Získať úver bez ručenia nie je až také zložité. Je to aj prípad Petra Konštiaka z Nitry, ktorý pracuje ako úradník, ale plánuje podnikať v autodoprave. Zarába v hrubom 900 eur a potrebuje požičať 3-tisíc eur na tri roky. „Nenašiel som vhodného ručiteľa a potrebujem kúpiť nové zariadenie do domácnosti. Hľadám pre seba úver, ktorý sa mi najviac oplatí.“ Ak si Pavol zvolí najlacnejší „spotrebák“ na trhu, môže oproti najdrahšiemu ušetriť na preplatení aj vyše sedemsto eur.
Dá sa to aj bez ručenia
Pôžička bez ručiteľa, alebo inak, bezúčelový spotrebný úver, je podľa Maroša Ovčarika, finančného experta webového portálu FinancnaHitparada.sk, určená hlavne pre ľudí, ktorí majú dostatočný príjem, na základe ktorého získajú potrebnú výšku pôžičky. Prípadne im v získaní pôžičky nebránia iné okolnosti, napríklad majú zmluvu na neurčitý čas, nie sú v skúšobnej lehote a podobne. „Na krátkodobé preklenutie nedostatku peňazí odporúčam využiť napríklad kreditné karty alebo povolené prečerpanie na účet. Treba ich však splatiť najneskôr do jedného až dvoch mesiacov, pretože úroky pri týchto úveroch patria k najvyšším na trhu. Pri vyšších sumách je lepšie čerpať spotrebný úver, pri ktorom si rozložíte splácanie na dlhšie obdobie a splácať ho budete pravidelnými mesačnými splátkami.“
Živnostník to má ťažšie
Ako dodáva Karol Biel, consultant finančno-poradenskej spoločnosti Partners Group Sk, pokiaľ Pavol ako zamestnanec pracuje dlhšie než 3 – 6 mesiacov s pracovnou zmluvou na neurčitý čas, úver získa jednoduchšie. Ťažšie by to mal v situácii, ak by sa rozhodol podnikať ako živnostník. Vtedy by musel myslieť na úver a jeho optimalizáciu ešte pred podávaním daňového priznania. „Pokiaľ by si uplatnil vysoké náklady preto, aby neplatil vysokú daň, môže mať pri získaní úveru problémy. Napríklad, ak by doložil banke oficiálny príjem približujúci sa k minimálnej mzde, pôžičku nemusí získať. Ako druhá možnosť prichádza do úvahy odloženie žiadosti o úver až do ďalšieho podania daňového priznania. V oboch prípadoch by mu pomohol ručiteľ – spoludlžník.“
Podľa Maroša Ovčarika, požadované doklady sa môžu v bankách líšiť. „Zamestnanec nepotrebuje toľko dokladov na predloženie banke, ale aj čas zamestnania, ktorý musí preukázať, je oveľa kratší.
Niektoré banky žiadajú len doklady totožnosti a nič viac, najmä ak ide o klienta banky. Ak si klient založí živnosť a chce ju financovať z bankového úveru, bude to mať zložitejšie.“
Koľko dostane peňazí
Výška úveru bez ručiteľa nezávisí od toho, či je klient vybranej banky alebo nie. Úver vždy závisí len od jeho schopnosti splácať, a teda najmä od jeho príjmu, ktorý musí postačovať na splátku úveru a na ostatné životné potreby, napríklad na bývanie, stravu a podobne.
„Pre najvýhodnejší, rozumieme tomu najlacnejší, úver je vhodné porovnávať ponuky viacerých bánk. Zamerať sa treba nielen na úrokové sadzby, ale aj na poplatky, prípadne na zaplatenú sumu spolu, ktorú banke počas celej splatnosti pôžičky zaplatíme. Dôležité je vedieť, či sú úrokové sadzby fixované na celú lehotu splatnosti alebo nie,“ radí Maroš Ovčarik.
Objektívny parameter, ktorý Petrovi ukazuje výhodnosť úveru, je ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), v ktorej sú zahrnuté aj ostatné poplatky. „Klient si môže zlepšiť v banke svoj profil rôzne.
Najlepšie je, keď má čo najvyššie vzdelanie, prípadne má riadnu platobnú disciplínu. Výška úveru závisí od príjmu a hodnoty, ktorou ručí, čím je vyššia, tým je banka ústretovejšia. Pokiaľ sa aj neklient preukáže vysokou bonitou, prekročí výhody aj dlhoročného klienta,“ dodáva Karol Biel.
Formy zabezpečenia
Hoci ide o úver bez ručiteľa, neznamená to, že banka na svoje požičané peniaze nezvolí vhodnú formu zabezpečenia.
Banka môže podľa Maroša Ovčarika žiadať podpísanie tzv. blankozmenky, ktorá je zrýchleným exekučným titulom. „Ďalej môže klient podpisovať dohodu o zrážkach zo mzdy, ktorá nie je vždy len samostatným dokumentom, niektoré banky ju majú zapracovanú priamo do úverovej zmluvy.
V prípade, že má svoje peniaze na termínovanom vklade v banke, ktoré však nechce alebo pre viazanosť nemôže použiť, môže ich dať banke do zálohu, čím získa oveľa lacnejší finančne zabezpečený úver. Ďalšou možnosťou je založiť v prospech banky hnuteľný alebo nehnuteľný majetok.“