Prvom otázkou, ktorou by sa mal klient pri výbere poistenia domácnosti, resp. vlastnenej nehnuteľnosti zaoberať, je rozsah rizík krytých zvolenou poisťovňou a jej produktmi. Niekedy však býva podstatne dôležitejšie zistiť všetky výluky z poistenia, ktoré zmluva obsahuje. Teda podmienky vzniku škody pri poistnej udalosti, pri ktorých poisťovňa odmietne vyplatiť poistné plnenie. Na čo sa poistenie nevzťahuje, sa klient dočíta vo všeobecných poistných podmienkach. Preto je potrebné, aby si ich ešte pred podpísaním veľmi pozorne prečítal. Aké škody teda poisťovne nekryjú vôbec a čo by si mal klient k základnému poisteniu pripoistiť?
Allianz -- Slovenská poisťovňa
Výluky z poistenia Allianz -- Slovenská poisťovňa presne definuje vo všeobecných poistných podmienkach a zmluvných dojednaniach. V poistení domácností sú to podľa riaditeľky odboru poistenia privátneho majetku Kataríny Janákovej napríklad škody, ktoré poistený klient spôsobí úmyselne. Ďalej finančné škody, vklady na vkladných knižkách, škody spôsobené jadrovou energiou a teroristickými činmi. V poistení budov nie sú kryté napríklad škody spôsobené poklesom pôdy, jadrovou energiou, vandalizmom či vojnovými udalosťami. Poistenie domácností sa ďalej nevzťahuje napríklad ani na veci slúžiace na zárobkovú činnosť podnikateľom, motorové vozidlá a lietadlá. "V poistení domácnosti je možné doplnkovo poistiť cennosti alebo elektronické a optické prístroje, ak ich cena presahuje stanovené limity. Voliteľné je aj poistenie zodpovednosti za škodu a poistenie skla," vymenúva Janáková.
Kooperativa
V prípade poistenia domácnosti je možné podľa Zuzany Wagnerovej, vedúcej oddelenia marketingu poisťovne Kooperativa, pripoistiť veci rôzneho charakteru, vrátane predmetov umeleckej a historickej hodnoty. Ďalej klenoty, šperky, zbierky, starožitnosti či elektroniku a stavebné súčasti. Klient sa môže pripoistiť proti škodám spôsobeným vandalizmom a zodpovednosti za škody. "Nie je možné pripoistiť peniaze v hotovosti, vkladové listy a obdobné cenné papiere, ktoré sú z poistenia domácností vylúčené," hovorí Wagnerová.
Pri poistení nehnuteľnosti a špeciálne poistení budov vo výstavbe si môže záujemca podľa nej pripoistiť stavebný materiál, drobné stavebné mechanizmy a riziká úrazu. Rovnako si klient môže zaobstarať aj poistenie zodpovednosti za škodu na živote a zdraví, na majetku a regresné nároky zo Sociálnej poisťovne.
Union poisťovňa
Poisťovňa Union kryje v poistení škody spôsobené živelnými udalosťami a vodou z vodovodných zariadení na nehnuteľnom aj hnuteľnom majetku. Ďalej atmosférickými zrážkami, odcudzením stavebných súčastí (nehnuteľný majetok), odcudzením s prekonaním prekážky, vrátane lúpežného prepadnutia a vnútorného vandalizmu na hnuteľnom aj nehnuteľnom majetku. K tomuto základu si môže klient podľa Drahomíry Juríkovej, hovorkyne poisťovne Union, pripoistiť v domácnosti škody spôsobené skratom na elektromotoroch, rozbitím skla a poškodením zámkov. Záujemca si rovnako môže zaobstarať aj poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti a zodpovednosti členov rodiny. Pri finančnom krytí nehnuteľnosti je možné pripoistiť elektromotory, napr. kalového čerpadla, etážového kúrenia a brán. "Z poistenia domácnosti sú vylúčené všetky predmety slúžiace na podnikateľské účely a predmety vo vlastníctve podnájomníkov. Pri nehnuteľnostiach sa výluka z poistenia vzťahuje na skleníky, fóliovníky a oporné múry," dodáva Juríková.
Komunálna poisťovňa
Komunálna poisťovňa kryje poistením domácnosti podľa Daniely Lászlovej z oddelenia marketingu a reklamy všetky bežné riziká. "Na niektoré druhy zariadenia domácnosti však máme dané limity plnenia. Napríklad pre bicykel je maximálna výška plnenia 5 000 korún. Podobne sú limitované poistné plnenia v prípade škody spôsobenej krádežou peňažnej hotovosti, vkladných knižiek a pod.," tvrdí Lászlová. Klient si môže pripoistiť zodpovednosť za škody vzniknuté v súvislosti s užívaním bytu alebo domu, veci historickej a umeleckej hodnoty, elektromotory, počítače s príslušenstvom, televízory, satelity a inú spotrebnú elektroniku.
Uniqa poisťovňa
V poisťovni Uniqa sa osobitne pri poistení domu pripoisťujú vedľajšie budovy s rozlohou nad 35 štvorcových metrov a zodpovednosť za budovu a pozemok. Pri poistení bytu, resp. domácnosti si klient môže pripoistiť tovar v chladiacich zariadeniach a škody na chladenom tovare, nachádzajúcom sa v chladničkách alebo mrazničkách, ku ktorým dôjde pri zlyhaní chladiacich zariadení. Ďalej súkromnú zodpovednosť, nehnuteľnosť bytu pre prípad totálnej škody a zodpovednosť z držby psa.
Wüstenrot poisťovňa
Z poistenia domácností sú v prípade Wüstenrot poisťovne vylúčené predmety vo vlastníctve právnickej alebo podnikajúcej fyzickej osoby, ktoré slúžia na zárobkové účely alebo boli zverené príslušníkovi domácnosti na výkon práce. Výluky z poistného plnenia sa ďalej podľa Ivany Gašpierikovej z marketingu poisťovne vzťahujú na škody na veciach podnájomníkov a hostí ubytovaných za úplatu. Poistenie domácnosti sa rovnako nevzťahuje na motorové vozidlá, malotraktory a motorové lode, vrátane ich príslušenstva. Z poistenia rodinného domu sú zasa vylúčené skleníky, fóliovníky a porasty na pozemku. Poistné plnenie poisťovňa nevyplatí ani v prípade poistných udalostí spôsobených atmosférickými zrážkami. "K základnému krytiu je možné dojednať pripoistenia zodpovednosti za škodu príslušníkov domácnosti, elektrospotrebičov v domácnosti pre prípad akéhokoľvek poškodenia alebo zničenia elektromotorov skratom, ako aj pripoistenie škôd spôsobených vnútorným vandalizmom. Pripoistiť si záujemca môže aj stavebné súčasti bytu, vybudované v byte nájomcom na vlastné náklady, ktorý užíva na základe nájomnej zmluvy," hovorí Gašpieriková.
R+V Poisťovňa
Vo všeobecnosti platia v R+V poisťovni podľa Michala Barteka z marketingu výluky na škody spôsobené hrubou či úmyselnou nedbanlivosťou. Ďalej škody, ktoré vznikli poklesom pôdy, plesňou, zatekaním, zrážkami či prienikom nečistôt cez neuzavreté otvory. Poistné plnenie poisťovňa nevyplatí ani pri škodách spôsobených jadrovou energiou či vojnovými udalosťami. Ak nemá klient uzatvorené rozšírené krytie, tak sú vo výlukách aj škody spôsobené zemetrasením, záplavami, lavínami, tlakom snehu či povrchovou a podzemnou vodou. Zároveň v prípade, že nehnuteľnosť nemá kolaudačné rozhodnutie, poisťovňa môže odmietnuť vyplatiť poistné plnenie. "Pokiaľ klient spĺňa požiadavky na zabezpečenie domácnosti, nie je potrebné niečo z poistenia vylučovať. No v prípade, že pri podpisovaní poistnej zmluvy chcel poistiť napríklad aj šperky či drahé obrazy, môže ho poisťovňa požiadať o dodatočné zabezpečenie, napríklad vo forme zabudovaného trezoru," dodáva Bartek.
Česká poisťovňa -- Slovensko
Pri poistení zariadenia domácnosti nie sú kryté technické poruchy strojov a prístrojov. Výluku poisťovňa uplatňuje aj na prípad zatekania atmosférickým zrážok na poistené veci, ktoré vzniklo nekvalitnou stavbou alebo nedostatkami na jej stavebných prvkoch. "Nárok na náhradu škody v tomto prípade klientovi vznikne vtedy, ak zatečenie nastalo ako následok poškodenia dovtedy bezchybnej budovy, poškodením vymenovanými poistnými nebezpečenstvami v poistných podmienkach," vysvetľuje Zuzana Gazdová, manažérka externej a marketingovej komunikácie Českej poisťovne -- Slovensko.
Klienti si môžu v poistnej zmluve poistenia rodinného domu alebo bytu podľa špeciálnych doložiek uzatvoriť aj poistenie ďalších vecí. Napríklad konštrukcií a ďalších vybavení obydlia, ako sú anténne systémy, elektrická zabezpečovacia signalizácia. Ďalej pripoistenie nákladov na demoláciu a odpratanie zvyškov a upratanie po poistnej udalosti, poistenie pre prípad straty nájomného, poistenie skiel a obkladov pre prípad poškodenia alebo zničenia veci akoukoľvek udalosťou.
Generali poisťovňa
V prípade poistenia domácnosti si klient musí podľa Oľgy Brnkovej z poisťovne Generali pripoistiť veci mimoriadnej hodnoty. "Ide predovšetkým o predmety, ktorých hodnota je vyššia ako 60-tisíc korún. Pripoistenie je nevyhnutné aj v prípade, ak hodnota elektroniky, cenností a vecí v nebytových priestoroch presahuje dojednaný limit na vybranom poistnom krytí," upresňuje Brnková.
OTP Garancia
Z poistenia budov a stavieb sú v poisťovni OTP Garancia vylúčené skleníky, fóliovníky, sklá a sklenené stavebné prvky, oporné múry a stavby, ktoré nie sú spojené so zemou pevným základom. Poisťovňa nevyplatí poistné plnenie ani za škody na záhradných krboch a udiarňach či stavebných súčastiach umeleckej a historickej hodnoty. Z poistného krytia sú rovnako vylúčené firemné štíty, reklamné tabule, markízy, opustené, poškodené a neudržiavané stavby, pozemky, porasty, plodiny a budovy, ktoré klient využíva na podnikateľské účely.
Pri poistení domácnosti sa výluky vzťahujú na motorové vozidlá a ich prívesy, motocykle, malotraktory, lietadlá, rogalá, ako aj ich príslušenstvo. Poisťovňa nepreplatí ani krádež vecí z motorového vozidla z balkónov, terás a lodžií, okrem zasklených a započítaných do úžitkovej plochy. Z krytia sú vylúčené aj peniaze, akcie, obligácie a vkladové listy. Poistné plnenie sa ďalej nevzťahuje ani na cennosti umiestnené mimo poisteného bytu, ani na autorské a iné hmotné práva, ktoré sú majetkom poisteného, rukopisy, plány a dokumentácie. Výluka z poistenia domácnosti sa vzťahuje i na cudzie veci, teda predmety patriace podnájomníkom a hosťom. Finančne kryté nie sú ani porasty a rastliny na pozemku či zvieratá slúžiace na zárobkové účely. Poisťovňa nepreplatí ani škody spôsobené krádežou domáceho a drobného hospodárskeho zvieratstva, ako aj odcudzením bicykla mimo adresy rizika.
V dodatkovom zabezpečení domácnosti si môže klient dojednať poistenie elektromotorov patriacich k poistenej domácnosti, poistenie automatickej práčky, poistenie vandalizmu, poistenie zodpovednosti za škody a poistenie cennejších vecí.
Poistenie domácností a nehnuteľností môže zahŕňať okrem iných škody spôsobené
*požiarom, výbuchom alebo dymom
*úderom blesku, víchricou alebo krupobitím
*zemetrasením,
*vodou z vodovodného zariadenia,
*ťarchou snehu alebo námrazy,
*nárazom alebo zrútením lietadla, jeho častí alebo nákladu
*povodňou alebo záplavou,
*náhlym zosuvom zemín alebo hornín,
*zrútením lavín,
*pádom stromov, stožiarov a iných predmetov
*nárazom motorového vozidla
*dymom,
*aerodynamickým treskom
*krádežou vlámaním
*pretlakom kvapaliny alebo pary
*zamrznutím vody
*výbuchom sopky
*vandalizmom po vlámaní
Pozn.: Ide o orientačný zoznam, rozsah poistného krytia sa pri konkrétnych produktoch poisťovní líši.
Zdroj: poisťovne (hn/vil)