Delenie a charakteristika poistných produktov
Poistné produkty možno rozdeliť na životné a neživotné. V oblasti životného poistenia existujú dva druhy poistných udalostí - smrť alebo dožitie. Jedná sa o tzv. produkty zmiešaného životného poistenia.
V súčasnosti sú najčastejšie distribuované dva druhy zmiešaných životných poistení – kapitálové životné poistenie a investičné životné poistenie.
Medzi produkty neživotného poistenia patria poistenia majetku (nehnuteľného, hnuteľného), zodpovednosti za škodu (napr. povinné zmluvné poistenie) a poistenie osôb (napr. úrazové poistenie).
Charakteristika životného poistenia
V životnom poistení môžu nastať iba dve poistné udalosti. Nimi sú dožitie a smrť. Od toho sa odvíjajú aj princípy fungovania tohto finančného produktu. Poisťovňa na základe zmluvy prijíma poistné (platby) od poisteného.
Poistné môže byť hradené pravidelne alebo jednorazovo. Jednotlivé časti tejto jednorazovej či pravidelnej platby predstavuje rizikový poplatok za poistenie pre prípad smrti a ďalšia časť je použitá pri tvorbe kapitálovej zložky pre prípad dožitia.
Rozdiely medzi kapitálovým a investičným životným poistením
Hlavný rozdiel spočíva v akumulácii sporiacej zložky poistky. V kapitálovom životnom poistení poisťovňa garantuje konkrétnu sumu na dožitie, ktorá je zákazníkovi vopred vykalkulovaná. Úroková miera je klientovi taktiež garantovaná poisťovňou. NBS určuje vyhláškou maximálnu výšku úrokovej sadzby (tzv. technická úroková miera). Poisťovňa nemôže klientom ponúknuť vyššiu úrokovú mieru. Momentálne je vo výške 2,5% p. a.
V investičnom životnom poistení je tvorená sporiaca zložka prostredníctvom investícií do podielových fondov. Úroková sadzba teda nie poisťovňou garantovaná. Zhodnotenie sa odvíja od vývoja investícii do podielových fondov, na čo má vplyv najmä portfólio fondov, ktoré má k dispozícii poisťovňa, klientom zvolená stratégia a dĺžka poistného vzťahu.
Produkty neživotného poistenia
Poistenie majetku sa delí na poistenie nehnuteľného a hnuteľného majetku. K poisteniam nehnuteľného majetku patria napríklad poistenie bytu, bytového domu, budovy, domácnosti a pod.
Medzi poistenia hnuteľného majetku patrí napríklad havarijné poistenie motorového vozidla a pod. Medzi poistenia majetku ďalej patria poistenia právnej ochrany a poistenia úverov.
Poistenia zodpovednosti za škodu sú povinné zmluvné poistenie, poistenie zodpovednosti za škody spôsobené susedom vytopením a pod.
Medzi neživotné poistenia patria aj poistenia podnikateľských rizík. Jedná sa o riziká spojené so škodami pri výkone podnikania. Mnohokrát sa jedná aj o poistenia zodpovednosti za spôsobené škody.
Medzi poistenia osôb patrí napr. úrazové poistenie. Sem môže patriť napr. poistenie pre prípad ochorenia kritickou chorobou, poistenie trvalých následkov úrazu alebo choroby, poistenie práceneschopnosti, poistenie liečebných nákladov.