Stavebné sporenie poznajú Slováci už 15 rokov. V novembri 1992 sa Prvá stavebná sporiteľňa stala prvou špecializovanou bankou tohto druhu v strednej a vo východnej Európe. Po zlatých časoch v 90. rokoch, keď bolo stavebné sporenie jediným spôsobom financovania bývania, sa tento produkt nestratil ani v dnešnom tvrdom konkurenčnom boji s hypotekárnymi bankami. O začiatkoch, súčasnosti a budúcnosti tohto biznisu hovorí člen Predstavenstva Prvej stavebnej sporiteľne, a. s., Ing. Erich Feix.
Stavebné sporenie existuje na Slovensku už 15 rokov. Aké bolo toto obdobie z vášho hľadiska?
Keď sme pred 15 rokmi zakladali firmu a robili plány, nikto z nás by nepredpokladal, že bude taká úspešná. Boli veľmi optimistické scenáre, ktoré sme zďaleka nesplnili, naopak, sme ich výrazne prekonali. Či už sa pozrieme na počet uzatvorených zmlúv, ktorých je viac ako 3 milióny, či je to viac ako 147 miliárd korún poskytnutých na bývanie, či je to počet zamestnancov a obchodných zástupcov alebo celkovo počet ľudí, ktorým sme dali prácu. Z hľadiska akcionárov, zamestnancov a klientov je to veľmi úspešné obdobie. Vari jediný, kto z toho nie je nadšený, je konkurencia.
Keby ste robili ešte raz biznis model, čo by ste urobili inak?
Bolo by nefér tvrdiť, že sme neurobili žiadne chyby. Viaceré veci by sme urobili inak, či už z odbytového hľadiska, alebo produktového, ale pri dôležitých rozhodnutiach sme sa vždy rozhodli správne. Môžeme to nazvať prezieravosťou alebo šťastím.
Stavebné sporenie by malo byť stabilným biznisom, aj keď u nás to nebolo vždy tak. Ktoré zmeny považujete za najradikálnejšie?
Určite najradikálnejšie zmeny sú tie, ktoré sa týkajú štátnej prémie. Niekedy išlo až o drastické krátenie podpory zo strany štátu. Ďalším výrazným zásahom bolo zavedenie zdaňovania výnosov zo stavebného sporenia, čo tu pred šiestimi rokmi ešte nebolo. Vo všeobecnosti, najcitlivejšie sú akékoľvek zásahy do podpory štátu a zásahy najmä v oblasti zákonodarstva. Napríklad dva roky neexistovali priateľskí sporitelia. Je to skôr psychická ako reálna bariéra. Ľudia svojim spôsobom vo veľkej väčšine nakoniec nasporené prostriedky použijú na bývanie. Ak im však niekto zoberie možnosť použiť financie po dobe účelovej viazanosti ľubovoľné, tak sú neistí a začnú rozmýšľať aj o ich inom použití. V neposlednom rade sú to aj rôzne vyjadrenia vlády alebo aj médií o tom, že stavebné sporenie je už zastarané a nemalo by sa už podporovať. Našťastie, výsledky za posledné roky dokazujú pravý opak.
Môže sa podľa vás ešte vrátiť pre stavebné sporenie také úspešné obdobie 90. rokov?
Ja si myslím, že boom stavebného sporenia príde znova, ale už nie v takej podobe ako v 90. rokoch. Tie roky sa so súčasnosťou nedajú porovnávať. To je rovnaká situácia, ako keby sme očakávali, či ešte príde boom farebných televízorov. Takže boom stavebného sporenia v tom rozmere ako bol vtedy už nemôže prísť. Pred 15 rokmi iný produkt na financovanie bývania na trhu neexistoval a štát investoval značné prostriedky do štátnej prémie. Neexistovali ani iné odbytové kanály. Som však presvedčený, že rozmach je tu aj dnes, ale už to nie je v počte zmlúv, ale vo výške cieľových súm a objeme prostriedkov, ktoré sa investujú do bývania, a ktoré z roka na rok rastú. Zatiaľ čo v minulosti išlo skôr o sporivý obchod, dnes je to viac o financovaní.
V prvých rokoch pôsobenia PSS bolo stavebné sporenie prakticky jediným spôsobom financovania bývania. Potom nastúpili hypotekárne úvery. Myslíte si, že o ďalších 15 rokov tu môže byť nejaká nová forma financovania?
Osobne si to neviem predstaviť. Keď sa pozrieme na iné trhy ako americký, nemecký, rakúsky alebo francúzsky, tak iné spôsoby financovania bývania ako hypotéky, komerčné úvery a stavebné sporenie alebo iná podobná forma sporenia ani neexistuje. To by musel štát vymyslieť niečo absolútne nové a podporiť nákladnými financiami, čo nie je veľmi pravdepodobné. Každá forma podpory bývania je založená na tom, že poskytneme financie za výhodných podmienok a v priebehu niekoľkých rokov ich klient vráti.
Stavebné sporenie je závislé od rozhodnutí politikov. Ako sa podniká v biznise, v ktorom nemáte všetky premenné vo svojich rukách?
To, že tento biznis je závislý od rozhodnutí politikov sme videli aj pri novelách zákona o stavebnom sporení v minulosti, kde to väčšinou negatívne ovplyvnilo výšku štátnej prémie. V tomto smere sa teším na rok 2008, keď prvýkrát v histórii máme vyššiu štátnu prémiu ako rok predtým. Sme veľmi zvedaví, ako na to zareaguje trh. Prvé reakcie však vidíme už dnes.
Rok bolo okolo stavebného sporenia ticho, neobjavili sa žiadne negatívne ohlasy. Pozitívne to ovplyvnilo náš obchod. Vidíme to na výsledkoch, rastie počet nových zmlúv, ale hlavne výrazne narastajú vklady. Ľudia zistili, že radšej dajú peniaze do stavebného sporenia, ktoré je stabilné, má chránené vklady a dá sa využiť ako iné alternatívne formy sporenia. Takže skutočne závislosť od štátu je veľká, čo sa môže prejaviť negatívne, ale aj pozitívne. To, že zákon stanovuje pevné pravidlá konania stavebných sporiteľní, dáva klientom istotu, že peniaze nemôžeme prehrať na burze vo forme akcií, fondov alebo derivátov. Nemôže sa tu stať ani nič podobné, ako sa nedávno stalo s úvermi v Amerike. Viazanosť na zákon dáva ľuďom stabilitu.
Podpora štátu je základnou premennou pri stavebnom sporení. Viete si predstaviť, že by nebola žiadna štátna prémia?
- Nadšení by sme neboli, ale určite si vieme predstaviť aj toto. Znamenalo by to zásadnú zmenu stavebného sporenia. Druhú časť výrazu stavebné sporenie by sme mohli škrtnúť. Priestor pre sporenie by ostal minimálny a pravdepodobne by sme sa zmenili na čisto financujúci inštitút ako hypotekárna banka. Samozrejme by sme to nevedeli robiť podľa toho zákona, ako to robíme dnes, pretože zákon o stavebnom sporení nás zaväzuje v mnohých veciach. Takáto zmena by nás dávala do inej, nevýhodnej polohy v porovnaní s ostatnými finančnými inštitúciami.
V poskytovaní stavebného sporenia zákon veľa priestoru na kreativitu nedáva. Je ťažké sa odlíšiť od konkurencie?
Odlíšenie stavebných sporiteľní je menšie v produktovej oblasti v stavebných sporiteľniach, ale aj v bankách. Je to podobné ako pri predaji automobilov, ceny majú predajcovia v podstate rovnaké, rozdiel je v kvalite služieb a servise. To isté je aj pri stavebnom sporení. Služby hrajú pre klienta veľkú rolu, či je to samotné poradenstvo alebo uzatvorenie zmluvy, ktorú majú naši klienti možnosť urobiť kdekoľvek. Mobilné vybavenie našej odbytovej siete umožňuje pracovníkom pripojiť sa z ktoréhokoľvek miesta republiky do centrály, klienti majú pred sebou on-line svoje dáta. Dostupnosť je jednou z našich výhod, ktorou sa odlišujeme od konkurencie. Ďalším dôležitým faktorom je kvalita poskytovaných služieb, poradenstvo pre našich klientov. Samotná výška úrokovej sadzby je až niekde na druhom alebo treťom mieste. Všetko popritom musí byť jednoduché, samozrejme, pri zachovaní pravidiel istoty pre nás aj pre klienta. Zhrnul by som to do troch bodov -- jednoduchosť, dostupnosť a rýchlosť, to je to hlavné, čo dnes rozhoduje.
Na trhu sú tri stavebné sporiteľne. Viete si predstaviť, že by ich bolo menej, resp. vidíte priestor na vstup pre ďalšieho hráča?
Slovensko má 5,5 milióna obyvateľov a trh stavebného sporenia je podľa mňa dosť nasýtený. Keď sa pozrieme na našu konkurenciu, Wüstenrot stavebná sporiteľňa je na trhu o necelý rok menej ako my, ČSOB stavebná sporiteľňa o osem rokov menej, a ani jedna z nich sa nemôže prezentovať takými dobrými výsledkami. Nemá zmysel, aby tu niekto vznikol, prvých päť rokov bol v červených číslach a potom ďalších päť rokov sa pohyboval na hranici medzi červenými a čiernymi číslami. Pokiaľ by to nový subjekt chcel robiť poriadne, nedávalo by to zmysel. Iná situácia by bola, keby mal ďalšie záujmy. V prípade opačnej situácie, že by bolo o jednu stavebnú sporiteľňu na trhu menej, tak klientov by si rozdelili zvyšní hráči. Myslím si, že číslo tri je ideálne, dve je dosť málo a štyri je pre slovenský trh veľa.
PSS patrí najväčšia časť trhu. Do akej miery pritom zohráva úlohu fakt, že ste na trhu najdlhšie?
Myslím si, že odpoveď je jednoznačná -- toto vôbec nehrá rolu. Wüstenrot stavebná sporiteľňa nastúpila trištvrte roka po nás, my máme približne 85 percent trhu, Wüstenrot má asi 10 percent. Tie čísla sú výsledkom spôsobu predaja, správnymi rozhodnutiami v minulosti. Prvá stavebná sporiteľňa je naozaj nezávislou, robíme to, čo je pre stavebnú sporiteľňu a našich klientov najlepšie a neberieme ohľad na žiadne iné subjekty.
Slovenskej ekonomike sa darí, čo sa premieta aj v raste životnej úrovne a príjmov obyvateľstva. Odzrkadľuje sa to aj na záujme o stavebné sporenie?
Určite to cítime, nielen na počte zmlúv, ale najmä na pozitívnom raste vkladov obyvateľstva. Tento rok sme zaznamenali nárast vkladov asi o 15 percent, čo nie je málo. Je to vidieť na neustálom hlade po úveroch. Ľudia si už môžu dovoliť nielen to, aby mali kde bývať, ale hlavne, aby bývali lepšie. Je tu stále potreba kvantity, ale zároveň rastie dopyt po kvalite.
Ceny nehnuteľností už dlhšie výrazne rastú. Zodpovedá nárast cieľových súm stavebných sporiteľov tomuto trendu?
Určite áno, ale tam, kde je rast cien nehnuteľností najvyšší, vo veľkých mestách ako Bratislava, Košice, tam náš biznis až tak úspešný nie je. Sme úspešní mimo veľkých miest, pretože aj našou cieľovou skupinou sú nižšie a stredné príjmové skupiny. Sme stavebná sporiteľňa pre Slováka v strednej príjmovej skupine.
V súčasnosti veľa finančných inštitúcií využíva služby sprostredkovateľov. Stavili ste aj vy na tento odbytový kanál?
Rok po založení Prvej stavebnej sporiteľne sme začali spolupracovať s OVB Allfinanz Slovensko a s nimi spolupracujeme veľmi úspešne až dodnes. Akékoľvek iné pokusy o sprostredkovanie cez ďalšie subjekty nepriniesli také úspechy, o ktorých by sa oplatilo rozprávať. V podstate máme tri odbytové kanály -- našu vlastnú sieť, OVB Allfinanz Slovensko a nášho akcionára, Slovenskú sporiteľňu.
Stavebné sporenie je pre laika mierne zložitejšie ako hypotéka. Je na slovenskom trhu dostatočná osveta v tejto oblasti?
V tomto máte pravdu, že stavebné sporenie ako produkt, čo sa týka vysvetlenia, je trochu komplikovanejší. Od nového roku dôjde k veľkej zmene a produkt bude zjednodušený. Nebude mať žiadne veľké výkyvy vo svojom priebehu a bude zrozumiteľnejší aj pre klientov. Svojím spôsobom navonok nebude žiaden rozdiel. A to, čo sa deje vnútri, pre klienta nehrá rolu. Ak vie, že musí platiť 5 000 korún mesačne 15 rokov, je mu v podstate jedno ako sa to v banke zúčtováva. Takže stavebné sporenie možno navonok opticky vyzerá trošku komplikovanejšie, ale niekedy si radšej zoberiem komplikovanejšiu vec, ak ju dostanem lacnejšie.
Čo všetko prinesie novela zákona o stavebnom sporení?
Tá hlavná, na prvý pohľad veľmi pozitívna zmena, aj keď nie je súčasťou novely, je zvýšenie percenta štátnej prémie. Klienti budú môcť lepšie zhodnotiť vklady. Čo je trošku nešťastné, že maximálna výška štátnej prémie ostane tá istá, čo znamená, že na jednej strane klienti za menej peňazí dostanú tú istú štátnu prémiu. Na druhej strane pre nás to znamená zníženie vkladov. Naši klienti vždy pred koncom roka prídu do pobočky, spýtajú sa koľko peňazí musia vložiť na štátnu prémiu a toľko vložia. Čím menej peňazí príde do banky, o to menej môžeme v ďalšom roku dať klientom v podobe úverov.
Pozitívnymi zmenami sú širšie možnosti použitia stavebného sporenia bez toho, aby bola nejaká ujma na štátnej prémii. Ďalšia zmena sa týka spoločenstva vlastníkov bytov, kde je navrhovaná štátna prémia pre právnické osoby. Za každé štyri bytové jednotky by mali mať právo na jednu prémiu. To by mohlo priniesť nové finančné prostriedky pre stavebné sporiteľne na financovanie bývania, ale aj väčšie uvedomenie si vlastníkov bytov, aby sa lepšie postarali o svoje bytové domy. Zatiaľ čo dnes si povedia, že môžu niečo urobiť, o niekoľko rokov už budú musieť konať. Desiatky percent výťahov, schodíšť či zateplení nespĺňa normy Európskej únie.
Zmeny sa týkajú stavebných sporiteľní, dávajú možnosť vydávania vlastných dlhopisov a tým pádom možnosť získavania ďalších zdrojov na trhu pre financovanie bývania.
V tomto roku oslavujete okrúhle výročie. Pocítia to nejako aj vaši klienti?
Naši klienti to v tomto roku už mohli pocítiť. V roku 2007 majú možnosť získať úrokový bonus a výhodne tak zhodnotiť svoje vklady. No myslím si, že klienti to cítia stále v zlepšovaní našej produktovej oblasti. Našich klientov najviac odmeníme formou nejakého produktu na dlhšie obdobie. 15 rokov je určitý medzník v živote človeka aj firmy. Obrazne povedané, konečne dostaneme občiansky preukaz.
Blíži sa koniec roka, keď sa zvykne bilancovať uplynulých 12 mesiacov. Ste spokojný s rokom 2007?
Určite áno. Zaznamenali sme nárast nového obchodu, nárast v oblasti financovania, vkladov. Udiali sa niektoré vnútorné zmeny, na ktoré sme práve v tomto roku čakali, ako sa vykryštalizujú. Máme veľmi pozitívne ohlasy na novú odbytovú štruktúru. Výrazne sa nám znížila fluktuácia odbytovej siete, skvalitnili sa služby, čo je veľmi pozitívne nielen pre firmu, ale aj pre klientov.
S akými prioritami vstupujete do nasledujúceho roku?
Hlavnou prioritou je byť naďalej absolútnym číslom jeden na trhu, nie medzi stavebnými sporiteľňami, ale na trhu financovania predovšetkým individuálnej bytovej výstavby. Naďalej chceme zlepšovať podmienky a servis pre klientov a ostať dobrým zamestnávateľom.
Ako vidíte budúcnosť stavebného sporenia na Slovensku?
Myslím si, že stavebné sporenie bude o ďalších 15 rokov podobné ako dnes. Možno, že bude viac automatickým prvkom medzi ľuďmi. Napríklad PSS je mladou bankou, 50 percent klientov má menej ako 30 rokov. Prirodzené bude napríklad, ak sa narodí dieťa a rodičia mu založia stavebné sporenie, ak niekto bude chcieť financovať bývanie, automaticky príde k nám.
Čo sa týka samotného produktu alebo filozofie, predpokladám, že sa veľa nezmení. Možno budú iné obmeny produktu. Ťažko je odhadnúť aj to, ktorým smerom sa budú vyvíjať úrokové sadzby. Koncom 80. rokov som v Nemecku zažil, ako sa v priebehu roka a pol úrokové sadzby pri hypotékach zdvihli o 100 percent. Uvidíme tiež, čo nám prinesie euro.
Citáty
Stavebné sporenie možno navonok opticky vyzerá komplikovanejšie, ale niekedy si radšej zoberiem komplikovanejšiu vec, ak ju dostanem lacnejšie.
To, že zákon stanovuje pevné pravidlá konania stavebných sporiteľní, dáva klientom istotu, že peniaze nemôžeme prehrať na burze vo forme akcií, fondov alebo derivátov. Viazanosť na zákon dáva ľuďom stabilitu.
Teším sa na rok 2008, kedy prvýkrát v histórii máme vyššiu štátnu prémiu ako rok predtým. Sme veľmi zvedaví, ako na to zareaguje trh.
Rok bolo okolo stavebného sporenia ticho, neobjavili sa žiadne negatívne veci, a už aj to pozitívne ovplyvňuje náš obchod.
Odlíšenie stavebných sporiteľní je menšie v produktovej oblasti, väčšie rozdiely sú v kvalite služieb. Je to podobné ako pri predaji automobilov, ceny majú predajcovia v podstate rovnaké, rozdiel je v kvalite služieb a servise.
Našich klientov najviac odmeníme formou nejakého produktu na dlhšiu dobu.