Aký produkt či ktorú stavebnú sporiteľňu si vybrať? Na ukážku sme si vytvorili modelový príklad a oslovili všetky tri stavebné sporiteľne. Boli sme zvedaví, aký produkt, alebo jeho variant, nám odporučia ako najlepší a, samozrejme, za akých podmienok.
V našom prípade ide o trojčlennú rodinu s päťročným dieťaťom, ktorá na rekonštrukciu bytu potrebuje 280 000 Sk. Peniaze potrebujú čo najrýchlejšie, zároveň chcú čo najviac získať na štátnej prémii. Nechcú využiť medziúver. Čisté mesačné príjmy manžela predstavujú 17 000 Sk a manželky 14 000 Sk. Obaja sú zamestnancami a zatiaľ nesplácajú žiaden úver. Zmluvu o stavebnom sporení chcú uzatvoriť 1. apríla 2003. Do stavebného sporenia neplánujú zainteresovať ďalšiu osobu.
Zaujímalo nás, koľko bude musieť naša rodina platiť mesačne na vkladoch a neskoršie na splátkach, za aký dlhý čas dostane stavebný úver a ako dlho ho bude splácať, čím bude potrebné ručiť a čo ich budú stáť poplatky pri zriadení stavebného sporenia, počas sporenia, pri pridelení úveru a počas splácania úveru.
ČSOB stavebná sporiteľňa
Trojčlennej rodine táto stavebná sporiteľňa odporučila produkt Kredit, pričom každý člen rodiny by uzatvoril vlastnú zmluvu. Pre dieťa, samozrejme, prostredníctvom zákonného zástupcu, ale na jeho meno. Základné podmienky na uvedený produkt sú nasledujúce: minimálny vklad musí byť 0,7 percenta z cieľovej sumy, ročná úroková sadzba vkladov predstavuje dve percentá, nasporiť treba minimálne 40 percent z cieľovej sumy a úroková sadzba stavebného úveru je 4,75 percenta ročne. Úver budú môcť klienti splácať maximálne sedem rokov. Dve zmluvy by boli uzatvorené na cieľovú sumu stotisíc korún, tretia na 80 000 Sk.
Sporenie
V roku 2003 by sporitelia sporili od apríla do decembra na každej zmluve po 1 670 Sk. V roku 2004 by pokračovali v sporení po 1 250 Sk mesačne. V roku 2005 by sporitelia realizovali na každú zmluvu už len dva vklady, a to v januári a vo februári, vždy po 1 250 Sk. Po spojení zmlúv budú mať sporitelia vo februári požadovaných 40 percent z cieľovej sumy -- v ČSOB Stavebnej sporiteľni im na poskytnutie úveru stačí 112 000 Sk, z čoho štátny príspevok a úroky predstavujú približne 24 000 Sk. Úverová čiastka predstavuje až 168 000 Sk.
Podmienky za ktorých získa naša fiktívna rodina úver
K prvej výplate prostriedkov by mohlo prísť v októbri 2006. Vtedy vznikne sporiteľom právny nárok na stavebný úver a dosiahnu požadované hodnotiace číslo. Mesačné vklady by sa uskutočňovali do 15. dňa v mesiaci, ročná štátna prémia vo výške 20 percent (maximálne 3 000 Sk) by bola pripisovaná k 31. 8. a 28. 2. Samozrejme, vychádzame z predpokladu, že by sa systém a podmienky stavebného sporenia počas celej doby trvania úverového vzťahu nemenili.
V našom modelovom príklade sporiteľňa odporúča sporiť optimálnu čiastku na každého člena rodiny, nakoľko táto suma prináša maximálnu ročnú štátnu prémiu na každého člena a zároveň vklady sú zhodnocované najvyššou možnou priemernou efektívnou úrokovou mierou. Vyššie vklady by síce priniesli rovnako vysokú štátnu prémiu a možno skorší nárok na stavebný úver, ale ich zhodnotenie by bolo výrazne nižšie.
Úver
Splátka úveru by bola vo výške 2 400 Sk mesačne, maximálne už uvedených sedem rokov. Keďže došlo k spojeniu zmlúv, splácal by už iba jeden člen rodiny. Najjednoduchšie ručenie pre tento prípad prichádza do úvahy ručenie dvoma sporiteľmi, alebo jedným ručiteľom pri súčasnom poistení úverových splátok v poisťovni Cardif.
Poplatky
Poplatky za uzatvorenie zmlúv v tomto prípade a v tejto stavebnej sporiteľni by dosahovali spolu 4 200 Sk. Za správy a vedenie účtov počas celej doby sporenia by naša rodinka zaplatila dohromady 4 000 Sk. Poplatky za dobu úverového vzťahu pri dĺžke sedem rokov by boli 7 200 Sk, čo po prepočítaní znamená mesačne 85 Sk.
Stavebná sporiteľňa VÚB Wüstenrot
Stavebná sporiteľňa VÚB-Wüstenrot odporúča našej rodine založiť si rodinnú zmluvu s cieľovou sumou 280 000 Sk. Sporiť budú spolu všetci traja členovia, čo sa prejaví na úspore poplatkov za uzavretie i vedenie účtu za ďalšie dve zmluvy. Ako jednu z možností stavebná sporiteľňa vybrala nasledujúce parametre produktu Flexibil.
Sporenie
Keďže priorita klientov je získať financie čo najskôr, mesačné vklady sa navrhujú vo výške 5 050 Sk. Pre tento model vybraných potrebných päťdesiat percent cieľovej sumy klienti nasporia a následne budú môcť získať stavebný úver ku koncu júna 2005, kedy suma ich vkladov bude 124 000 Sk. K nim sa priratúva nezdanený zisk 24 500 Sk, vytvorený prostredníctvom úrokov a polročne pripisovanej štátnej prémie.
Úver
Úroková sadzba úveru pri zvolených parametroch Flexibilu by predstavovala sedem percent ročne a samotná splátka by bola vo výške jedného percenta z cieľovej sumy, t. j. 2 800 Sk mesačne. Ktorú formu ručenia budú klienti považovať za najvhodnejšiu, závisí od ich možností. Pri uvedenej výške cieľovej sumy však v tejto stavebnej sporiteľni stačia dvaja ručitelia. Ak by klienti mali problém so získaním ručiteľov, je tu tiež možnosť notárskej zápisnice v kombinácii s dohodou o zrážkach zo mzdy, respektíve povolenie inkasa z účtu. Pribudli by však poplatky za notársku zápisnicu. Stavebný úver naša rodina splatí 58 splátkami do mája 2010.
Poplatky
Za uzatvorenie rodinnej zmluvy zaplatia naši klienti jedno percento z cieľovej sumy, teda 2 800 Sk. Poplatok za vedenie účtu, ktorý je rovnaký počas sporenia i počas splácania úveru, sporiteľňa účtuje vo výške 250 Sk ročne. Počas celého zmluvného vzťahu by to bolo 2 000 Sk. Jednopercentný poplatok z cieľovej sumy zaplatia aj za spracovanie úveru, čo by znamenalo pri bežnom prepočte ďalších 2 800 Sk. Keďže však sporiteľňa určuje pre tento poplatok nielen percentuálne vyjadrenie, ale aj maximálnu hodnotu, naša rodina zaplatí 2 500 Sk.
Prvá stavebná sporiteľňa
Aj v tejto sporiteľni našej rodinke odporučili uzatvoriť tri zmluvy o stavebnom sporení, ktoré sa neskôr zlúčia. Vybrali nám Novú rýchlu tarifu.
Sporenie
Na každú zmluvu by sa rovnomerne rozdelila potrebná cieľová suma (spolu 280 000 Sk). Podobne by to bolo aj s mesačnými vkladmi. Tie by predstavovali 1 250 Sk na každú zmluvu, dovedna teda 3 750 Sk. Stavebný úver by v Prvej stavebnej sporiteľni pridelili o 39 mesiacov, teda 1. 7. 2006. Ak by vkladali na začiatku roka kumulované vklady, skrátila by sa lehota pridelenia na 34 mesiacov a úver by bolo možné čerpať od 1. 2. 2006.
Úver
Ročná úroková sadzba stavebného úveru je pri Novej rýchlej tarife 4,7 percenta. Mesačná splátka by teda predstavovala 1 960 Sk. Keďže ide o stavebný úver do 300 000 Sk, sporiteľňa v tomto prípade nevyžaduje žiadnu zábezpeku. Úver by bolo potrebné splatiť do päť a pol roka, to znamená do decembra 2011.
Sporiteľňa výška mesačného vkladu (spolu, Sk) kedy vznikne nárok na stavebný úver výška splátok (Sk) dokedy sa bude úver splácať poplatky (spolu, Sk)
ČSOB SS 3750** október 2006 2 400 október 2013 15 400
SS VÚB Wüstenrot* 5 050 jún 2005 2 800 máj 2010 7 300
PSS 3 750 júl 2006 1 960 december 2011 8 900
* ak by klienti upustili od požiadavky čo najrýchlejšieho získania stavebného úveru, je možné znížiť výšku mesačných vkladov, resp. úprava iného z parametrov (potrebnej výšky nasporenej sumy, zníženie úroku stavebného úveru, predĺženie lehoty splácania)
** IV. až XII. 2003 by splátky boli 5 010 Sk
Zdroj: stavebné sporiteľne