Podnikateľovi sa oplatí poistiť vždy, pretože riziká, ktoré sa štandardne poisťujú, by mohli zásadne ovplyvniť samotnú existenciu jeho podnikania.
Skupina malých a stredných podnikateľov je zraniteľná najmä tým, že spravidla nedisponuje veľkou hotovosťou potrebnou na úplnú obnovu prevádzky alebo nákup všetkých zásob, materiálu, prípadne na úhradu vysokej škody voči tretej osobe. Hodnota podnikateľského zisku malých podnikateľov často nedosahuje hodnotu náhrady škôd, ktorú by museli bez poistenia znášať.
Rozsiahla škoda -- či už oprava alebo znovunadobudnutie zničeného majetku, prípadne náhrada škody tretej osobe -- preto môže ohroziť samotnú existenciu podnikania a úplne pochovať podnikateľské aktivity. Poistenie umožňuje dosahovaný zisk opäť preinvestovať v rámci firmy bez nutnosti viazať ho -- odkladať -- na možné škody, chráni investície vložené do podnikania, ako aj pracovné miesta zamestnancov.
Čo všetko poistiť
Mali by myslieť najmä na
a) ochranu vlastného majetku -- cez rôzne majetkové poistenia,
b) zodpovednosť za spôsobené škody -- prostredníctvom poistení zodpovednosti.
Poisťovne pri tvorbe produktov pre tento podnikateľský segment ponúkajú rôzne prístupy:
-- klient má možnosť voľného výberu rizík, o ktoré má záujem (ktoré mu reálne hrozia a voči ktorým chce byť chránený), alebo
-- poisťovňa má vopred pripravený produkt, ktorý zahŕňa určitý rozsah poistnej ochrany a poistného krytia, pričom v danom produkte môžu existovať rôzne úrovne -- moduly (vyšší modul vždy zahŕňa rozsah poistnej ochrany nižšieho modulu a navyše ďalšie rozšírenie poistného krytia).
Výškou spoluúčasti na jednotlivých škodách môže podnikateľ ovplyvniť výšku poistného -- vyššia spoluúčasť znamená spravidla nižšie poistné.
Poisťovňa je schopná ponúknuť podnikateľovi produkt aj na mieru podľa jeho požiadaviek a potrieb -- či už príde s jasnou predstavou o rizikách, ktoré chce mať kryté, alebo si nechá v poisťovni poradiť. Je na zvážení každého podnikateľa, aké riziká hrozia jeho firme a akú poistnú ochranu svojej firmy si zvolí. Výsledkom by malo byť poistenie, ktoré zabezpečí, aby jeho podnikateľská činnosť nebola ani po prípadnej poistnej udalosti výrazne ohrozená.
MAJETKOVÉ POISTENIE, POISTENIE PRERUŠENIA PREVÁDZKY, STAVEBNO-MONTÁŽNE POISTENIE
Najfrekventovanejším poistením je poistenie hnuteľného a nehnuteľného majetku. Toto poistenie kryje majetok podnikateľa pre prípad poškodenia alebo zničenia požiarom, výbuchom, víchricou, povodňou, krádežou a ďalšími rizikami (poistenie nehnuteľností a stavieb, havarijné poistenie motorových vozidiel, iné majetkové poistenia -- zásoby, hotovosť a pod.).
Ďalším frekventovaným druhom poistenia je poistenie strojov a elektroniky, ktoré kryje tzv. technické riziká ako je konštrukčná chyba, chyba materiálu a výrobná chyba, ale aj ľudský faktor (napr. chyba a nešikovnosť obsluhy) alebo skrat a prepätie.
Tieto druhy poistenia vhodne dopĺňa poistenie prerušenia prevádzky. Poskytuje krytie finančných strát v prevádzke, ak dôjde k zastaveniu alebo prerušeniu podnikateľskej činnosti v dôsledku poistnej udalosti na poistenom majetku, a poistenie nákladu, ktoré kryje poistenie hnuteľných vecí, ktoré podnikateľ preváža vlastným autom.
Stavebno-montážne poistenie zaručí primeranú ochranu stavby alebo montáže. Slúži na poistenie stavebných a montážnych diel pre vlastníkov, investorov, dodávateľov a subdodávateľov v stavebníctve, resp. stavebné firmy.
POISTENIE ZODPOVEDNOSTI ZA ŠKODU
Rovnako ako ochrana vlastného majetku je pre túto skupinu podnikateľov mimoriadne dôležité poistenie zodpovednosti za škody spôsobené inej osobe -- či už na zdraví (úraz, smrť) alebo majetku (poškodenie, zničenie vecí vo vlastníctve alebo užívaní), prípadne finančná škoda.
V zmysle platnej legislatívy je každý podnikateľ právne zodpovedný za škody spôsobené inému svojou prevádzkovou činnosťou, a to bez ohľadu na zavinenie. Znamená to, že poistenie zodpovednosti za škodu z prevádzkovej činnosti by mal mať dohodnuté každý podnikateľ a obzvlášť živnostníci, pretože tí za svoje záväzky ručia celým svojím majetkom, teda nielen majetkom využívaným na podnikanie, ale aj osobným majetkom.
Každé používané motorové vozidlo musí mať podľa zákona povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, či sa používa na podnikanie alebo súkromné účely.
Pokiaľ podnikateľ prepravuje alebo zasiela tovar, je preňho nevyhnutné mať poistenie zodpovednosti za škodu prepravcu, prípadne poistenie zodpovednosti za škodu pri výkone činnosti zasielateľa -- vzťahuje sa na zodpovednosť za škodu vzniknutú inému na veci alebo zásielke v dôsledku náhodnej udalosti, ku ktorej došlo v čase trvania poistenia pri preprave.
Podnikateľ môže navyše vykonávať špecifickú činnosť, na ktorú sa vzťahuje povinnosť poistenia zodpovednosti za škody daná zákonom, upravujúcim príslušné podnikanie. Poisťovne ponúkajú produkty poistenia, ktoré kryjú existujúce druhy profesijnej zodpovednosti, napríklad:
-- poistenie zodpovednosti za škodu audítorov, daňových poradcov a účtovníkov,
-- poistenie zodpovednosti za škodu advokátov,
-- poistenie zodpovednosti za škodu sprostredkovateľov poistenia, finančného sprostredkovateľa, finančného poradcu,
-- poistenie zodpovednosti za škodu autorizovaných architektov, autorizovaných inžinierov a technikov činných vo výstavbe,
-- poistenie zodpovednosti za škodu prevádzkovateľov zdravotníckych zariadení,
-- poistenie zodpovednosti za škodu geodetov a kartografov,
-- poistenie zodpovednosti za škodu dražobníka a iné.
Výber jednotlivých druhov poistenia sa odvíja od druhu podnikateľskej činnosti a príslušných rizík. Pre určité činnosti platia špeciálne režimy, riadia sa špecifickými zákonmi a podnikatelia podľa nich môžu mať ustanovenú zodpovednosť, ktorú je možné v mnohých prípadoch kryť poistením. Relatívne novým poistným produktom je krytie zodpovednosti za environmentálne škody, o ktorej mnohí malí a strední podnikatelia vedia pomerne málo.
Vplyv krízy
Vo všeobecnosti vidieť vplyv krízy na správaní sa väčších podnikateľských subjektov. Podľa poisťovní nebadať výrazný pokles počtu poistných zmlúv v tomto segmente, no klienti majú väčšiu tendenciu prehodnocovať poistné zmluvy -- najmä znižujú poistné sumy a rozsah poistného krytia. Týka sa to však hlavne veľkých podnikateľských subjektov. Zvýšil sa tak tlak na poisťovateľov v zmysle znižovania sadzieb poistného.
Z hľadiska jednotlivých druhov poistenia mierne vzrástol záujem o poistenie majetku a prevádzkovej zodpovednosti za škodu. Citeľný je však s krízou súvisiaci pokles záujmu o produkty kryjúce:
transportné riziká -- niektorí podnikatelia museli znížiť svoje prepravné kapacity -- zmenšiť objem uskutočnených prepráv, predať motorové vozidlá, resp. ukončiť podnikanie, čo spôsobilo zníženie poistného, resp. v niektorých prípadoch ukončenie poistenia,
stavebné riziká -- čo vyplýva z útlmu developerských aktivít na Slovensku.
Na poistnom trhu
Podľa údajov poisťovní malí podnikatelia tvoria vyše 90 percent z celkového počtu aktívnych právnických osôb a podnikajúcich podnikateľov -- fyzických osôb v SR.
Pre poisťovne je to významná cieľová skupina. Niektoré z nich majú produkty cielene pripravované s ohľadom na potreby malých a stredných podnikateľov. Pri takýchto produktoch sa komplexnosť a rozsah poistenia zároveň pozitívne odrážajú na cene poistenia.
Poistné podvody
V každej skupine podnikateľov sa z času na čas objavia podvody, veľkosť firmy v tomto nehrá rolu. Väčšinou ide o nadhodnotenie výšky škody, zvýšenie rozsahu škody, fiktívne poistné udalosti, ako aj viacnásobné poistenie u viacerých poisťovateľov v snahe získať i viacnásobné poistné plnenie za jednu poistnú udalosť. (Na vysvetlenie -- Občiansky zákonník pripúšťa poistenie majetku -- jednej veci -- u viacerých poisťovateľov. V prípade poistnej udalosti sa však na výplate poistného plnenia podieľajú poisťovatelia spoločne a celková suma poistného plnenia nesmie prekročiť hodnotu poistenej veci, inak by šlo o neoprávnené obohatenie sa poisteného.) Poisťovne prikladajú prevencii a odhaľovaniu poistných podvodov veľký význam.
Podľa údajov jednej z poisťovní sa pri prešetrovaní podozrení z poistného podvodu potvrdilo v rámci jedného kalendárneho roka pôvodné podozrenie z podvodu až v 75 percentách prípadov.
Príklady poistných podvodov -- údaje z členskej poisťovne SLASPO:
-- Samostatne hospodáriaci roľník využíval starú budovu bývalého družstva ako prístrešok na parkovanie poľnohospodárskych strojov. Vybúral a zväčšil vstupné otvory budovy tak, že narušil statiku budovy, ktorá dlhodobým používaním bez patričnej údržby a nevhodným zásahom chátrala. Budova sa zrútila. Roľník vyčkal na vhodné poveternostné podmienky (silný vietor a sneženie) a nahlásil škodovú udalosť ako zrútenie budovy následkom ťarchy snehu na streche. Pri obhliadke budovy v deň vzniku škody sa zistilo, že na streche budovy, ako aj v okolí, sa nachádza iba malá vrstva snehu, ktorá nemohla spôsobiť zrútenie budovy. Narušenie statiky ako príčinu zrútenia budovy potvrdil aj znalec z odboru stavebníctva. Klient pri oznamovaní škodovej udalosti uviedol nepravdivé údaje o vzniku škody, a tak chcel pre seba neoprávnene zabezpečiť finančné prostriedky v sume cca 50 000 eur. Poisťovňa poistné plnenie zamietla a prípad oznámila orgánom činným v trestnom konaní.
-- V priestoroch prevádzky firmy počas záplav zaplavilo suterén. Mal byť poškodený aj plynový kotol, zabezpečujúci vykurovanie administratívnej budovy. V čase obhliadky poškodenia bol starý kotol už demontovaný, ale nejavil známky poškodenia vodou. Klient doložil pre likvidáciu škody na kotle správu od revízneho technika o nerentabilnosti opravy kotla a doklady -- faktúru o nákupe a odbornej montáži nového kotla. Náklady na výmenu kotla predstavovali 2 500 eur. Preverovaním sa zistilo, že revíznu správu si klient s najväčšou pravdepodobnosťou vytvoril sám, pretože predmetný revízny technik nikdy takúto správu nevydal. Na doložených faktúrach o nákupe a montáži nového zariadenia boli navyše pozmeňované dátumy. V skutočnosti bol kotol objednaný a dodaný do prevádzky 14 dní pred vznikom údajnej škodovej udalosti. Poisťovňa poistné plnenie zamietla a na klienta podala trestné oznámenie.
Ing. Eva Jacková