Otázka: V zmluve o pôžičke som nenašiel údaj o RPMN. Je takáto zmluva vypovedateľná? Sú všetky inštitúcie, ktoré poskytujú úvery, povinné poskytovať tento údaj?
Odpoveď: Spotrebiteľskou zmluvou sú spotrebiteľské úvery, ktoré poskytujú banky, ale aj rôzne nebankové subjekty. Banky najčastejšie poskytujú tieto úvery ako účelové, napríklad na bývanie, nákup nábytku, auta alebo doplnky do domácnosti, alebo aj ako bezúčelovú, kedy banku nezaujíma, na aké účely sa finančné prostriedky použijú. Vždy si treba dôsledne prečítať zmluvu, resp. zmluvné podmienky, ktoré bývajú práve zdrojom rôznych sankcií, a teda zvýšenia splatenia istiny.
Horšie je to s nebankovými subjektmi, ktoré sú uzatvárané za veľmi nevýhodných zmluvných podmienok, i keď je napísané v zmluve, že zmluva nebola uzatvorená v tiesni. Mnohokrát úroky presiahli 100 % aj viac. Riešením je zavedenie ročnej percentuálnej miery nákladov v zmysle zákona č. 258/2001 (RPMN). V prípade, ak v zmluve o pôžičke nie je uvedená RPMN, takáto poskytnutá pôžička, alebo úver za považuje za bezúročný a bezodplatný, t. j. splácate len požičanú sumu bez zvýšenia úrokom a poplatkami. RPMN je banka alebo splátková spoločnosť povinná uvádzať v zmluvách.
Spotrebiteľ pomocou RPMN má možnosť zhodnotiť výhodnosť pôžičiek od jednotlivých bankových subjektov, to znamená, že bude porovnávať uvedenú hodnotu v ponúkaných zmluvách. Aj v prípade nízkej RPMN odporúčam porovnať, aké sú ďalšie náklady na poskytnutie pôžičky alebo úveru, ktoré nemusia byť zahrnuté do RPMN. Je dôležité vedieť, že spotrebiteľské úvery môžu poskytovať len fyzické alebo právnické osoby v rámci svojho podnikania, taktiež môžu úvery a pôžičky poskytnúť aj subjekty, ktoré poskytujú obchodné služby.
Občas má spotrebiteľ možnosť aj predčasne splatiť úver, to znamená pred dohodnutou lehotou splácania, bez súhlasu banky alebo spoločnosti, ktorá poskytuje úvery. V zmluve je potrebné dôsledne si prečítať podmienky o predčasnom splatení úveru a podmienka o predčasnom splatení by mala byť uvedená v každej zmluve. Niektoré banky umožňujú splatenie úveru len k určitému dátumu, napr. v termíne, v ktorom platíte mesačné splátky.
Spotrebiteľské zmluvy sa uzatvárajú tak, že spotrebiteľovi sa predkladá už vopred právnikmi vypracovaná zmluva. Na druhej strane stojí spotrebiteľ, ktorý nemá možnosť momentálne odborne posúdiť zmluvu, či nie je v rozpore s jeho právami. V súčasnosti je však možné po podpísaní zmluvy zmluvu zrušiť bez akýchkoľvek sankcií.
Ak je v spotrebiteľskej zmluve predmetom záväzku poskytnutie peňažných prostriedkov za neprimeranú odplatu, súd môže znížiť odplatu, prihliadnuc na o výšku odplaty poskytovanú bankami pri spotrebiteľských zmluvách. Ak súd rozhodne o znížení odplaty, ako bolo uvedené v spotrebiteľskej zmluve, spotrebiteľ si splnil povinnosť vo väčšom rozsahu, ako bolo podľa rozhodnutia súdu, veriteľ je povinný presahujúcu výšku peňažných prostriedkov spotrebiteľovi vrátiť.
Dôležitým momentom v spotrebiteľských zmluvách je, že spotrebiteľ sa nesmie vopred vzdať svojich práv, ktoré mu zákon zaručuje. Výhodou súdneho riešenia sporov medzi dodávateľom služieb a spotrebiteľom je, že sa spotrebiteľ môže na základe Občianskeho súdneho poriadku v prípade podania žaloby obrátiť na všeobecný súd príslušný podľa sídla dodávateľa alebo využije možnosť podania žaloby na súd v mieste svojho bydliska.
Odpovedal: Ing. Oliver Petrík -- predseda Asociácie užívateľov služieb AUS v Banskej Bystrici.
StoryEditor