Každé euro musí byť minuté účelne a efektívne. Finančné hospodárenie rodiny je komplexná záležitosť a aj keď to na prvý pohľad vyzerá jednoducho, v skutočnosti je to zložitejšie. Základné uvažovanie nie je len o tom, aby výdavky boli nižšie ako príjmy, ale aj o tom, aká je štruktúra výdavkov. Inak povedané, aby boli peniaze míňané účelne a efektívne. Základné výdavky, ktorým sa nedá vyhnúť, sú výdavky na bývanie a na stravu. Čo ostane, môže byť použité na ostatné výdavky - leasing, poistenie, sporenie, dovolenky a bežné výdavky.
Pri mnohých položkách rodinného rozpočtu míňame viac ako by sme mali. Oblasti, v ktorých môžeme ušetriť je viacero:
- bankové služby a produkty
- bývanie vo vlastnom
- bežné výdavky
- efektívne využívanie pôžičiek
- optimalizácia finančných produktov
Bankové služby a produkty
Bankové služby využívame všetci. Najdôležitejšie je správne si zvoliť - účet alebo balík služieb. Ak realizujeme veľa transakcií a máme len účet alebo základný balík služieb, doplácame veľa k pravidelnej mesačnej platbe. Naopak, ak máme vyšší balík služieb a realizujeme len málo transakcií, zbytočne platíme vysoký mesačný paušál. Základnou zásadou je neplatiť za to, čo nevyužívate a na tom, čo využívate, získať zľavu. Vhodné je obmedziť transakcie, ktoré sú najdrahšie, t.j. hotovostné transakcie cez pobočku a výbery z cudzích bankomatov. Najlacnejšie je realizovať finančné transakcie bezhotovostne (prevod medzi účtami, internet banking) a na výbery použiť bankomaty vlastnej banky.
Bývanie vo vlastnom
Čo sa týka financovania bývania, najefektívnejšie je bývať vo vlastnom. Platenie za prenájom je vysoko nevýhodné, pretože tými istými peniazmi si môžeme splácať vlastné bývanie. Preto odporúčam rodinám zaobstarať si vlastné bývanie, hneď ako si to budú môcť finančne dovoliť. Na začiatok stačí aj menší byt, ktorý môže byť o pár rokov vymenený za väčší. Kúpa v tomto období je výhodná, nakoľko za posledný rok a pol ceny poklesli. S jeho predajom v budúcnosti by nemal byť problém lebo aj jeho hodnota bude postupne rásť. Na tento rok banky avizujú uvoľnenie sprísnených podmienok poskytovania úverov a v niektorých prípadoch sme už zaznamenali zvýšenie percenta prefinancovania nehnuteľnosti, čo je pre väčšinu ľudí najdôležitejší parameter.
Bežné výdavky
Potraviny - často krát kupujeme potraviny, ktoré nepotrebujeme, ale ovplyvnia nás „akcie" a zľavy, ktoré mnoho krát nie sú až tak výhodné, ako sa na prvý pohľad zdá. Určite mnoho ľudí sa už ocitlo v situácii, keď išli do hypermarketu kúpiť chlieb a mlieko a odišli s dvomi veľkými taškami s nákupom za 20-30 eur. To sa stáva najmä vtedy, keď ideme nakupovať hladní. Oplatí sa nakupovať podľa vopred pripraveného zoznamu. Toto sa týka najmä stredných, ale aj vyšších príjmových skupín. Okrem toho rovnaký „potravinový balík" môžeme kúpiť za úplne odlišné ceny, podľa toho, či si vyberáme bežné alebo drahé značky tých istých druhov potravín. Usporiť sa dá, ak sa budeme vyhýbať tým drahším druhom a značkám. Takto je možné ušetriť pri nákupe oblečenia aj iných druhov spotrebného tovaru.
Energie - veľa finančných prostriedkov sa dá ušetriť správnym využívaním energií. Významné zníženie nákladov na vykurovania v bytoch aj domoch prinesie zateplenie bytu a plastové okná, ktoré zabránia úniku tepla. Taktiež individuálne regulovanie kúrenia v bytoch. V bytových domoch pomôže vlastná kotolňa, ktorá ušetrí náklady na vykurovanie.
Telefón - na telefonovanie míňame čoraz viac peňazí. Telefón už nie je len prostriedok na oznámenie si dôležitých informácií, ale stále viac sa používa na bežné rozhovory s rodinou a kamarátmi. Mnohokrát sa ľudia telefonicky rozprávajú o veciach, o ktorých by sa mohli bez problémov porozprávať na osobnom stretnutí, čím by dosť ušetrili. Zaujímavé je, že takéto „zbytočné" náklady registrujeme aj u nižších príjmových skupín. Ušetriť sa dá prechodom z paušálu na predplatenú kartu pri súčasnom efektívnom telefonovaní.
Ostatné výdavky - existuje množstvo iných aktivít, kde sa dá ušetriť, napríklad stravovanie v reštauráciách, návšteva kín, divadiel alebo rôzne kultúrne a športové podujatia. Netreba pritom tieto aktivity úplne vynechať, stačí ich rozumne plánovať.
Efektívne využívanie pôžičiek
S úvermi treba narábať opatrne. Každú pôžičku musíme splácať, navyše s úrokmi. Najvýhodnejšie sú úvery zaručené nehnuteľnosťou, tie majú najnižšie úrokové sadzby okolo 5-6% ročne. O niečo drahšie sú bezúčelové spotrebné úvery, tam sú úroky približne 10-15% ročne. Ešte drahšie sú úverové rámce na bankových účtoch a kreditné karty s ročným úrokom 15-25%. Najdrahšie sú pôžičky od nebankových inštitúcií, kde ročný úrok môže byť viac ako 100%. Najdostupnejšie sú peniaze z úverových rámcov a kreditných kariet a to ľudí často zvádza k nepremyslenému míňaniu. O to ťažšie je potom splácanie. Ušetriť môžeme, ak tieto najdrahšie pôžičky splatíme ako prvé, resp. ich refinancujeme štandardným spotrebným úverom, alebo v ideálnom prípade americkou hypotékou, ktorá má pomerne nízke úročenie a tak celkové úverové zaťaženie klesne.
Bez ohľadu na to, aké pôžičky splácame, výška splátok musí byť úmerná výške príjmov. Ak by bolo úverové zaťaženie príliš vysoké, mohlo by sa stať, že v prípade dočasnej straty zamestnania alebo dlhšej práceneschopnosti by rodina nemala dostatok prostriedkov na splátky. Pre takéto prípady je vhodné vytvoriť si finančnú rezervu vo výške niekoľkomesačných nákladov. V optimálnom prípade sa celkové úverové zaťaženie pohybuje približne na úrovni jednej tretiny rodinných príjmov.
Optimalizácia finančných produktov
Peniaze strácame aj pri nesprávne zvolených finančných produktoch. Napríklad na bežných účtoch by sme peniaze nemali držať dlhodobo lebo prichádzame o potenciálny výnos.. Na iných produktoch, napríklad na sporiacich účtoch bez výpovednej lehoty alebo na termínovaných vkladoch môžu zarobiť mnohonásobne viac. Ak peniaze nebudeme potrebovať dlhšiu dobu - niekoľko rokov - môžeme ich investovať. Naopak, ak je pravdepodobné, že môžeme peniaze potrebovať predčasne, nemá význam ukladať ich na termínované vklady, pretože za predčasný výber sa účtuje sankcia. Tu môžeme využiť sporiace účty bez viazanosti.
Zbytočne míňame peniaze na finančné a poistné produkty, ktoré nie sú efektívne. To znamená poistné produkty, ktoré nezaisťujú potrebnú ochranu alebo sú príliš drahé. Taktiež zbytočne platíme za poistnú ochranu, ktorú je výhodnejšie riešiť iným spôsobom, napríklad finančnou rezervou. Sporiace produkty, ktoré sú z pohľadu výnosov a nákladov neefektívne, treba prepracovať, prípadne nahradiť novými.
V čase dočasných finančných problémov je dôležité nepodľahnúť pokušeniu zrušiť dlhodobé finančné alebo poistné produkty, nakoľko by to pre klienta mohlo síce priniesť momentálnu úsporu nákladov, ale v dlhodobom horizonte by to bola strata naakumulovaných peňazí.
Pavol Ďurkovič analytik spoločnosti AWD |