Ako ručiteľ môžete byť pokojný, kým dlžník dlh poctivo spláca finančnej inštitúcii, či už banke alebo splátkovej spoločnosti. Problém nastáva, ak na svoj záväzok pozabudne.
Preverte si, za čo ručíte
Ako hovorí advokát Milan Ficek, najčastejšou chybou je práve to, že si ručitelia nezistia, či dlžník je schopný dlh zaplatiť a spoliehajú sa na to, že sa bude snažiť za každú cenu svoj záväzok plniť. Nie všetci dlžníci sú takí. "Ďalšou chybou je, že si neskontrolujú, za čo presne ručia, do akej výšky, potom zostávajú prekvapení. Veľakrát sa stáva, že dlžník dlh neuhradí a potom sa utajuje pred ručiteľom, a mám aj také prípady, že sa dlžník presťahoval do zahraničia." Podľa odporúčaní advokáta je tiež dobré preveriť si výšku dlhu, dohodnuté úroky, úroky z omeškania, zmluvné pokuty a iné sankcie za neplatenie splátok, ktoré sú uvedené v zmluve.
Na riziká spojené s ručením upozorňuje aj právnička Karin Raková zo spoločnosti Provident Financial. Ľudia si podľa nej neuvedomujú, že ak dlžník, hoci je to brat alebo najlepší kamarát, raz prestane splácať, veriteľ má právo obrátiť sa so žiadosťou o splatenie dlhu priamo na ručiteľa. "V takých prípadoch majú ručitelia už len pomerne málo možností, ako sa brániť a zväčša tieto spory na súdoch prehrávajú. Veriteľovi totiž stačí na súde preukázať existenciu pohľadávky, ručiteľského záväzku a výzvy na plnenie zaslanej dlžníkovi."
Ak by ste sa predsa len rozhodli ručiť, vytvorte si podľa právničky dostatočnú finančnú rezervu, aspoň vo výške 6 -- 12 mesačných splátok, aby váš rodinný rozpočet v prípade, že veriteľ raz bude peniaze žiadať od vás, neskolaboval.
Problémy s vlastným úverom
Taktiež buďte opatrní, ak v budúcnosti plánujete zoberať si vlastný úver, napríklad hypotéku na kúpu bytu či domu. To podľa Karin Rakovej platí najmä pre mladých ľudí, ktorí momentálne nemajú problém ísť niekomu za ručiteľa. "Keď však bude o pár rokov ručiteľ sám žiadateľom o úver, tento ručiteľský záväzok mu banka "započíta" pri posudzovaní jeho vlastnej bonity. To znamená, že jeho záväzok sa zaznamenáva v úverovom registri. Môže sa stať, že jemu samému potom nebude poskytnutý úver v požadovanej výške." Ešte viac môže skomplikovať cestu ručiteľa k vlastnému úveru fakt, pokiaľ dlžník spláca svoj dlh nepravidelne alebo s častým omeškaním.
Ako sa zbaviť ručenia?
Stať sa ručiteľom sa dá pomerne ľahko, ťažšie je už zbaviť sa ručiteľského záväzku. Ten zaniká len vtedy, ak dlžník svoj dlh zaplatí, pretože podľa Karin Rakovej nie je už dôvod na ďalšie trvanie ručenia. Dlžník môže za určitých okolností zmeniť ručiteľa, ale iba so súhlasom veriteľa. Ak s tým nesúhlasí veriteľ, ručiteľ stále zostáva ručiteľom. Rovnako veriteľ by musel podľa Milana Ficeka súhlasiť aj s nahradením ručenia iným zabezpečovacím inštitútom, napríklad záložným právom alebo zabezpečovacím prevodom práva. "Ak ponúkne ručiteľ veriteľovi výhodnejšie zabezpečenie ako je on sám, veriteľ môže súhlasiť s tým, aby ručiteľ už nebol ručiteľom dlžníka. Advokát môže pomôcť maximálne s tým, že poradí ručiteľovi v tom, aký druh zabezpečenia môže veriteľovi ponúknuť. Vynútiť súhlas veriteľa sa však nedá, a to ani súdne."
Chráňte si majetok
Ručitelia sa často domnievajú, že veriteľ musí najskôr vyčerpať všetky možnosti, ako vymôcť dlh po dlžníkovi a potom prídu na rad oni. Nie je to však celkom jednoznačné. "Nespoliehajte sa na to, že veď dlžník má byt alebo dom, a keď nemá príjem, veriteľ mu v prípade neplatenia dlhu siahne na túto nehnuteľnosť. Veriteľ si vždy vyberá ľahšiu cestu a po dobrovoľnom neuhradení dlhu dlžníkom môže siahnuť aj váš na pravidelný mesačný príjem ako ručiteľa," radí advokát. Ako ďalej dodáva, podľa Občianskeho zákonníka je ručiteľ povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval. Inak povedané, veriteľ nie je povinný využiť všetky možnosti na vymáhanie dlhu proti dlžníkovi, ale postačí, ak vyzve dlžníka na zaplatenie dlhu. "Ak dlžník dlh nezaplatí, môže sa veriteľ obrátiť priamo na ručiteľa. V praxi sa veritelia obracajú na súd s návrhom na vydanie platobného rozkazu (alebo so žalobou) väčšinou proti dlžníkovi a ručiteľovi spoločne (t. j. žalujú súčasne oboch)."
Ako dosiahnuť vrátenie peňazí
Nárok ručiteľa na vrátenie peňazí vzniká až uhradením dlhu, nie skôr. Podľa advokáta sa stáva, že po uhradení dlhu ručiteľ s dlžníkom uzatvoria osobitnú zmluvu, ktorou sa dlžník zaviaže splácať dlh. Všetko však závisí od dobrej vôle vás ako ručiteľa, keďže máte právo na vrátenie celého dlhu ihneď po zaplatení dlhu za dlžníka, môžete mu však povoliť aj splátky. "Keď príde za mnou ručiteľ s dlžníkom a chcú spísať dohodu o vrátení dlhu v splátkach, zmluvu vždy formulujeme tak, že ak nezaplatí čo i len jednu splátku, stane sa splatným celý dlh. Vy ako ručiteľ, v tomto prípade už veriteľ, máte právo následne žiadať celú dlžnú sumu späť." V tejto zmluve si môžete dohodnúť tzv. rozhodcovskú doložku, ktorá zabezpečí, že sa nebudete musieť obracať na súd, na ktorom konanie trvá dlhšie. Rozhodcovský súd rozhodne oveľa rýchlejšie. Ak sa dlžník úplne vyhýba ručiteľovi a nechce uhradiť dlh (nechce s ním spísať ani žiadnu ďalšiu dohodu), nezostáva nič iné, iba vec riešiť súdnou cestou."
Zuzana Kullová