Ak vás niekto z rodiny alebo priateľ požiadal, aby ste mu šli za ručiteľa, mali by ste vedieť, že to môže ovplyvniť vašu schopnosť získať úver v banke. Ak sa totiž podpíšete pod úverovú zmluvu ako ručiteľ, vyplývajú pre vás z toho rovnaké riziká ako pre dlžníka. „Dnes sú ľudia rozvážnejší a nezaručia sa už len tak za hocikoho. Aj napriek tomu sa, samozrejme, stane, že sa ľudia kvôli ručiteľskému vyhláseniu alebo dohode o ručení spred viacerých rokov dostanú do problémov kvôli delikventnému splácaniu úveru hlavného dlžníka,“ približuje banková ombudsmanka Eva Černá.
Keď je ručiteľ v nevýhode
Predtým než na seba zoberiete ručiteľský záväzok, dobre si premyslite, aké máte plány do budúcnosti, či na ne budete mať dostatok peňazí, v prípade, že sa úver, za ktorý ručíte, nespláca a nemali by ste ani zabúdať na to, že môžete zostať bez mesačného príjmu. Ak sa totiž stanete ručiteľom, preberiete na seba viaceré riziká.
„V prvom rade je pre ručiteľa rizikom to, že bude musieť úver splácať namiesto pôvodného dlžníka, v prípade, že ten ho prestane splácať,“ upozorňuje hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová. Pre vás to potom znamená, že ak sa dlžník omešká, čo i len s jednou splátkou, banka bude žiadať o splácanie úveru vás. Že vás takáto povinnosť čaká, sa však nemusíte dozvedieť okamžite. „Prvú upomienku posielame iba hlavnému dlžníkovi po niekoľkých dňoch od nezaplatenia mesačnej splátky. V prípade, že úver nie je splácaný ani po prvej upomienke, posielame do dvoch týždňov výzvu všetkým účastníkom úverového vzťahu,“ približuje hovorkyňa ČSOB Finančnej skupiny Zuzana Eliášová.
Slovenská sporiteľňa vyzýva ručiteľa na zaplatenie omeškaných splátok až potom, ak dlžník nereaguje na prvé dve upomienky. „Ručiteľa vyzýva zaslaním písomnej upomienky, skontaktujeme sa s ním aj telefonicky. Ručiteľ by nemal ignorovať výzvy veriteľa,“ podotýka hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.
Každá banka však môže mať iný spôsob vymáhania svojich pohľadávok. „Zaplatenie záväzku môže banka docieliť aj cestou núteného výkonu, napríklad zrážkami zo mzdy, alebo aj predajom hnuteľného či nehnuteľného majetku ručiteľa,“ dodáva Frimmer.
Predtým než zmluvu podpíšete, však banka bude od vás rovnako ako od vášho známeho, ktorý si požičiava, vyžadovať doklady totožnosti, ako aj doklady o príjme, prípadne výdavkoch. Na základe nich banka preskúma vašu bonitu. Koľko musí byť váš mesačný príjem sa odvíja od výšky požadovaného úveru. „Kritériá na ručiteľa sú identické ako na žiadateľa. Ručiteľ je považovaný za osobu schopnú prevziať dlh v prípade, ak ho dlžník nevie splácať,“ približuje hovorkyňa Tatra banky Marína Smolková.
Nižší úver pre vás
Zároveň sa zaradíte do úverového registra. A to môže byť pre vás ďalšia nevýhoda. „Ručiteľský záväzok je zobrazený v úverom registri a započítava sa do výdavkov klienta, čo sa zohľadňuje pri žiadosti o úver,“ približuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková. Znamená to, že by sa vám mohlo stať, že nezískate taký veľký úver, aký by ste si priali. „Ak ručiteľ bude chcieť požiadať ktorúkoľvek banku o úver pre seba, tá pri schvaľovaní jeho žiadosti automaticky odpočíta z jeho príjmov splátku úveru, za ktorú ručí,“ dodáva Walterová.