Úrazové poistenie môže mať viacero zložiek:
Trvalé následky úrazu - TNÚ (niekedy nazývané aj trvalá invalidita). Ak vás zaujíma najmä táto situácia, rátajte s tým, že poistené plnenie sa vypláca spravidla až po dlhšom čase (1-2 rok), kým sa ustália trvalé následky úrazu. Je to najčastejšie úrazové pripoistenie ponúkané na našom trhu. „Ak ale po úraze trvalé následky nezostanú - čo je na druhej strane dobré - poisťovňa nevyplatí klientovi ani korunu. Okrem toho nie všetky zmluvy na trvalé následky úrazy poskytujú plnenie už od 1 percenta - môže to byť od 3, 10 i viac percent," upozorňuje finančná poradkyňa Mária Hankociová zo Salve Finance.
Výška plnenia závisí od výšky poistnej sumy a od rozsahu poškodenia organizmu, ktoré sa udáva v percentách. Pri strate niektorého orgánu sú trvalé následky zrejmé hneď, vtedy zvyknú poisťovne vyplatiť odškodnenie hneď po doliečení úrazu. Naopak - o plnenie môžeme aj prísť, ak sa neprihlásime včas. „Ak sa niečo stane treba si pozorne prečítať zmluvu - v nej sa uvádza aj čas, do ktorého treba v poisťovni predložiť žiadosť o vyplatenie poistného," vysvetľuje Mária Hankociová. „Býva to napríklad 3 roky od úrazu. Potom je už plnenie premlčané, i keď sa to zdá nelogické, lebo ak nejaké trvalé následky zostali, tie už bude mať človek zrejme do smrti."
Ďalšou zložkou je Denné odškodné pri liečení úrazu (DO) a zvyčajne sa uvádza v zmluve presnou čiastkou na deň napríklad 10 €/deň. Výška plnenia závisí od tejto dennej dávky a od doby liečenia úrazu. Každá poisťovňa uvádza minimálnu dobu liečenia (8, 10 alebo 14 dní - tzv. karenčná doba), aby si poistenci nedávali odškodňovať hocijaké drobné úrazy. Plnenie je potom od prvého dňa liečenia úrazu.
Niektoré poisťovne preplácajú iba úrazy, keď bol poistenec práceneschopný, iné vám zaplatia denné odškodné aj vtedy, ak ste neboli na PN-ke. „Vždy je rozhodujúce ošetrenie úrazu a čas, ktorý uplynie po jeho doliečenie," hovorí Hankociová.
„V každom prípade klientom radím, aby si každý úraz dali ošetriť buď u svojho lekára alebo na pohotovosti, aby mali záznam, kedy k úrazu došlo. Potom - po doliečení úrazu - dajú si u lekára potvrdiť jeho priebeh a výsledok buď na tlačive danej poisťovne, alebo k obyčajnej žiadosti o plnenie priložíme kópie lekárskych správ. Poisťovňa posiela klientom peniaze spravidla po došetrení úrazu v čase 3 - 6 týždňov." Ideálne však je, ak má klient svojho poradcu, ktorý komunikáciu s poisťovňou vybaví za neho.
Na maximálne plnenie využívajú poisťovne priemernú dobu liečenia daného úrazu, ktorá je výsledkom štatistického sledovania. Tabuľky sú súčasťou zmluvy. Ak liečenie úrazu trvá dlhšie ako mesiac, a klient nevyhnutne potrebuje peniaze, môže požiadať o čiastočné plnenie aj pred doliečením úrazu.
Aj keď je čas nevyhnutný na liečenie smerodajný, nie je jediným dôležitým kritériom pre vyplatenie poistného - výška vyplatenej sumy závisí od poistnej sumy na toto riziko a od druhu úrazu - a vyhodnocuje sa na základe tabuliek.
Pri uzatváraním zmluvu sa tiež treba informovať na špecifické záležitosti ako výluky z plnenia. „Napríklad ak je klient športovec, treba sa pri uzatváraní zmluvy informovať, či sa úrazové poistenie vzťahuje aj na registrovaných športovcov. Ak mu na tom záleží, za zvýšené riziko si zvyčajne musí priplatiť. Rovnako je to pre zamestnanie so zvýšeným rizikom vzniku úrazu," dodáva Mária Hankociová.