Systém vykurovania
Spoločenstvo vlastníkov bytov v našom dome zvažuje odpojenie sa od centrálneho zdroja tepla a vybudovanie vlastnej kotolne. Aké sú výhody a nevýhody tohto kroku?
-- Zriaďovanie vlastných zdrojov tepla je v posledných rokoch obľúbeným spôsobom, ako sa vyhnúť plateniu účtov za kúrenie monopolnému dodávateľovi tepla, aj keď v poslednom čase tento trend upadá. Dôvodov, prečo sa takýto krok oplatí, môže byť viacero -- aj keď ceny veľkých teplární musí odobriť regulačný úrad, predsa len sú stanovované na základe monopolnej pozície teplární. Teplári zas obviňujú plynárov, že pomer veľkoodberateľskej tarify, ktorú SPP účtuje im, a maloodberateľskej tarify, do ktorej spadajú aj malé blokové kotolne, nie je dostatočne výrazný ako v okolitých krajinách a znevýhodňuje ich. To je aj jeden z argumentov proti odpájaniu -- náklady na odpojenie znášajú odberatelia a o niekoľko rokov už kúrenie vlastnou kotolňou nemusí byť natoľko výhodné ako pri dnešných cenách.
Pri počítaní nákladov za inštalovanie blokovej kotolne netreba rátať len s kúpnou cenou samotného zariadenia, ale aj s jej inštaláciou, odpojením od súčasného systému a vyregulovaním nového, menšieho systému. Výhodnosť odpojenia závisí od lokality a jej poveternostných podmienok, cien dodávateľa centrálneho zdroja tepla. Najlepšiu, aj keď najdrahšiu odpoveď na túto otázku dá profesionálny audit, ktorý môže na jednu bránu vyjsť desať- až tridsaťtisíc korún. Ak chcete ušetriť za kúrenie, odborníci odporúčajú v prvom rade zatepliť dom a nanovo vyregulovať systém.
Fixácia úrokov
Plánujem si financovať bývanie prostredníctvom hypotéky. Je dnes výhodnejšia úroková sadzba garantovaná na rok, alebo dlhšia fixácia?
-- Základná úroková sadzba Národnej banky Slovenska za posledný rok klesla. Keďže analytici predpokladajú ďalší pokles, javí sa dnes výhodnejšia ročná fixácia. V roku 2009 sa očakáva vstup Slovenska do eurozóny a prechod zo slovenskej koruny na euro, čím sa upravia aj úrokové sadzby. V eurozóne je dnes úroková sadzba o pol percentuálneho bodu nižšia ako súčasná slovenská. Aj keď sa uvažuje o jej miernom zvýšení, bankoví analytici nepredpokladajú jej výraznejší nárast a prekonanie súčasných úrovní slovenskej sadzby. Pre rozhodnutie fixovať si úrokovú sadzbu na jeden rok hovorí aj fakt, že je zväčša o niekoľko desatín percenta nižšia ako dlhšie fixované sadzby. Niektoré banky navyše ponúkajú na zmenu úrokovej sadzby viazané dodatočné možnosti, ako možnosť predčasnej výnimočnej splátky (iné banky túto možnosť neponúkajú vôbec, alebo, naopak, ju ponúkajú za iných, výhodnejších podmienok).
Výhodou dlhšie garantovanej úrokovej sadzby je fakt, že klient má istotu výšky mesačných splátok na dlhší čas a môže si svoje výdavky plánovať na dlhšie obdobie. Môže sa vyhnúť krátkodobým výkyvom vo výške úrokových sadzieb, aké sa vyskytli napríklad po posledných parlamentných voľbách. Naopak, ak napríklad klient s päťročnou úrokovou sadzbou "chytí" počas termínu zmeny niektorý z takýchto výkyvov, môžu byť jeho splátky na najbližších päť rokov buď mimoriadne nízke, alebo aj mimoriadne vysoké.
Americká hypotéka
Čo znamená americká hypotéka, aké sú jej výhody a aké nevýhody?
-- Americká hypotéka je zahraničný produkt, ktorý si cestu do našich bánk našiel až vlani. Rozdiel oproti klasickej hypotéke spočíva v tom, že klient nemusí dokladovať použitie prostriedkov. Môžu ju teda využiť všetci vlastníci nehnuteľností, ktoré už nie sú zaťažené inou hypotékou a založené v prospech banky. Jej výhodou je, že ju možno využiť ako lacnejšiu verziu spotrebného úveru napríklad na kúpu nového automobilu. Kým pri spotrebnom úvere úroky nezriedka presahujú desať percent ročne, pri americkej hypotéke, kde je ručenie nehnuteľnosťou dostatočnou zárukou pre banku, sú úroky často aj o polovicu nižšie.
Nevýhodou, naopak, je, že aj pri výške úveru niekoľko stotisíc korún treba ručiť celou nehnuteľnosťou v niekoľkonásobne vyššej cene. V krajnom prípade teda hrozí, že pri problémoch so splácaním hypotéky môže dlžník napríklad kvôli tristotisícovému úveru prísť o strechu nad hlavou v hodnote dvoch miliónov korún. Je teda potrebné zvážiť si mieru rizika a výhodnosti úrokového zaťaženia.