škode by však bola všeobecná hodnota vozidla (orientačne 68 000 korún), z ktorej by sa odrátala spoluúčasť 5 000 korún (pri dojednaní 5 percent, minimálne 5 000 Sk) a hodnota použiteľných zvyškov automobilu. A to môže byť pomerne nízka suma v pomere k tomu, čo klient za poistku ročne platí.
Aj preto by mal motorista pri starších autách zvážiť, či sa mu havarijná poistka ešte oplatí.
Poistené riziká
Definícia totálnej škody je jedným, ale nie jediným kritériom, podľa ktorého by si klienti mali vyberať havarijné poistenie. Do úvahy je potrebné brať napríklad aj rozsah poistených rizík.
Najväčší rozsah ponúkajú takzvané all riskové poistenia. Ide o poistenie proti akémukoľvek poškodeniu alebo zničeniu vozidla udalosťou, ktoré nie je vo všeobecných poistných podmienkach vylúčená.
Rozdiely bývajú aj v krytí rizika krádeže. Niektoré poisťovne nekryjú krádež, ale iba krádež vlámaním. To napríklad znamená, že nepreplatia poškodenému krádež kolies, ak sa pritom páchateľ nevlámal do vozidla, aby sa dostal k nadstavcu potrebnému na odmontovanie bezpečnostných skrutiek.
Asistenčné služby
Ďalším podstatným faktorom, ktorý havarijné poistenie v jednotlivých poisťovniach od seba odlišuje, sú asistenčné služby. Tie s najväčším rozsahom môžu klientovi poskytnúť od výmeny defektu, cez ubytovanie a náhradný spôsob dopravy pri nepojazdnosti vozidla až po právne zastúpenie a vyjednávanie s úradmi v prípade dopravnej nehody a zadržania.