Charakteristika a princípy fungovania
Hypotekárny úver je špecializovaný úver určený na riešenie otázky bývania. Je to účelový úver na bývanie zabezpečený nehnuteľnosťou. Minimálna splatnosť úveru je 4 roky a maximálna dĺžka je 30 rokov.
Najčastejšie používané typy splátok sú rovnomerné a progresívne. Rovnomerná splátka sa označuje ako anuita. Táto forma sa používa vo väčšine prípadov. Anuitná splátka je počas celej doby rovnaká.
Zmeniť sa môže iba v dôsledku zníženia či zvýšenia úrokovej sadzby hypotéky. Pri progresívnom spôsobe splácania klient platí na začiatku úveru nižšie splátky, ktoré sa ale postupom času zvyšujú.
Úroková sadzba
Úroková sadzba hypotekárneho úveru môže byť fixovaná alebo plávajúca. Banky zväčša ponúkajú fixáciu úrokovej sadzby na 1, 3, 5 a 10 rokov. V praxi to znamená, že v prípade, ak si klient zvolí nejakú fixáciu, tak na zvolený počet rokov presne vie, akú úrokovú sadzbu mať a tým pádom aj výšku splátky, ktorú bude platiť.
Po uplynutí dohodnutej doby fixácie bude stanovený bankou nová úroková sadzba a klient má opäť možnosť zvoliť si dĺžku fixácie. Pri výročí fixácie má klient navyše nárok na bezplatné vyplatenie úveru.
Tipy a odporúčania pre oblasť hypotekárnych úverov
Hypotekárny úver je väčšinou úver na veľmi dlhé obdobie, najčastejšie až na 30 rokov. Čerpanie a splácanie hypotéky je veľkou zodpovednosťou. Z tohto dôvodu sa odporúča tvorba finančnej rezervy pre prípad straty zamestnania alebo iných neočakávaných udalostí, ktorá môže byť využitá na splácanie úveru.
Na trhu existuje viacero bánk, ktoré poskytujú hypotekárne úvery. Predtým, ako dôjde k podpisu zmluvy o hypotekárnom úvere, je praktické urobiť si prieskum ponúk na trhu alebo sa poradiť s odborníkmi. Je potrebné rozumne uvážiť aj dĺžku fixácie úrokovej sadzby a dĺžku splácania úveru.
Ďalej je múdre zvážiť poistenie pre prípad smrti, najmä ak by záväzok prešiel na blízku osobu a mala by tým byť ohrozená jej schopnosť splácať záväzok a udržať svoj potrebný životný štandard (napríklad manželka a deti).
Výpadok príjmu môže byť spôsobený aj dlhodobou práceneschopnosťou v dôsledku úrazu alebo choroby, trvalými následkami úrazu alebo choroby alebo ochorením kritickou chorobou. Pre riešenie týchto situácii môže byť použité poistenie daného rizika alebo čiastočne aj finančná rezerva.