Ak chcete financovať nové bývanie pôžičkou z banky a zarábate menej, než je priemerná mzda, úver možno nedostanete. Ostáva vám len nájsť si vedľajšie zamestnanie a svoj príjem zvýšiť alebo si našetriť. Banky sú takisto opatrnejšie pri poskytovaní úverov vo výške sto percent hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Prísnejšie kritériá sú odpoveďou na svetovú hospodársku krízu.
Len lepšie platy
Niektoré banky priznávajú, že si klientov vyberajú pozornejšie. V Tatra banke aj Slovenskej sporiteľni sa v prvom štvrťroku "mierne zvýšil“ počet neúspešných žiadateľov oproti rovnakému obdobiu minulého roka. Vo VÚB banke zamietli asi o desať percent viac žiadostí než vlani. "Častými dôvodmi, pre ktoré banka žiadosti nevyhovie, je pritom nedostatočný príjem žiadateľa pre požadovanú výšku úveru, pri ktorom by mohol mať problém so splácaním,“ vysvetľuje hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.
Platové nároky bánk v pomere k výške úveru sa zmenili. "Klient s nižším príjmom, ktorý v minulom období nemal problém získať úver na 100 percent z hodnoty zabezpečenia, dnes získa úver medzi 70 až 85 percentami z hodnoty založenej nehnuteľnosti,“ hovorí Jana Šlachticová z Hypocentra. "Banky sa ešte viac zameriavajú na kvalitu poskytovaných hypoték, na bonitu klienta a takisto na kvalitu zabezpečenia,“ spresňuje hovorkyňa VÚB Alena Walterová. "Zmeny sa dotkli služby ,bez dokladovania príjmu', väčší dôraz kladieme na výšku a trvanie príjmu,“ potvrdzuje hovorkyňa ČSOB Tereza Molnár Copláková. Dodáva, že ďalšie podmienky poskytovania úverov banka výrazne nemenila. Podobne odpovedala aj Slovenská sporiteľňa.
Na sto percent zabudnite
Banky hovoria, že v individuálnych prípadoch poskytujú aj úvery do plnej výšky ceny novej nehnuteľnosti. Priemerný klient má väčšiu šancu uspieť, ak si niečo našetrí vopred. "Financovanie poskytujeme štandardne do 85 percent z hodnoty nehnuteľnosti,“ tvrdí Copláková. Podobne aj Tatra banka. Vo VÚB banke potrebujete mať našetrených minimálne päť percent z ceny bytu alebo desať percent z ceny domu. Slovenská sporiteľňa dáva aj úvery nad 70 percent ceny nehnuteľnosti. Banky takisto umožňujú vziať si k hypotéke aj spotrebný úver, a tak získať peniaze na celú nehnuteľnosť. "V prípade svojej dostatočnej bonity má klient možnosť dozabezpečiť úver ďalšou nehnuteľnosťou, čím získa finančné prostriedky na celú nehnuteľnosť,“ dodal Boris Gandel z Tatra banky.
Banky zároveň častejšie než v minulosti znižujú výšku požadovaného úveru. "Veľakrát je to spôsobené tým, že klient v odhadovanej hodnote nehnuteľnosti objektívne nezohľadní pokles cien,“ vysvetlil Gandel. Zlacňovanie nehnuteľností a pravdepodobne aj určitá nasporená počiatočná suma sa v niektorých bankách už prejavili aj na znížení priemernej pôžičky na bývanie. Vo VÚB banke bola v prvom štvrťroku minulého roka priemerná výška hypotéky 47-tisíc eur, tento rok je to o šesť percent menej.
Výhody krízy
Globálna kríza priniesla aj pozitíva, a to mierne zlacnenie hypoték. Hypocentrum porovnalo modelový príklad klienta - 35-ročného, slobodného, zamestnaného muža s čistým mesačným platom 800 eur, ktorý žiadal o úver 33 194 eur so splatnosťou 20 rokov v septembri minulého roka a dnes. V septembri by dostal 100 percent požadovanej sumy za mesačnú splátku 238,58 eura a úrok 6,04 percenta. Dnes by pravdepodobne dostal najviac 90 percent požadovanej sumy, teda 29 875 eur za mesačnú splátku 197,82 eura a úrok 5,04 percenta. "Miera prefinancovania prostredníctvom úveru sa síce znížila, ale ako je podľa uvedeného príkladu zjavné, úrokové sadzby sú v tomto období výhodnejšie,“ zhodnotila Šlachticová.