So žiadosťou o hypotéku je lepšie počkať na nový rok

Rok 2004 môže byť posledným rokom, keď si klienti bánk budú môcť z úrokovej sadzby na hypotekárny úver odpočítať štátnu bonifikáciu. Aj keď bola v tomto roku už len na úrovni jedného percenta, banky nepredpokladajú, že by mohli zrušenie štátneho zvýhodnenia v budúcom roku pokryť. Hypoúver tak bude z hľadiska úrokových sadzieb od januára 2005 o niečo drahší, avšak banky pripúšťajú, že sa na trhu spustí konkurenčný tlak na zníženie úrokov v bankách. Ďalší vývoj štátneho príspevku bude známy až po schválení štátneho rozpočtu na rok 2005, o ktorom by mal parlament začať rokovať o dva týždne.

Záujem mierne rastie
Efekt toho, že od budúceho roka si nebude možné uplatňovať štátnu bonifikáciu pri hypoúveroch, je podľa riaditeľa pre vzťahy s verejnosťou Tatra banky Romana Začku v týchto týždňoch mierne citeľný. "Nedá sa však porovnať so záujmom pri zmene v bonifikácii k júnu 2003," tvrdí Začka. V júli 2003 totiž vstúpil do platnosti zákon, podľa ktorého sa výška štátnej podpory mení každý rok podľa sumy schválenej v štátnom rozpočte. Preto, ak rozpočet na rok 2005 prejde v navrhovanej podobe, aj klienti, ktorým banka schváli úver ešte v tomto roku, budú mať nárok na tohtoročnú štátnu bonifikáciu iba do konca roka. Prakticky im teda úroková sadzba od prvého januára vzrastie o jedno percento. Napriek tomu mnohí ľudia chcú stihnúť získanie úveru ešte do konca decembra. "U klientov, ktorí vážne plánujú kúpu bytu v dohľadnom čase, cítiť zvýšenú aktivitu," hovorí Začka. Nárast záujmu o hypoúvery zaznamenáva v týchto dňoch aj Slovenská sporiteľňa. "Nepochybne svoju úlohu zohráva aj štátny príspevok," tvrdí hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová.

Požiadať alebo počkať?
Štátne zvýhodnenie môžu klienti získať iba vtedy, ak hypotekárny úver pred koncom roka aj vyčerpajú a začnú ho splácať. "V tom prípade bude klient platiť ešte tohtoročné splátky úveru znížené o štátny príspevok," uvádza hovorkyňa UniBanky Katarína Ševčíková. Rozhodujúci je tak podpis úverovej zmluvy a pridelenie úveru, odkedy klient začína úver splácať s danou úrokovou sadzbou. Žiadať o hypotekárny úver ešte v tomto roku však finančný poradca FinCo & Partners Ivan Sedilek neodporúča. "Splátky by boli nižšie o jednopercentnú štátnu bonifikáciu už len asi pár týždňov, čo je zanedbateľné. Preto ak chce niekto požiadať banku o hypotekárny úver, je najrozumnejšie počkať si až na budúci rok. Bude totiž dôležité, ako banky zareagujú na stratu štátnej podpory. Zrejme si začnú konkurovať vo výške úrokových sadzieb a budú sa snažiť vykompenzovať zrušenie bonifikácie znížením sadzieb," tvrdí Sedilek. Na druhej strane, Začka uvádza, že čerpanie úveru a kúpa bytu už nie sú otázkou len štátnej bonifikácie, ale ovplyvňuje ich viacero faktorov ako vhodná nehnuteľnosť, poplatky a iné.

Aké budú teda úroky
Vývoj makroekonomických ukazovateľov, najmä úrokových mier, bude v ďalšom období závisieť od viacerých faktorov. "V každom prípade však absencia štátnej bonifikácie bude citeľná," pripomína Začka. Podľa analytika Slovenskej sporiteľne Juraja Kotiana sa na jednej strane ďalší pokles úrokových sadzieb z hypotekárnych úverov nedá v blízkej budúcnosti očakávať. "Ak by vzrástla výnosová krivka, úrokové sadzby z hypotekárnych úverov by dokonca boli zrejme ešte vyššie," tvrdí. Na druhej strane však dodáva, že v budúcom roku by sa mali výraznejšie zvýšiť reálne mzdy, čo by mohlo zlepšiť schopnosť klientov splácať hypotéku. "Tento faktor má na konečnú výšku úrokovej sadzby, za ktorú mu banka úver poskytne, nemalý vplyv," pripomína Kotian. V prípade lepšieho hodnotenia by sa tak klienti mohli posunúť smerom k minimálnym sadzbám z hypotekárnych úverov.

Doklady sú potrebné k žiadosti o hypotekárny úver

- doklady o identifikácii žiadateľa (občiansky preukaz, vodičský preukaz a pod.)
- doklady, preukazujúce príjmy žiadateľa (potvrdenie od zamestnávateľa alebo potvrdenie z daňového úradu), výška príjmu je po zohľadnení predpokladaných mesačných výdavkov ako aj ostatných zaväzkov (napr. splátky iných úverov, leasingové splátky, výživne, výkon rozhodnutia, a pod.)
- doklady o zabezpečení úveru - v prípade hypotekárnych úverov je to nehnuteľnosť (list vlastníctva, znalecký posudok, posledný titul nadobudnutia a ďalšie)
- doloženie účelu, na ktorý budú čerpané finančné prostriedky, prípadne potvrdenie o zostatku a účele použitia predmetného úveru(kúpna zmluva, resp. zmluva o budúcej kúpnej zmluve, list vlastníctva k financovanej nehnuteľnosti, a podobne)