Ak chcete spotrebný úver z banky, rozhodujúcim kritériom pre to, či vám ho banka aj požičia, je váš čistý disponibilný príjem. Jednoduchá rovnica hovorí, že so žiadosťou o úver môžete uspieť vtedy, ak suma, ktorá zostane po odpočítaní existujúcich záväzkov a výdavkov, postačí na zaplatenie celej splátky. Do vašich príjmov sa nezarátava len suma, ktorá sa objaví každý mesiac na vašej výplatnej páske. Disponibilný príjem sa môže zvýšiť aj o príjem z prenájmu nehnuteľnosti (ak je uvedený v daňovom priznaní) či napríklad o pravidelné sociálne dávky. "Dôležité je, aby išlo o príjmy dlhodobejšieho charakteru, teda nie o nejaké náhodné platby či jednorazové odmeny alebo krátkodobé sezónne príjmy," pripomína riaditeľka marketingu Ľudovej banky Jana Lukáčová. Za mesačný výdavok považujú banky napríklad náklady na bývanie, poistenie osôb a majetku alebo prevádzku motorového vozidla, splátky úverov, stavebné sporenie, náklady na výživné či iné platby vykonávané na základe súdneho rozhodnutia a podobne. Podmienkou teda je, že ide o pravidelné príjmy alebo výdavky.
Aká by mala byť splátka
"Výška mesačných výdavkov na úverové splátky by však nemala presiahnuť 30 percent z čistého príjmu," upozorňuje hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová. Môžete však použiť aj iný vzorec či pravidlo. "Suma celkových úverových záväzkov delená disponibilným mesačným čistým príjmom musí byť menej ako 65 percent mesačného čistého príjmu domácnosti," konštatuje hovorkyňa HVB Bank Andrea Kollárová. Do celkových záväzkov sa započítavajú splátky už za existujúce úvery, lízing, ako aj splátka za požadovaný nový úver. Disponibilný mesačný čistý príjem sa vypočíta ako rozdiel mesačného čistého príjmu domácnosti a výdavkov (teda minimálne životné minimum krát 1,75 v Bratislave alebo krát 1,5 v ostatných mestách).
Minimálny príjem pre úver
Predpokladajme, že záujemca si chce v banke požičať spotrebný úver 50 000 korún. Koľko by mal teda minimálne zarábať, aby mal šancu so žiadosťou o úver uspieť? Keďže banky majú v ponuke zvyčajne niekoľko typov spotrebných úverov, rozhoduje aj typ a výška úveru. Ďalším faktom, ktorý je potrebný na stanovenie minimálneho príjmu, je lehota splatnosti úveru. "Pri úvere na päť rokov bude mesačná splátka nižšia, a teda aj minimálny príjem nebude potrebný v takej výške ako pri splatnosti na dva až tri roky," hovorí Anna Kreuzingerová z ČSOB. Viaceré banky majú na svojej internetovej stránke kalkulačku, kde si môžete spotrebný úver jednoducho namodelovať a vyrátať aj predbežnú výšku splátok. "Úver vo výške 50 000 korún so splatnosťou na päť rokov by žiadateľ, ak je sám, slobodný a bez nejakých záväzkov, mohol dostať už pri čistom príjme od 8 000 korún," hovorí Jana Lukáčová z Ľudovej banky. O podobnom príjme hovoria aj ďalšie banky. Ak chcete takýto úver z Dexia banky, mali by ste zarobiť aspoň 7 000 korún. V UniBanke a VÚB banke zase 10 000 korún. V HVB Bank platí pravidlo, že žiadateľ, ktorý je z Bratislavy, musí zarábať aspoň 13 000 korún v čistom na osobu alebo 25 000 korún na rodinu. Ak nejde o žiadateľa z Bratislavy, jeho minimálny čistý mesačný zárobok by mal dosiahnuť 11 000 korún, ak ide o rodinu - 20 000 korún. Žiadatelia do 30 rokov s vysokoškolským vzdelaním nemusia spĺňať tieto podmienky.
Doklady
Ak si chcete požičať spomínaných 50 000 korún, okrem občianskeho preukazu by ste si mali priniesť aj potvrdenie o príjme od zamestnávateľa a ďalší doklad, ktorý potvrdzuje vašu totožnosť či trvalé bydlisko, prípadne jednu faktúru alebo doklad o platbe. Neplatí to však v každej banke. "Žiadateľ preukazuje výšku príjmu len vtedy, ak nie je klientom našej banky s pravidelným príjmom, ktorý sa mu pravidelne pripisuje na bežný účet," ozrejmuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Miriam Fuňová. Platí to napríklad aj v Tatra banke, pričom klientovi by sa mala na účet v banke pripisovať výplata aspoň šesť mesiacov.
Ak nemáte v banke bežný účet, na ktorý vám chodí pravidelne výplata, banka môže od vás žiadať aj výpisy z účtu alebo výplatné pásky za posledné tri mesiace.
Peniaze v ten istý deň
Ak predložíte v banke všetky potrebné doklady k úveru a vyplníte žiadosť o úver, banka vám môže schváliť úver takmer na počkanie. Po podpise zmluvnej dokumentácie môžete teda čerpať úver buď v ten istý deň alebo nasledujúci deň. Klienti VÚB banky, ktorí majú takzvanú osobnú úverovú linku, môžu dostať pôžičku takmer okamžite. Platí to aj pre klientov Slovenskej sporiteľne, ktorí žiadajú o takzvaný MINIúver. Ak však chcete úver v Poštovej banke a žiadosť o pôžičku podáte na pošte, budete čakať na schválenie úveru aj tri dni.
Kupujeme notebook za 50 000 Sk (orientačný prepočet)
Kupujeme televízor s plazmovou obrazovkou za 100 000 Sk (orientačný prepočet)