Niektoré banky počítajú vašu schopnosť splácať úver pomocou životného minima, niektoré nie.
Životné minimum často vstupuje do výpočtov banky pri posudzovaní žiadosti o úver. Aby si banka mohla byť istá, že jej vrátite peniaze, musí si vypočítať, koľko peňazí vám zostane, keď začnete platiť splátky. Či vám na normálny život zostane dosť alebo málo, určujú niektoré banky aj s pomocou životného minima.
Keďže životné minimum sa zvýšilo, mierne sa zvýšia aj nároky bánk na to, koľko peňazí vám musí zostať, keď začnete splácať pôžičku.
Výpočet
Každá inštitúcia má vlastný model na posúdenie schopnosti klienta splácať dlh. Niekde ide o množstvo rôznych vecí. "Sledujeme niekoľko faktorov -- výšku príjmu, výšku mesačných výdavkov, a teda mesačný disponibilný zostatok klienta, počet detí, zamestnanie, vzdelanie a podobne. Pri hypotekárnych úveroch je okrem toho dôležitý pomer výšky úveru k zakladanej nehnuteľnosti, účel úveru, výška požadovaného úveru, doba splatnosti úveru, doba fixácie, ale napríklad aj história klienta v úverovom registri," hovorí Zuzana Francúzová z ČSOB.
VÚB tiež sleduje, ako splácate svoje už existujúce dlhy. "Banka pri rozhodovaní o poskytnutí úveru vychádza z čistého príjmu klienta, od ktorého odpočíta všetky jeho finančné výdavky ako splátky úverových produktov, napríklad povolené prečerpanie, kreditná karta, spotrebný úver, hypotekárny úver či lízing, a zohľadňuje i to, či je ženatý a koľko má vyživovaných detí. Vo všeobecnosti sa dá povedať, že celková dlhová zaťaženosť by nemala predstavovať viac ako 30 až 40 percent z čistých príjmov rodiny," vysvetľuje hovorkyňa VÚB Alena Walterová.
Okrem toho, či vám úver vôbec poskytnú, je dôležitá aj jeho výška. Ak budete oproti svojim možnostiam žiadať priveľa, nečakajte úspech. "Banka pri výpočte úveru zohľadňuje množstvo ďalších faktorov ako počet detí a status klienta, ktoré majú v konečnom dôsledku veľký vplyv na výšku úveru. Maximálna výška úveru je nastavená tak, že banka necháva klientovi určitú rezervu pre prípad neočakávaných situácií," tvrdí Michal Fúrik z Dexia banky.
Aj minimum zasiahne
Z viacerých bánk nám potvrdili, že sumu, ktorá vám musí zostať, ovplyvňuje aj výška životného minima. Keďže sa minimum zvýšilo, musí vám zostať viac, a teda pri tom istom plate máte menšiu možnosť zadlžiť sa. "Zmena výšky životného minima vplýva na celkovú dostupnosť úveru. Pri posudzovaní žiadosti o úver sa prihliada nielen na príjem žiadateľa, ale aj na aktuálnu výšku životného minima," informuje Zuzana Francúzová z ČSOB. "Áno, zvýšenie životného minima môže ovplyvniť dostupnosť úverov," potvrdzuje Karol Feranec z Dexia banky.
Sú i také banky, kde aktuálna výška životného minima do výpočtov schopnosti splácať úver nezasahuje. Napríklad vo VÚB životné minimum nemá na tieto veci žiadny vplyv. V Tatra banke nevidia jednoznačnú súvislosť medzi dostupnosťou úveru a zvýšením životného minima, no svoj spôsob posudzovania žiadostí o pôžičku držia v tajnosti ako internú informáciu.
Žiadna tragédia
Životné minimum sa zvyšuje postupne o nízke sumy, nejde teda o žiadne nárazové a prevratné zvýšenie. Preto sa dostupnosť úverov tiež určite výraznejšie nezhorší. Ak áno, tak iba o málo. "Zvýšením životného minima sa klientovi zvýšia jeho výdavky, ale táto zmena je minimálna a dostupnosť úveru to ovplyvní iba okrajovo," tvrdia v ČSOB.
Napriek rozdielom v prístupe k životnému minimu ako prvku výpočtu pri poskytovaní pôžičiek sa banky prekvapivo zhodujú v jednom: celkovo by ste nemali splácať viac ako 30 až 40 percent príjmu. "Odporúčame, aby splátky úverov nepresahovali 40 percent príjmov a aby hodnota úverov nepresiahla 70 percent hodnoty majetku," hovorí Boris Gandel z Tatra banky.
Čo všetko rozhodne, či dostanete úver
-- aktuálna výška životného minima
-- váš pravidelný príjem (v niektorých prípadoch ho však netreba dokladovať, banka si ho zistí)
-- počet vyživovaných osôb (manželka a deti)
-- hodnota vášho majetku (a ručenie nehnuteľnosťou)
-- vaša úverová história (či ste bez problémov splácali doterajšie pôžičky)
-- účel a výška požadovaného úveru
-- doba fixácie a doba splatnosti
-- vaše ďalšie úvery
-- váš disponibilný mesačný zostatok po odrátaní životných nákladov