Existujú viaceré možnosti, ako sa na tieto situácie pripraviť a finančne sa zabezpečiť. Jednou z nich je uzatvorenie životného poistenia.
Vývoj na trhu životného poistenia na SlovenskuVývoj na trhu životného poistenia na Slovensku sa v priebehu rokov menil. Veľmi dlho si ľudia uvedomovali iba potrebu poistiť si auto, dom alebo jeho zariadenie. Ako keby nás náš „život" nezaujímal. V krajinách západnej Európy bol však tento trend opačný. Životné poistenie jasne víťazilo a dnes je predpis poistného za životné poistenie vyšší ako za neživotné poistenie. Vlastniť životnú poistku znamenalo a znamená mať v rukách istú formu majetku, kapitál, s ktorým klienti môžu počítať nielen v ťažkých životných situáciách, ale aj touto formou zveľaďovať svoj finančný majetok.
V poslednom desaťročí sa vývoj na slovenskom poistnom trhu tiež začal vyvíjať v prospech životného poistenia a predpokladáme, že v priebehu dvoch desaťročí sa vyrovnáme vyspelým krajinám Európy. Je však skutočnosťou, že do tohto vývoja nepriaznivo zasiahla koncom roku 2008 finančná a hospodárska kríza, ktorá pretrváva do dnes. V roku 2009 poklesol poistný trh na Slovensku oproti roku 2008 o cca 4%. Tento vývoj sa neprejavil u všetkých poisťovateľov predávajúcich životné poistenie rovnako a tiež sa neprejavil rovnako v jednotlivých segmentoch životného poistenia. Vo všeobecnosti poklesol záujem o investičné životné poistenie a mohli sme pozorovať aj nárast záujmu o jednorazovo platené životné poistenia. Klienti začali viac vyhľadávať produkty kapitálového životného poistenia so síce možno nižším, ale garantovaným výnosom a začali aj prehodnocovať svoje existujúce životné poistenia. Mnohí riešili svoje existenčné problémy rušením poistenia a poisťovatelia sa snažili a snažia tomuto trendu zabrániť umožnením odkladu platieb alebo možnosťou vykonania zmien na životnom poistení.
Novinka v produktoch životného poisteniaPonuka produktov životného poistenia prešla tiež mnohými zmenami. Kým pred dvoma až troma desaťročiami sme poznali iba klasické kapitálové resp. čisto rizikové (bez sporenia) poistenia, maximálne však kombináciu „kapitálky" s úrazovým pripoistením. V poslednom období už poisťovne ponúkajú krytie takých rizík, ako je poistenie vážnych civilizačných chorôb, nezamestnanosti, ušlého zárobku v prípade práceneschopnosti, invalidity a pod. A toto všetko môže byť naviazané buď na kapitálové životné poistenie alebo investičné poistenie, v ktorom klient môže výhodne sporiť.
Pomerne čerstvou novinkou na trhu, ktorá sa objavila v portfóliách slovenských poisťovní je tzv. kombinované životné poistenie. Ide o poistenie, ktoré v sebe zahŕňa kombináciu garantovaného životného poistenia a investičného životného poistenia. K tomuto tzv. hlavnému poisteniu, ktoré obvykle okrem sporenia zahŕňa krytie rizika smrti alebo dožitia je možné dopoistiť formou tzv. pripoistení konkrétne rizikové poistenia, ktoré môžu kryť napr. riziko vážnych chorôb, oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity alebo aj úrazovú smrť a trvalé telesné poškodenie následkom úrazu.
V čom však spočíva inovácia tohto životného poistenia?Zamerajme sa hlavne na tzv. sporivú časť tohto poistenia. Klient môže prostredníctvom tohto kombinovaného produktu zhodnotiť vložené finančné prostriedky prostredníctvom tzv. garantovaných a investičných stratégií. Investičné stratégie, ako je všeobecne známe, umožňujú vložiť finančné prostriedky prostredníctvom otvorených podielových fondov. Tento spôsob investovania môže priniesť vysoký výnos, spája sa s ním však aj vyššie riziko. Špecifikom v kombinovanom životnom poistení sú tzv. garantované stratégie, ktoré predstavujú interný program investovania určený poisťovateľom výhradne pre účely tohto poistenia. Cena podielu garantovanej stratégie je stanovená poisťovateľom tak, aby zodpovedala aktuálnemu zhodnoteniu, ktoré poisťovateľ uvádza v tzv. cenníku a je v určitom období poisťovateľom garantovaná. Na rozdiel od klasickej technickej úrokovej miery, ktorá funguje u kapitálových životných poistení a je pevná a nemeniteľná počas celej doby trvania poistenia, táto tzv. garantovaná stratégia (alebo môžeme hovoriť aj o tzv. vyhlasovanej úrokovej miere) sa môže počas doby trvania poistenia pružne meniť a tým sa prispôsobovať úrokovým sadzbám na trhu.
V produkte kombinovaného životného poistenia je možné na jednej poistnej zmluve časť finančných prostriedkov investovať do garantovaných stratégií a časť do investičných stratégií. Tento pomer je možné v priebehu poistenia aktuálne meniť napr. podľa situácie na finančnom trhu ako aj podľa životnej situácie, v akej sa klient práve nachádza. Konzervatívny klient s menším sklonom k riziku môže investovať napr. iba do garantovaných stratégií s minimálnym rizikom. Klienti, ktorí sú ochotní podstúpiť vyššie riziko, môžu investovať napr. do investičných stratégií s naviazaním na akciové fondy, kde môžu očakávať vyšší výnos, avšak s vyšším rizikom.
Ako sa dá poistenie uzatvoriť ?Každý poisťovateľ ponúka svoje poistné produkty prostredníctvom rôznych predajných kanálov, a to buď prostredníctvom svojich zamestnancov, viazaných finančných agentov alebo externých spoločností. Na trhu však existuje aj možnosť zakúpenia poistného produktu v pobočkách komerčných bánk. A prečo je dôležité aj to, kde si klient poistenie zakúpi ? Výnosy v sporivej zložke poistenia sa môžu odlišovať aj v závislosti od predajného kanála, prostredníctvom ktorého si klient poistenie dojedná. Pretože tento výnos samozrejme ovplyvňujú aj náklady na udržiavanie siete agentov jednotlivých predajcov poistenia.
Poistenie predstavuje okrem krytia rizika aj ukladanie peňazí na veľmi dlhý čas. Preto je dôležité, aby finančná inštitúcia, ktorá túto službu ponúka, bola dôveryhodná. Aby predstavovala garanciu toho, že klient bude mať aj po desiatich alebo viacerých rokoch svoje zhodnotené peniaze k dispozícii.
Zoja Kvasňovská, procesný manažér, Divízia životného poistenia, ČSOB Poisťovňa