Možnosť získať príspevok od štátu k hypotekárnemu úveru a pomerne nízke úroky v bankách sú pre väčšiu ľudí, ktorí chcú stavať alebo kúpiť nehnuteľnosť lákavou predstavou. Len veľmi málo žiadateľov má však reálnu predstavu o tom, čo všetko musia ako potenciálni zákazníci banky spĺňať. Nehovoriac už ani o zložitom procese k úveru a poplatkoch, ktoré by ich vybavovanie hypotéky stálo.
Predstava ľudí o tom, že majú k dispozícií dostatočnú zábezpeku vo forme nehnuteľnosti a teda úver získajú, je pomerne mylná. Bankám nejde o to, aby klient o nehnuteľnosť prišiel, ale o to, aby úver dokázal splácať. V prvom rade, okrem už samotnej zábezpeky vo forme nehnuteľnosti, musí mať klient dostatočný čistý príjem, ktorý by mu okrem nákladov na bežné mesačné výdavky vystačil aj na zaplatenie úverovej splátky. Banky sa teda sústreďujú na solventnosť žiadateľa, ktorú musí aj zdokladovať. Ak je zamestnancom, musí predložiť potvrdenie o príjme, ak je živnostníkom alebo má príjmy z inej činnosti, dokladuje svoju bonitu daňovým priznaním, prípadne potvrdením o výške zaplatených daní. To, že ste si ako živnostník v medziach zákona svoju daňovú povinnosť každoročne optimalizovali, finančné ústavy nezaujíma a vašu šancu na získanie úveru to môže zhoršiť.
Banky sú zvedavé aj na mesačné náklady klienta. Zaujíma ich, či žiadateľ v súčasnosti býva v prenajatom byte, či vlastní mobilný telefón, auto, chcú vidieť lízingové a iné úverové zmluvy, zaujímajú ich aj výdavky na stravu, dopravu, ale aj, napríklad, na poistenie. Ak vám po odpočítaní všetkých týchto položiek váš čistý príjem nebude stačiť, môže si prizvať tzv. solidárneho dlžníka, ktorého príjmy sa k tým vašim pripočítajú. Nemusí pritom ísť o človeka v príbuzenskom vzťahu.
Ani to, že nakoniec na splátky úveru budete mať peniaze neznamená, že úver získate za najlepší úrok, ktorý banky ponúkajú. Finančné inštitúcie si totiž klientov na základe získaných údajov zoradia do viacerých skupín, v ktorých im pridelia úrok, za ktorý sú im ochotné peniaze požičať. Každá banka pri posudzovaní bonity klienta berie do úvahy iné kritériá. Klientovi však jednoznačne pomôže, ak má aj veľkú sumu peňazí v hotovosti, má uzatvorené kapitálové životné poistenie, ktoré je ochotné vinkulovať v prospech banky, alebo ak si úver berie na čo najkratšie obdobie. Samozrejme, tieto podmienky neplatia vo všetkých bankách. Získať najlepšie hodnotenie v bankách je však veľmi zložité a skúsenosť ukazuje, že za najnižší úrok hypotéku môžu čerpať často len tí, ktorí úver vôbec nepotrebujú.
Pri posudzovaní bonity klienta banku okrem vášho príjmu a mesačných výdavkov zaujíma napríklad aj vaše vzdelanie, počet odpracovaných rokov celkovo a v poslednej firme (ak ste zamestnancom), koľko rokov je na trhu vaša firma, typ vami vykonávanej práce, alebo či ste aktívnym klientom banky.
Hypotekárne úvery v bankách
Banka Úročenie úveru (v %) Splatnosť Minimálny objem úveru
ČSOB 4 -- 25 rokov 200 000
--- úrok fixovaný na 5 rokov 3,10 -- 5,10
HVB Bank 4 -- 30 rokov 300 000
--- úrok pohyblivý 4,95 -- 6,45
--- úrok fixovaný na 4 roky 5,50 -- 7,00
--- úrok fixovaný na 10 rokov 5,70 -- 7,45
Istrobanka 4 -- 30 rokov 150 000
-- úrok pohyblivý od 4,75
-- úrok fixovaný na 5 rokov od 5,25
-- úrok fixovaný na 10 rokov od 5,45
OTP Banka 4 -- 20 rokov 100 000
-- úrok pohyblivý 5,00 -- 6,60
-- úrok fixovaný na 5 rokov 5,30 -- 6,90
Slovenská sporiteľňa 4 -- 30 rokov 200 000
-- úrok pohyblivý 5,00
-- úrok fixovaný na 5 rokov 5,20
-- úrok fixovaný na 10 rokov 5,30
Ľudová banka 4 -- 30 rokov 100 000
-- úrok fixovaný na 5 rokov 5,30 -- 6,55
Tatra banka 4 -- 25 rokov 150 000
-- úrok fixovaný na 5 rokov 5,45 -- 6,20
-- úrok fixovaný na 10 rokov 5,60 -- 6,35
-- úrok fixovaný na 15 rokov 5,75 -- 6,50
UniBanka
-- úrok pohyblivý 4,85 -- 6,25
-- úrok fixovaný na 5 rokov 5,25 -- 6,65
-- úrok fixovnaý na 10 rokov 5,50 -- 6,90
VÚB 4 -- 30 rokov 100 000
-- úrok pohyblivý 5,00 -- 6,40
-- úrok fixovaný na 5 rokov 5,95 -- 7,45
-- úrok fixovaný na 10 rokov 5,95 -- 7,45
Poznámka: Úroková sazdby je uvedená po odčítaní štátnej bonifikácie.
Zdroj: internetové stránky bánk