Ste v situácii, kedy zo svojich príjmov viete usporiť aspoň tisíc korún mesačne, nechcete mať pritom peniaze v banke viazané na dlhé obdobie, nemáte čas chodiť osobne často do banky zadávať pokyny k prevodom a výpovediam termínovaných vkladov, nepáčia sa vám doterajšie nízke výnosy na bežných účtoch?
Nenechajte svoje peniaze zaháľať na bežných účtoch
Stratené výnosy vám už nikto nenahradí. Na účtoch, kam vám prichádza mzda od zamestnávateľa, by ste mali nechať odpočívať iba peniaze na nevyhnutné výdavky, pravidelné platby a finančné rezervy, ktoré považujete za nevyhnutné mať bezprostredne k dispozícii.
Zvyšné usporené financie by ste mali prinútiť pracovať na vkladových účtoch, ktoré vám umožnia lepšie zhodnotenie ako bežné účty. Najvýhodnejší -- aj keď iba negarantovaný -- vám ponúkajú tzv. sporiace účty. Klienti bánk ich viac poznajú pod názvom účty s výpovednou lehotou. Výnosy termínovaných vkladov sú veľmi nízke z dôvodov obavy bánk z ďalšieho poklesu úrokov na slovenskom peňažnom trhu. Ďalšou príčinou môže byť aj nadbytočná likvidita finančných zdrojov predovšetkým najväčších bánk. Veľa klientov si zo zotrvačnosti necháva svoje peniaze na účtoch krátkodobých termínovaných vkladov, kde im banky čoraz viac ukrajujú z pripisovaných výnosov. Zákazník zväčša ani nespozoruje, že úroky už klesli na úroveň symbolických dvoch percent. V prospech týchto tvrdení hovorí aj informácia, že až viac ako 10 miliárd korún je na Slovensku ešte na anonymných vkladných knižkách, veľakrát s výpovednou lehotou až 1 rok a s úročením iba do 0,90 percenta ročne.
Čím väčšia banka, tým nižší úrok
Túto pravdu si plne uvedomíte pri porovnaní prehľadu úrokových sadzieb zverejňovaných v tlači. Veľké banky, až na výnimky, nemajú kam umiestniť prebytočné voľné zdroje a preto výškou ponúkanej úrokovej sadzby klientovi naznačujú -- choďte s peniazmi do inej banky.
Banky, ktoré nedisponujú s príliš veľkou pobočkovou sieťou a banky, ktoré sa snažia o zvýšenie vkladov od obyvateľstva budú ku klientom štedrejšie. Aj tu však musíte rátať s tým, že výhodný úrok sa bude týkať hlavne vkladových produktov s negarantovaným úrokom podliehajúcim možným zmenám.
Vyberte si sporiaci účet
Sporiaci účet nie je možné stotožňovať s termínovaným vkladom. Je to účet s výpovednou lehotou, dohodnutý na dobu neurčitú, na ktorý, na rozdiel od termínovaného vkladu, môžete hocikedy vkladať ďalšie prostriedky. Nemusíte teda čakať na obnovu termínovaného vkladu v určitý deň. Banky navyše za sporiace účty zväčša neúčtujú poplatky za vedenie alebo výpisy z účtu. Uvedené bankové produkty však majú aj chybičky krásy: Nemôžete na nich realizovať platobný styk. Peniaze vám však na ne môžu byť pripísané ako na bežný účet a to bez poplatku za účtovnú položku, ktorej by ste neušli na bežnom účte. Vyberať peniaze zo sporiaceho účtu môžete len po zadaní výpovede na existujúci vklad. Veľa klientov si pritom myslí, že na vybratie vkladu stačí uplynutie napr. jednoročnej doby od zriadenia vkladu. Nepríjemného prekvapenia sa potom dočkajú pri uskutočnení výberu bez zadanej výpovede, kedy zaplatia banke sankčný poplatok až niekoľko percent z vyberanej čiastky. Potreba zadávania výpovede býva najčastejším kameňom úrazu sporiacich účtov. Klienti zväčša nemajú čas osobne chodiť do banky zadávať písomné výpovede a stihnúť vybrať peniaze práve v deň, kedy sú k dispozícii. Ak v deň splatnosti výpovede ste na pracovnej ceste, pracovne zaneprázdnení alebo chorí, prípadne na dovolenke -- máte jednoducho smolu. Výpoveď musíte opakovať a do banky sa vybrať opäť. Ide pritom o tých klientov, ktorí v banke nemajú bežný účet a nemajú možnosť komunikovať s bankou prostredníctvom elektronického bankovníctva.
Vybrané sporiace účty v našich bankách
Názov produktu Banka Pohyblivá úroková sadzba a) Frekvencia pripisovania úrokov Efektívna úroková sadzba b)
SPORO KONTO UniBanka 4,80% polročne 4,85 % p.a.
T - KONTO Komerční banka Bratislava 4,10% polročne 4,16 % p.a.
Úsporný vklad s výpovednou lehotou Banka Slovakia 4,60% ročne 4,60 % p.a.
a) úrokové sadzby platné ku dňu 12.3.2003
b) zohľadňuje frekvenciu vyplácania úrokov počas jedného kalendárneho roka
Pozn. Medzi produktami bánk v oblasti sporiacich účtov ponúkajúcich kompromis medzi pohodlnou manipuláciou so sporiacim účtom, výhodnou úrokovou sadzbou prevyšujúcou úroveň štyroch percent ročne a prakticky nulovými poplatkami sme našli niekoľko produktov s jednomesačnou výpovednou lehotou, ktoré stoja za pozornosť.