Hypotekárny úver patrí k najobľúbenejším formám pri získavaní nehnuteľnosti
Banky, samozrejme, vyžadujú splnenie určitých zákonom stanovených podmienok, ale aj podmienok, ktoré si banka určila sama na zabezpečenie návratnosti poskytnutých finančných prostriedkov. Hypotekárny úver je, v zmysle zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách v platnom znení, úver s lehotou splatnosti najmenej štyri roky a najviac 30 rokov, zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj k rozostavanej, ktorý hypotekárna banka poskytuje výlučne na účely stanovené vyššie citovaným zákonom:
a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti
b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb
c) údržbu tuzemských nehnuteľností alebo
d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely uvedené pod písm. a) až c), ktorý však nie je hypotekárnym úverom
Podmienky získania úveru
Aby klientovi mohol byť hypotekárny úver poskytnutý, banky vyžadujú splnenie určitých zákonom stanovených podmienok, ale aj podmienok, ktoré si banka sama určila s cieľom zabezpečenia návratnosti poskytnutých finančných prostriedkov.
Medzi základné požiadavky bánk patrí preukázanie výšky príjmu žiadateľa o úver s cieľom zistiť možnosť klienta úver včas, riadne a v požadovanej výške splácať úver. V prípade, ak žiadateľ nemá dostatočné príjmy, je potrebné zohnať si spoludlžníka. Výšku príjmu žiadateľ banke preukazuje najmä predložením potvrdenia o príjme, výplatnými páskami, daňovým priznaním, ročným zúčtovaním preddavkov na daň za predchádzajúce bankou stanovené obdobie.
Záložné právo
Žiadateľ banke preukazuje aj pracovný pomer. Banka akceptuje pracovný pomer na dobu neurčitú, v individuálnych prípadoch a v prípadoch stanovených osobitným zákonom je pre banku akceptovateľný aj pracovný pomer na dobu určitú.
Hypotekárny úver musí byť zo zákona zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, či už kupovanej alebo vo vlastníctve tretej osoby. Na tieto účely banky požadujú údaje o predmetnej nehnuteľnosti, ktoré sa získavajú z listu vlastníctva, kópie katastrálnej mapy a zo znaleckého posudku. List vlastníctva a kópiu z katastrálnej mapy je možné získať na správe katastra, v ktorej obvode sa predmetná nehnuteľnosť nachádza. Za výpis z listu vlastníctva, resp. kópiu z katastrálnej mapy sa platia správne poplatky v zmysle sadzobníka správnych poplatkov formou kolkových známok. Správny poplatok za prvý výpis z listu vlastníctva, resp. katastrálnej mapy, ktoré sú použiteľné na právne úkony, je 250 Sk a za každý ďalší exemplár je to 100 Sk.
Hypotekárna banka môže poskytnúť hypotekárny úver zvyčajne do vo výšky 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. V prípade, že hodnota kupovanej nehnuteľnosti nebude dostačujúca na klientom požadovanú výšku hypoúveru, je možné doplniť zabezpečenie aj založením ďalšej nehnuteľnosti. Ak sa zriaďuje záložné právo na nehnuteľnosť tretej osoby, vyžaduje sa jej súhlas vyjadrený podpísaním zmluvy o zriadení záložného práva.
Hodnota zakladanej nehnuteľnosti
Túto hodnotu určí hypotekárna banka na základe jej celkového posúdenia, pričom prihliada iba na trvalé vlastnosti nehnuteľnosti a predpokladaný výnos, ktorý môže nehnuteľnosť pri riadnom hospodárení dlhodobo poskytovať jej vlastníkovi. Hypotekárna banka je viazaná len vlastným ohodnotením nehnuteľnosti. V spojitosti so zakladanou nehnuteľnosťou vzniká pre banku aj určité riziko, ktoré spočíva v jej znehodnotení a strate trhovej hodnoty. Preto pre prípad znehodnotenia nehnuteľnosti banka vyžaduje povinné poistenie nehnuteľnosti s vinkuláciou poistky v prospech banky.
Záložné právo k nehnuteľnosti zriadené na zabezpečenie pohľadávok z hypotekárneho úveru zaniká splatením tohto úveru aj s príslušenstvom. Hypotekárna banka oznámi zánik záložného práva k nehnuteľnosti orgánu štátnej správy na úseku katastra nehnuteľností. Banka môže pri výkone záložného práva založenú nehnuteľnosť predať exekúciou podľa osobitného predpisu na základe dohody vyhotovenej vo forme notárskej zápisnice, ktorú uzavrela s dlžníkom, alebo so záložcom, ak ním nie je dlžník, a ak sa zmluvné strany v takejto dohode na exekúcii dohodli.
Získanie finančných prostriedkov na základe zmluvy o hypotekárnom úvere závisí tak od žiadateľa, ako aj od konkrétnej banky. Preto každá banka môže okrem uvedených dokladov požadovať aj splnenie ďalších podmienok.